工行孝感分行十措并舉嚴(yán)格防范房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)

        2011年隨著國家對房地產(chǎn)行業(yè)的政策調(diào)控，全國大中城市商品房銷售量的大幅下滑，為控制房價(jià)的過度上漲和防止房地產(chǎn)資產(chǎn)泡沫，配合執(zhí)行國家的一系列房地產(chǎn)新政，授信審批孝感分部從貸款的審批源頭把關(guān)，十措并舉，嚴(yán)把房地產(chǎn)開發(fā)貸款的審查上報(bào)，嚴(yán)格審查審批每筆個人住房按揭貸款、個人商用房貸款和個人房屋抵押貸款，堅(jiān)決防范杜絕假按揭，采取一切有效措施，積極防范房地產(chǎn)行業(yè)整體信貸風(fēng)險(xiǎn)。
        一是對房地產(chǎn)開發(fā)商實(shí)行名單準(zhǔn)入制。凡未列入總行、省分行準(zhǔn)入名單的房地產(chǎn)開發(fā)商，對其上報(bào)的房地產(chǎn)開發(fā)貸款項(xiàng)目拒絕審查上報(bào)；同時對已列入準(zhǔn)入名單的房地產(chǎn)開發(fā)商，優(yōu)中選優(yōu)，實(shí)行優(yōu)勝劣汰，從源頭上嚴(yán)把房地產(chǎn)開發(fā)貸款的準(zhǔn)入關(guān)。
        二是對房地產(chǎn)開發(fā)貸款嚴(yán)格審查，對其開發(fā)項(xiàng)目提供的“四證”的真實(shí)性、合法性、有效性，項(xiàng)目資金本到位情況認(rèn)真審核，特別是對土地出讓金的真實(shí)交繳情況，對整個項(xiàng)目的市場銷售前景，銷售價(jià)格，地理位置，物業(yè)環(huán)境及配套設(shè)施，進(jìn)行逐項(xiàng)分析論證，在分析論證該項(xiàng)目切實(shí)可行的情況下，謹(jǐn)慎性地向上級行提出項(xiàng)目操作的前提條件，項(xiàng)目貸款額度，期限，利率及項(xiàng)目管理要求供省分行領(lǐng)導(dǎo)決策參考。
        三是堅(jiān)決杜絕防范假按揭。對個人住房按揭貸款和個人商用房按揭貸款重點(diǎn)審查經(jīng)辦行堅(jiān)持雙人見客談話，雙人調(diào)查核實(shí)情況，同時分部個貸審查人員在審查每筆貸款時按總行規(guī)定親自逐筆進(jìn)行電話核實(shí)，對有疑問的貸款親自上門到支行到現(xiàn)場樓盤調(diào)查核實(shí)，堅(jiān)決杜絕與防范一切假按揭貸款的發(fā)生。
        四是嚴(yán)格執(zhí)行銀監(jiān)會、人民銀行總行、工商銀行總行關(guān)于按揭貸款首付款比例及貸款利率的規(guī)定。個人住房貸款重點(diǎn)支持借款人申請購買首套自住房。對購買首套住房，首付款比例不低于30%，貸款利率不得低于人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率；對已利用貸款購買住房，又申請購買第二套住房的借款人，首付款比例最低不得低于60%，貸款利率最低不得低于人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率的1.1倍；對借款人購買第三套（含）以上住房的，一律拒絕按揭。對于原有住房貸款有連續(xù)違約3個月以上記錄的借款人，無論再申請第幾套住房貸款，均不予受理。
        五是嚴(yán)格執(zhí)行第二套個人住房貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。個人住房貸款以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）為單位進(jìn)行認(rèn)定并要求出具房地產(chǎn)部門的登記查詢記錄。
        六是嚴(yán)格要求規(guī)范個人住房貸款信息管理。授信審批孝感分部在貸款審查前發(fā)文要求其轄內(nèi)的貸款經(jīng)辦行在受理個人住房貸款申請時，應(yīng)告知借款人有關(guān)規(guī)定，明確要求其按照誠信原則說明此前有無購房記錄，此宗貸款用于購買第幾套住房，并在見客談話記錄中予以明確記載。同時分部個貸審查人員在每筆貸款審查時通過人民銀行企業(yè)/個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和我行特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)（CIIS），查驗(yàn)及核實(shí)借款人有無購置住房記錄和相關(guān)信用狀況等，并據(jù)實(shí)在查詢記錄表中記載。嚴(yán)格要求經(jīng)辦行在雙方簽署的《個人住房借款合同》中必須如實(shí)填寫所貸款項(xiàng)用于購買第幾套住房的相關(guān)信息。
        七是進(jìn)一步加強(qiáng)個人住房貸款管理。分部個貸審查人員在審查每筆個人住房貸款時，堅(jiān)決執(zhí)行人總行和工總行的文件規(guī)定，停止受理和辦理個人住房加按揭貸款和轉(zhuǎn)按揭貸款業(yè)務(wù)，杜絕發(fā)放借款用途不明確的以個人住房為抵押物的貸款；對轄內(nèi)房價(jià)偏高、漲幅較快縣市支行上報(bào)的個人住房按揭貸款和個人商用房按揭貸款，在貸款審查時，在符合政策規(guī)定的情況下進(jìn)一步控制和降低貸款成數(shù)，提高貸款利率及收益水平，有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。
        八是嚴(yán)格審查突擊類貸款，嚴(yán)審一人多貸情況，對開發(fā)商內(nèi)部股東及員工和同一工作單位不同多人購房情況認(rèn)真審查，防止開發(fā)商套取銀行貸款，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。
        九是認(rèn)真審查監(jiān)控每筆貸款的用途，按銀監(jiān)會的規(guī)定對符合受托支付和委托支付范圍內(nèi)的堅(jiān)決執(zhí)行受托支付和委托支付，嚴(yán)防個人住房按揭貸款、個人商用房貸款和個人房屋抵押貸款資金流入股市、期貨、證券市場。
        十是嚴(yán)格審查核實(shí)個人收入證明的真實(shí)性，認(rèn)真把握第一還款來源，對收入來源不穩(wěn)定，收入證明可信度不高的個人按揭貸款要求借款人提供有穩(wěn)定正式收入來源的共同還款人擔(dān)�；蛴煞康禺a(chǎn)開發(fā)商全程擔(dān)保，同時降低貸款成數(shù)，提高貸款利率及收益，防范按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)。