農(nóng)村金融服務(wù)是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推手。目前，農(nóng)村金融服務(wù)還存在金融主體不完善、融資機(jī)制落后、服務(wù)環(huán)境不暢等諸多問問題。對此，本文試提出進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù)的八大對策建議。
一、完善農(nóng)村金融組織體系。
完善以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機(jī)構(gòu)為支撐，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社為主體，郵儲銀行和商業(yè)銀行等其他金融機(jī)構(gòu)為輔翼，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和民間融資等為補(bǔ)充的既合理分工又適當(dāng)交叉的農(nóng)村金融服務(wù)體系。一是結(jié)合“三農(nóng)”金融需求，進(jìn)一步梳理和明確農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)職能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)充分發(fā)揮政策性銀行優(yōu)勢，側(cè)重在農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、水利建設(shè)、土地規(guī)�；�、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和扶貧開發(fā)等方面有所突破；農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，通過培植當(dāng)?shù)卮笮娃r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，扶持農(nóng)村中小企業(yè)，有重點(diǎn)地支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級和結(jié)構(gòu)調(diào)整，著力滿足龍頭企業(yè)、種植基地和養(yǎng)殖基地建設(shè)的大額農(nóng)貸需求，尤其要利用先進(jìn)的技術(shù)優(yōu)勢，開發(fā)適合農(nóng)民存款、貸款、資金匯劃和社會(huì)保障等多功能金融產(chǎn)品；農(nóng)村信用社應(yīng)發(fā)揮天然的地域作用，形成以支持農(nóng)民種植養(yǎng)殖為基礎(chǔ)市場、個(gè)體工商戶群體為增殖市場、農(nóng)業(yè)規(guī)�；行∑髽I(yè)為升值市場、積極開發(fā)大型涉農(nóng)企業(yè)潛在市場的主體支農(nóng)新體系,特別要在產(chǎn)品的靈活、便捷上尋求突破，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面；郵儲銀行應(yīng)利用點(diǎn)多面廣優(yōu)勢，發(fā)揮信貸資金組織作用，建立符合“三農(nóng)”需求特點(diǎn)的零售業(yè)務(wù)經(jīng)營體系，加快小額貸款推進(jìn)步伐，盡快使資金回流農(nóng)村，增強(qiáng)對“三農(nóng)”支持。二是積極將非農(nóng)金融機(jī)構(gòu)引入農(nóng)村市場。一方面鼓勵(lì)國內(nèi)外股份制銀行在縣域、村鎮(zhèn)設(shè)立機(jī)構(gòu)，將相關(guān)業(yè)務(wù)與“三農(nóng)”金融需求對接；另一方面按照銀監(jiān)會(huì)頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，鼓勵(lì)境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。三是積極探索建立適合縣域和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)的小額貸款公司、農(nóng)民專業(yè)合作資金互助組織或資金互助合作社。四是根據(jù)“三農(nóng)”需要，創(chuàng)新金融服務(wù)主體。在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好、資金吞吐量大的地區(qū)，組建農(nóng)村合作銀行。因勢利導(dǎo)在農(nóng)村建立起股份制或股份合作制民營產(chǎn)業(yè)銀行。放寬民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場的限制，規(guī)范民間金融活動(dòng)。鼓勵(lì)建立農(nóng)村非銀行金融組織體系。以行政村為單位，成立新型“農(nóng)戶貸款公司”（股東數(shù)量不超過50人），為村民提供貸款服務(wù)。成立“農(nóng)村直接融資經(jīng)紀(jì)公司”，為農(nóng)村集體和個(gè)體經(jīng)濟(jì)組織提供直接融資服務(wù)。成立“農(nóng)村租賃公司”，開展大中型農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備的租賃服務(wù)。五是加強(qiáng)金融同業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)、互利共贏。具體可以采取股權(quán)發(fā)起、批發(fā)貸款、委托代理、資源共享、培育扶持等模式。積極與證券、期貨等公司合作，研發(fā)適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展的新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品。六是深化涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改革。建立符合農(nóng)村金融需求特點(diǎn)的授權(quán)授信制度，適當(dāng)擴(kuò)大基層行（社）信貸審批權(quán)限，簡化信貸運(yùn)作流程，實(shí)行信貸限時(shí)辦結(jié)，合理設(shè)置貸款期限，做到與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相匹配。創(chuàng)新激勵(lì)約束機(jī)制，建立健全信貸盡職免責(zé)制度。
二、建立“三農(nóng)”資金回流和反哺機(jī)制
