7月1日，就在接受記者采訪的當(dāng)天下午，建設(shè)銀行浙江省分行新農(nóng)村金融服務(wù)部總經(jīng)理王江帆趕赴嘉興與市政府簽訂了支持新農(nóng)村建設(shè)框架協(xié)議,涉及10個縣市的危房改造、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、園區(qū)龍頭企業(yè)、個人支農(nóng)貸款共150億元。
為轉(zhuǎn)變自身增長方式，建行浙江省分行一腳踏入了農(nóng)村金融市場,不但介入新農(nóng)村建設(shè),而且將信貸觸角伸向農(nóng)村里的個人領(lǐng)域。“國際金融危機后浙江的制造業(yè)受到影響,傳統(tǒng)的增長點增長乏力,而新農(nóng)村建設(shè)在未來20年乃至更長時間內(nèi)將是浙江省經(jīng)濟新的增長點,誰占領(lǐng)了這塊市場,在未來競爭中就占據(jù)主動。”王江帆告訴記者。
不僅僅涉足農(nóng)村金融市場，在浙江這個農(nóng)業(yè)與小企業(yè)融合、民營經(jīng)濟尤其發(fā)達的特殊省份，建行浙江省分行在小企業(yè)領(lǐng)域的涉足更為深入，將之作為新的盈利增長點。“大型銀行曾經(jīng)定位要做城市大企業(yè)、大項目業(yè)務(wù)，但隨著大型企業(yè)的議價能力越來越強勢,銀行盈利空間就會逐漸觸到天花板，浙江省被稱為中小企業(yè)的海洋,面對這么大的市場群體不占有一定份額,銀行是沒有競爭力和成長性的。”該行小企業(yè)金融服務(wù)部一名負責(zé)人說。
隨著經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變以及企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，怎樣實現(xiàn)自身發(fā)展方式轉(zhuǎn)變成為每家商業(yè)銀行都在探索的重大課題。建行浙江省分行緊扣浙江省區(qū)域經(jīng)濟增長方式轉(zhuǎn)變的脈動，以在“藍海”領(lǐng)域的先行探索,揭示了大型商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的新趨勢和現(xiàn)實路徑。
新農(nóng)村建設(shè):
多元之變的戰(zhàn)略選擇
“近日，建行浙江省分行和省農(nóng)辦簽訂了1200億元信貸支持合作協(xié)議，分行將在未來３年內(nèi)在新農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村住房改造建設(shè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)建設(shè)、中心城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展等領(lǐng)域提供廣泛的金融服務(wù)，在資金規(guī)模安排上向這些領(lǐng)域傾斜。”王江帆向記者介紹。
龐大的信貸投入和“輸血”力度表明，建行浙江省分行介入新農(nóng)村建設(shè)不是簡單的試探，而是大規(guī)模的市場開拓。
盡管農(nóng)村地區(qū)金融需求量、市場潛力巨大,但農(nóng)村市場對做慣城市業(yè)務(wù)的建行浙江省分行來講仍是一個陌生領(lǐng)域,應(yīng)該采取什么樣的路徑？
在大規(guī)模開展業(yè)務(wù)之前，建行浙江省分行首先做的是設(shè)立專營機構(gòu)和設(shè)計農(nóng)村金融產(chǎn)品，將原來分散到各部門的農(nóng)村金融服務(wù)職能集中起來，于2009年4月成立新農(nóng)村金融部,同時將機構(gòu)網(wǎng)點向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸。該行還發(fā)揮支持基礎(chǔ)建設(shè)的傳統(tǒng)優(yōu)勢,創(chuàng)新出３個針對新農(nóng)村建設(shè)的信貸產(chǎn)品：新農(nóng)村建設(shè)貸款、新農(nóng)村支農(nóng)個人消費貸款和個人住房貸款。截至今年5月底，該行涉農(nóng)貸款余額已達1251億元。
隨著浙江種養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)化、集約化發(fā)展的趨勢，支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)園區(qū)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)成為建行浙江省分行新的業(yè)務(wù)拓展領(lǐng)域。譬如，建行湖州分行目前已為全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)累計投入信貸資金5.12億元，其中發(fā)放農(nóng)林牧漁業(yè)貸款3300萬元。特別是加大對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的投入，陸續(xù)為湖州上躍生物科技公司、湖州錢山漾養(yǎng)鱉場等涉農(nóng)企業(yè)累計發(fā)放貸款2.39億元，支持了這些企業(yè)迅速做大做強，對周圍村鎮(zhèn)的農(nóng)戶種養(yǎng)殖增收致富形成了輻射。
村鎮(zhèn)銀行:
進入農(nóng)村市場的現(xiàn)實路徑
由于目前網(wǎng)點和人力的制約,建行浙江省分行對于農(nóng)村個人的貸款支持更多地通過其設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行來實施,“農(nóng)村金融業(yè)務(wù)以涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶經(jīng)營貸款為主,建行的網(wǎng)點沒辦法覆蓋,但是村鎮(zhèn)銀行可以覆蓋，將客戶端延伸到村鎮(zhèn)。”該行計財部一名負責(zé)人對記者說。
