銀監(jiān)會“三個辦法一個指引”（以下簡稱“貸款新規(guī)”）頒布實施以來，懷化分行針對新法規(guī)、新要求，以落實組織管理機構(gòu)、修改合同文本、強化資金用途審核、合理疏導(dǎo)客戶等系列措施執(zhí)行貸款新規(guī)，執(zhí)行效能初步顯現(xiàn)。自去年以來，該行新增公司類貸款255筆，金額28.5億元，落實貸款受托支付走款82.37%，位居湖南省工行系統(tǒng)第一，被當?shù)劂y監(jiān)部門推介。
一、高位推動，形成共識。
（一）加強組織領(lǐng)導(dǎo)。在“三法一指引”下達后，該行專題召開了全市行長會議，明示：“不管新規(guī)推出后同業(yè)的執(zhí)行情況怎樣、嚴格執(zhí)行新規(guī)對業(yè)務(wù)發(fā)展的影響怎樣，工行作為一家負責(zé)任、規(guī)范的上市銀行，都要不折不扣地去執(zhí)行到位”。明確要求各級部門迅速統(tǒng)一思想，顧全大局，貫徹落實新規(guī)，為落實新規(guī)確立了組織保證和思想保證。該行行領(lǐng)導(dǎo)親自主持內(nèi)部專題培訓(xùn)會等會議，并在會上發(fā)言，一再強調(diào)嚴格執(zhí)行“三法一指引”的重要性。明示：“三個辦法一個指引”及其關(guān)于信貸資金支付方面的規(guī)定就是高壓線，決不能觸碰，否則，嚴肅追究責(zé)任單位與責(zé)任人。
（二）開展理論培訓(xùn)。號召全行員工加強對銀監(jiān)新規(guī)的學(xué)習(xí)與宣傳。該行舉辦參與人數(shù)上百人的專題培訓(xùn)兩次，并邀請懷化市銀監(jiān)局領(lǐng)導(dǎo)授課講話，反復(fù)學(xué)習(xí)銀監(jiān)會和總行關(guān)于信貸資金支付管理方面的新文件新辦法，反響熱烈，收效良好。市分行信貸管理部、公司業(yè)務(wù)部、個人金融業(yè)務(wù)部等部室還組織支行負責(zé)人、管理人員和客戶經(jīng)理專題學(xué)習(xí)具體流程和辦法，并對實際業(yè)務(wù)操作進行通過組織專題培訓(xùn)，切實增強了全行信貸從業(yè)人員的責(zé)任感和重視度，使全行員工自覺宣傳和執(zhí)行“三個辦法一個指引”。
（三）制訂管理細則。為在制度和執(zhí)行程序上更好的貫徹實施“三法一指引”，在加強學(xué)習(xí)的同時，懷化分行也制定了《關(guān)于規(guī)范貸款發(fā)放與支付流程管理的緊急通知》，針對“三法一指引”的內(nèi)容和上級行各項規(guī)定，制定了行內(nèi)具體實施細則，對業(yè)務(wù)部門具體流程進行了嚴格要求。
二、優(yōu)化流程，規(guī)范行為。
（一）優(yōu)化審批流程。為嚴格“實貸實付”和“受托支付”形式審核，確保新規(guī)執(zhí)行到位，市分行在審批環(huán)節(jié)上實行放款和使用監(jiān)督分離，專門安排專崗專人負責(zé)信貸資金使用的簽字審查。同時，統(tǒng)一對信貸資金支付進行審查把關(guān)，原則上要求所有的信貸資金支付必須按照受托支付要求進行流程操作，即使特殊情況信貸資金需自主支付的，也要求按受托支付方式對資金用途進行管理。
（二）嚴控資金流向。對不同用途的項目貸款，該行采取不同方式進行支付管理，直接受托支付給交易對手，或?qū)徍撕笸ㄟ^用款人、代理行、銀團結(jié)算經(jīng)辦行及時支付到交易對手，從而有效控制資金流向。如：懷化沅江電力開發(fā)有限責(zé)任公司“托口水電站”銀團貸款項目，懷化分行為參貸行之一，2010年內(nèi)累計發(fā)放銀團貸款9筆2.56億元，均通過審查審批部門逐筆審核，受托支付到交易對手。