一是通過降低金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)稅和所得稅等方式，對金融機(jī)構(gòu)較高的交易成本進(jìn)行一定的補(bǔ)償，并對在農(nóng)村地區(qū)組織的存款免收利息稅。二是通過降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率，規(guī)定相應(yīng)的資金回流比例等辦法，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村組織的資金用于支持“三農(nóng)”發(fā)展。允許農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過發(fā)行專項(xiàng)票據(jù)、債券、基金吸收資金，專項(xiàng)用于支持“三農(nóng)”。引導(dǎo)非農(nóng)金融機(jī)構(gòu)通過繳存“三農(nóng)”基金或購買金融債、委托農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放“三農(nóng)”貸款等方式，使非農(nóng)資金流向“三農(nóng)”領(lǐng)域。三是加強(qiáng)對縣域資金流動(dòng)的監(jiān)測。限制金融機(jī)構(gòu)上存資金比例，并通過差額存款準(zhǔn)備金制度進(jìn)行調(diào)控，對存放涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的大額協(xié)議存款，當(dāng)?shù)刎?cái)政給予貼息優(yōu)惠。四是落實(shí)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)費(fèi)用補(bǔ)貼措施。將部分財(cái)政支農(nóng)資金以利息補(bǔ)貼或風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)刃问�，用于對在支農(nóng)信貸經(jīng)營中損失的補(bǔ)貼，以支持金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大支農(nóng)資金投放規(guī)模。五是將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)存款按較高比例或全額轉(zhuǎn)化成支農(nóng)再貸款，重點(diǎn)增加對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)信貸投放較多的金融機(jī)構(gòu)再貸款額度，對于積極支農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)，適時(shí)給予再貸款支持，并適當(dāng)降低再貸款利率，形成金融支農(nóng)的正向激勵(lì)機(jī)制。
三、加快農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新
一是根據(jù)“三農(nóng)”客戶需求，積極將成熟的金融產(chǎn)品盡快推廣應(yīng)用到農(nóng)村。既包括負(fù)債類、中間業(yè)務(wù)類產(chǎn)品，如各類存款、基金、代理保險(xiǎn)、外匯、理財(cái)、現(xiàn)金管理、電子銀行、投資銀行等，又包括各類信貸類產(chǎn)品，如林權(quán)、船舶、養(yǎng)殖水面承包經(jīng)營權(quán)等抵押貸款、非標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押貸款、擔(dān)保公司擔(dān)保貸款、出口退稅帳戶抵押貸款、多戶聯(lián)保貸款、簡式快速貸款、季節(jié)性收購貸款、縣域中小企業(yè)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)以及個(gè)人綜合授信、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款、助業(yè)貸款等產(chǎn)品。二是按照“適合三農(nóng)需求、收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”的原則，研發(fā)和推廣面向三農(nóng)的金融新產(chǎn)品。針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展新情況、新特點(diǎn)、新趨勢，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。包括貼現(xiàn)儲蓄、累進(jìn)利率儲蓄、購房、買車、養(yǎng)老等專項(xiàng)儲蓄以及有追索權(quán)應(yīng)收賬款融資、流動(dòng)資金可循環(huán)貸款、縣域個(gè)人自建房貸款和公務(wù)員、壟斷行業(yè)從業(yè)人員等縣域高端個(gè)人客戶信用貸款、票據(jù)質(zhì)押貸款、個(gè)人農(nóng)機(jī)按揭貸款、農(nóng)機(jī)具抵押貸款、農(nóng)戶擔(dān)�；鹳J款、活體畜禽抵押貸款、新農(nóng)村民居建設(shè)貸款（用于農(nóng)民自建房或購房的專項(xiàng)貸款）、整貸零償貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、可循環(huán)使用貸款、貿(mào)易融資、代理新農(nóng)保、新農(nóng)合等農(nóng)村支付產(chǎn)品等。積極嘗試開展農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)貸款及農(nóng)民宅基地使用權(quán)、農(nóng)房抵押貸款，盤活農(nóng)村處于休眠狀態(tài)的龐大資本。由當(dāng)?shù)卣l(fā)放《土地承包經(jīng)營權(quán)證》且辦理評估和抵押登記，成立土地流轉(zhuǎn)中介機(jī)構(gòu)，設(shè)立土地流轉(zhuǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，用于補(bǔ)償分擔(dān)因自然災(zāi)害等不可抗力及抵押土地經(jīng)營權(quán)資產(chǎn)追償后不足以彌補(bǔ)本金損失的貸款風(fēng)險(xiǎn)。在貸款方式上，可采取“土地承包經(jīng)營權(quán)抵押+行業(yè)協(xié)會(huì)（合作社、基金）擔(dān)保”、“土地承包經(jīng)營權(quán)抵押+農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司”等模式。此外，嘗試推行土地證券化。由政府發(fā)行特定區(qū)域“土地債券”，以此作為質(zhì)押物向金融機(jī)構(gòu)貸款。
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