據(jù)介紹，該行目前已先后在浙江省內(nèi)發(fā)起組建蒼南建信、武義建信、青田華僑建信3家村鎮(zhèn)銀行，積極增設(shè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點。“正在申請的還有6家，我們的戰(zhàn)略規(guī)劃是,希望每個地區(qū)、每個二級市都有一家村鎮(zhèn)銀行來覆蓋。”該負責(zé)人說。
對于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，業(yè)界一直都心存疑慮，各地在探索中也遇到很多的難題。那么村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是否真正能成為建行浙江省分行向農(nóng)村金融市場突破的尖兵？自2009年5月組建至今年5月份，蒼南建信村鎮(zhèn)銀行累計發(fā)放貸款3.51億元，其中涉農(nóng)貸款占比81%，存款超過2億元，已經(jīng)實現(xiàn)218萬元利潤,資產(chǎn)不良率為零。
在信貸投放上，蒼南建信村鎮(zhèn)銀行堅持“小額、分散、支農(nóng)”的定位，先后扶持了蒼南縣產(chǎn)品有銷路、有效益的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，支持西紅柿、茶葉等大宗農(nóng)產(chǎn)品基地發(fā)展。以靈溪鎮(zhèn)橫浦村為例，通過與該村村委會簽訂銀村合作協(xié)議書，以聯(lián)保、村委擔(dān)保方式向當(dāng)?shù)匦庞昧己玫姆N植或養(yǎng)殖戶發(fā)放了1-5萬元不等的小額農(nóng)戶貸款。
近些年，浙江省農(nóng)民發(fā)展多種經(jīng)營,致富渠道增多,成立了很多村辦小企業(yè)。針對農(nóng)民生產(chǎn)、生活方式的變化，３家村鎮(zhèn)銀行參照建行貸款設(shè)計出了速貸順、致富通、專業(yè)大戶貸款、農(nóng)業(yè)助業(yè)貸款等信貸產(chǎn)品，擴大了農(nóng)戶貸款的額度，平均每戶貸款能達到五六十萬元。
“在農(nóng)村市場的開拓中，３家村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮了很好的先行者作用，并且形成了一套制度化、規(guī)范化的模板。”該行成立了專門的村鎮(zhèn)銀行管理領(lǐng)導(dǎo)小組，村鎮(zhèn)銀行的董事長、財務(wù)風(fēng)險主管等都由建行派出，在當(dāng)?shù)卣衅噶私廪r(nóng)村經(jīng)濟的人員充當(dāng)信貸員，就建行的先進風(fēng)險管理模式等內(nèi)容進行培訓(xùn)。
小企業(yè)：
既是現(xiàn)在更是未來
銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展方式不能脫離區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展階段，浙江很多外向型小企業(yè)產(chǎn)品較為底端，如日用消費品制造，隨著出口退稅政策、環(huán)保勞動力成本上升等經(jīng)營環(huán)境的變化，一些低利潤率產(chǎn)品難以維持，產(chǎn)品升級成為大勢所趨。支持有特色的中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級、進行技術(shù)改造成為該行的重點工作之一。
對小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的支持來自建行浙江省分行自身轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的需要。“小企業(yè)是我們的現(xiàn)在，更是我們的未來。”這是該行提出的新理念。浙江國有大型企業(yè)少,如果局限在有限的大中型業(yè)務(wù)群體，銀行利潤會受到制約。而且，各家銀行對大客戶的競爭非常充分,即使是國有大型銀行客戶基礎(chǔ)也不那么牢固。因此該行提出了大中小客戶合理分布的“三三三制”業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)規(guī)劃，將小企業(yè)列入了戰(zhàn)略規(guī)劃，即大客戶占1/3、小企業(yè)占1/3、個人貸款占1/3，并計劃未來3年支持中小企業(yè)新增500億元貸款。
出于小企業(yè)貸款快餐式需求的考慮，建行浙江省分行于去年12月成立了小企業(yè)金融服務(wù)部，在業(yè)務(wù)開展思路、制度設(shè)計上與大客戶區(qū)分，組織架構(gòu)和產(chǎn)品研發(fā)進入一個規(guī)范流程。同時，將小企業(yè)金融業(yè)務(wù)向縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)下沉經(jīng)營重心，每家支行都設(shè)立了專門的小企業(yè)營銷中心，二級分行、強縣支行設(shè)立了小企業(yè)經(jīng)營中心模塊，成立專業(yè)小組批量化經(jīng)營，提高了小企業(yè)信貸效率和針對性。
在小企業(yè)客戶的篩選中，該行緊扣區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向，信貸資源向符合國家產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)傾斜，總體向科技型、新能源、環(huán)保升級、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)傾斜。這些新興產(chǎn)業(yè)具有巨大的發(fā)展?jié)摿�，同時經(jīng)濟環(huán)境的發(fā)展變化也給這類企業(yè)發(fā)展提供了有利條件,銀行支持有了外部條件。
由于杭州的高新園區(qū)創(chuàng)新型企業(yè)比較多，該行尤其重視科技型企業(yè)。一般高新科技企業(yè)從產(chǎn)品研發(fā)到生產(chǎn)都有一個拐點，產(chǎn)品規(guī)�；a(chǎn)造成貸款需求迅速放大。但是支持科技型企業(yè)有一定難度，因此該行計劃跟風(fēng)投合作，支持的企業(yè)定位在處在拐點上的企業(yè)，已經(jīng)拿到訂單就要生產(chǎn)產(chǎn)品了，來充分降低銀行風(fēng)險。