（三）贏得客戶支持。對客戶進行積極疏導(dǎo)和解釋，做好解釋溝通工作，引導(dǎo)客戶理解和支持新規(guī)。如：湖南創(chuàng)元鋁業(yè)有限公司因接受下游客戶國內(nèi)信用證，一直在懷化分行辦理低風(fēng)險的賣方融資貸款業(yè)務(wù)。新規(guī)執(zhí)行后，企業(yè)對某些規(guī)定理解不夠，認為辦理的是低風(fēng)險業(yè)務(wù)，“實貸實付”和“受托支付”要求應(yīng)該沒那么嚴。通過積極引導(dǎo)客戶理解新政策措施、耐心做客戶思想工作，客戶逐漸接受了新規(guī)的程序要求。2010年內(nèi)累計為該客戶辦理低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)5.4億元，受托支付比例達到80%以上，2011年以后辦理的信貸業(yè)務(wù)全部實現(xiàn)了受托支付。
三、加強監(jiān)測，全程管控。
為全面貫徹“三法一指引”，該行迅速按照工總行先后更新的《流動資金借款合同》、《備用借款合同》、《小企業(yè)借款合同》等合同文本，及新增的《委托支付協(xié)議》等受托支付方面的文件，在信貸管理系統(tǒng)中對盡職調(diào)查、審核審批、貸款發(fā)放、貸后管理中執(zhí)行“三法一指引”進行了詳細設(shè)置。要求各級部門必須嚴格執(zhí)行如下要求：
（一）盡職調(diào)查環(huán)節(jié)：盡職調(diào)查人員應(yīng)結(jié)合借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和具體的貸款業(yè)務(wù)品種，對貸款資金支付方式及貸款人受托支付的起付金額提出意見。
（二）貸時審查環(huán)節(jié)：審查審批人員應(yīng)根據(jù)盡職調(diào)查報告中反映的市場競爭、客戶及業(yè)務(wù)的風(fēng)險情況等因素，合理確定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的起付金額標準。提款審核人員應(yīng)對借款人提款申請相關(guān)資料進行嚴格審核，重點關(guān)注借款人所提款項用途是否與合同約定相符。
（三）貸后管理環(huán)節(jié)：貸后管理環(huán)節(jié)：在貸后管理中，信貸管理部門要依據(jù)“三法一指引”嚴格核實信貸資金流向，通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途，嚴格控制流動資金貸款用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，嚴禁“化整為零”等違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生。
四、考核督促，強力推進。
（一）制定明確的處罰細則。該行通過《關(guān)于規(guī)范貸款發(fā)放與支付流程管理的緊急通知》文件，對新規(guī)在業(yè)務(wù)部門的具體執(zhí)行進行進一步細化，明確了各部門、各崗位職責(zé)，對違反“三法一指引”相關(guān)法律責(zé)任進行了說明和警示，并制定了“紀律處分、警告、罰款、取消任職資格”等一系列詳細的處罰制度和措施。
（二）合理處理營銷和監(jiān)督管理的關(guān)系。對違規(guī)行為實行 “一票否決制”，規(guī)定：凡是部門因發(fā)生違反新規(guī)而受到處罰的，無論所在部門營銷業(yè)績?nèi)绾�，全年績效考核分�?shù)都是“零”。合理處理營銷和監(jiān)管的關(guān)系，將新規(guī)執(zhí)行放在第一位，要求營銷部門不能因為發(fā)展業(yè)務(wù)放松警惕、人為降低門檻，必須嚴格按照新規(guī)要求操作業(yè)務(wù)，將規(guī)范化管理作為促進營銷工作的一個良好機會。
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