完善的電子銀行服務(wù)合同應(yīng)當(dāng)充分揭示電子銀行服務(wù)風(fēng)險(xiǎn),公平、合理劃分風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,明確雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系,緊緊貼合實(shí)際業(yè)務(wù)需要,避免客戶(hù)與銀行之間的糾紛。結(jié)合我行已發(fā)生的電子銀行服務(wù)糾紛中的爭(zhēng)議點(diǎn),建議從條款模式、風(fēng)險(xiǎn)提示、責(zé)任分擔(dān)等方面予以?xún)?yōu)化。
(一)調(diào)整條款表達(dá)模式
可以參考前一個(gè)版本,采用權(quán)利義務(wù)模式加特別條款的方式設(shè)計(jì)條款。對(duì)于客戶(hù)密碼、客戶(hù)指令的認(rèn)定與執(zhí)行、以及非可歸因于銀行的原因的風(fēng)險(xiǎn)提示,這些重要的內(nèi)容從甲方(客戶(hù))的義務(wù)中條款中分離一部分出來(lái)單獨(dú)設(shè)計(jì),以充分履行銀行的風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)。
(二)簡(jiǎn)化“第二條電子銀行服務(wù)的開(kāi)通及服務(wù)內(nèi)容”條款的內(nèi)容或者刪除。
(三)整合電子銀行業(yè)務(wù)規(guī)程
第一,整合網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話(huà)銀行介紹分類(lèi)和模式,分別制定較為詳細(xì)的業(yè)務(wù)章程,并在個(gè)人客戶(hù)服務(wù)協(xié)議的“第六條其他約定事項(xiàng)”增加一款內(nèi)容:“電子銀行服務(wù)業(yè)務(wù)章程以及相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則、電子銀行服務(wù)申請(qǐng)表、電子銀行產(chǎn)品簽約打印區(qū)均屬于本協(xié)議的組成部分,與本協(xié)議具有同等的法律效力。”
第二,修改我行現(xiàn)有的《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行申請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)提示》改為《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人電子銀行申請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)提示》,將內(nèi)容涵蓋所有的電子銀行服務(wù),增加使用他人手機(jī)簽約風(fēng)險(xiǎn)提示。
(四)修改甲方(客戶(hù))主要義務(wù)條款。
將個(gè)人客戶(hù)服務(wù)協(xié)議第三條第二項(xiàng)第六款修改為“如甲方的身份認(rèn)證要素(具體內(nèi)容請(qǐng)見(jiàn)本協(xié)議第一條的相關(guān)規(guī)定)被自愿提供,發(fā)生遺失、被盜、遺忘或懷疑已被他人知悉、盜用,將導(dǎo)致甲方賬戶(hù)安全性降低。甲方應(yīng)立即對(duì)賬戶(hù)進(jìn)行掛失或?qū)ο嚓P(guān)電子銀行渠道進(jìn)行終止,在掛失或終止生效之前發(fā)生的損失均由甲方承擔(dān)。”
(五)增加硬件安全風(fēng)險(xiǎn)提示及第三方過(guò)失風(fēng)險(xiǎn)提示條款,或者對(duì)第四條第五項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行修改。
對(duì)第四條第五項(xiàng)增加以下條款“7. 個(gè)人電腦終端、相關(guān)設(shè)施、移動(dòng)電話(huà)及其他手持設(shè)備或者甲方操作的其他軟件或者硬件的任何故障;8.由瀏覽器軟件、電腦病毒或者歸責(zé)于任何準(zhǔn)入服務(wù)提供者或者其它軟件提供者所提供的服務(wù)的相關(guān)問(wèn)題而導(dǎo)致的錯(cuò)誤。”
(六)就終止電子銀行服務(wù)與終止交易指令進(jìn)行特別說(shuō)明。
建議在“第五條協(xié)議的生效、變更、中止和終止”中增加一款:“協(xié)議終止并不意味著終止前所發(fā)生的未完成指令的撤銷(xiāo),也不能消除終止前的交易所帶來(lái)的任何法律后果。”
(七)增加“風(fēng)險(xiǎn)披露”條款
為充分履行風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù),可以單列下來(lái)?xiàng)l款:
“客戶(hù)激活電子銀行服務(wù)(包括電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行及手機(jī)銀行)即可能同時(shí)包括自助轉(zhuǎn)賬功能(詳見(jiàn)相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則或電子銀行業(yè)務(wù)章程)?蛻(hù)在使用電子銀行自助轉(zhuǎn)賬的時(shí)候,應(yīng)確認(rèn)并且知曉使用電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)并且愿意承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。
客戶(hù)應(yīng)當(dāng)妥善保管本人的電腦、手機(jī)等相關(guān)設(shè)備和電子銀行相關(guān)信息(包括身份認(rèn)證要素、密碼等),并對(duì)通過(guò)以上信息進(jìn)入電子銀行完成的交易負(fù)責(zé)。