我想“做小事情”其實(shí)就意味著要將小事做細(xì)，要注重細(xì)節(jié)，強(qiáng)調(diào)精細(xì)化 ，正所謂“細(xì)節(jié)決定成敗”。應(yīng)用到信貸管理的精細(xì)化上，就是要體現(xiàn)“三心”，貸前調(diào)查要細(xì)心，貸中審查要耐心，貸后管理要用心。
一、貸前調(diào)查要細(xì)心
以往我們的調(diào)查評(píng)價(jià)主要是通過(guò)觀察了解，大多是定性地做出判斷。而現(xiàn)在的評(píng)估評(píng)價(jià)，都有一系列的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)，評(píng)價(jià)指標(biāo)中雖然也有不少的定性指標(biāo)，但定性指標(biāo)中其實(shí)存在大量的定量數(shù)據(jù)，這就說(shuō)明調(diào)查評(píng)價(jià)方法由定性化走向定量化，而定量化更要求我們?cè)敿?xì)掌握第一手材料，做好充分細(xì)致的調(diào)查工作，也就是要求我們的調(diào)查評(píng)價(jià)要認(rèn)真。對(duì)客戶基本信息、項(xiàng)目關(guān)鍵行政許可文件等，要加強(qiáng)實(shí)地調(diào)查和核查，不能完全依賴客戶提供的材料。比如要做好“假按揭”風(fēng)險(xiǎn)防范，就要嚴(yán)格落實(shí)面談、面簽要求，做好真實(shí)性調(diào)查，同時(shí)，要密切防范開(kāi)發(fā)商采取墊付首付款、分期首付或以租金償還首付等方式，變相規(guī)避首付比例規(guī)定或者采取虛增房?jī)r(jià)方式套取銀行貸款。
二、貸中審查要耐心
貸中審查是信貸流程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，起著信貸決策的作用，因此必須小心謹(jǐn)慎。比如銀行與客戶發(fā)生信貸關(guān)系，如果客戶的經(jīng)營(yíng)狀況很好，而審查到客戶的信譽(yù)出現(xiàn)問(wèn)題，那我想這種信貸關(guān)系應(yīng)該中止。比方一家企業(yè)的損益情況很好：銷售收入比往年增長(zhǎng)很快，利潤(rùn)可觀。但經(jīng)仔細(xì)審查，發(fā)現(xiàn)企業(yè)的應(yīng)收賬款比往年也增長(zhǎng)很快，原來(lái)企業(yè)存在大量賒銷現(xiàn)象。那么對(duì)這樣的企業(yè)采取流動(dòng)資金貸款支持不太適應(yīng)，如果提供保理業(yè)務(wù)產(chǎn)品可能更妥當(dāng)。比如目前對(duì)貸款發(fā)放與支付管理，明確了貸款人受托支付和借款人自主支付兩種支付方式，并確立了貸款人受托支付方式下的實(shí)貸實(shí)付原則。同時(shí)在貸轉(zhuǎn)存賬戶管理、支付審核等方面也做出了更加嚴(yán)格規(guī)定。銀監(jiān)委的貸款新規(guī)要求在貸款額度的測(cè)算、貸款用途的審查方面更加仔細(xì)。
三、貸后管理要用心
貸后管理是從貸款人向借款人發(fā)放貸款后到貸款本息收回整個(gè)期間內(nèi)，貸款人對(duì)貸款進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理的過(guò)程。由于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的周期性、市場(chǎng)變化的不確定性及銀企信息的不對(duì)稱性等因素，銀行面臨信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)多在貸后管理的過(guò)程暴露，這就決定了銀行必須主動(dòng)、動(dòng)態(tài)、連續(xù)、全面的跟蹤關(guān)注客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程，建立一套監(jiān)測(cè)、控制、反饋和調(diào)節(jié)信貸風(fēng)險(xiǎn)的貸后管理機(jī)制。貸后管理一直是信貸管理的最大短板。究其原因，很重要的一個(gè)因素在于缺乏用心管理�？床坏郊�(xì)節(jié)，或者不把細(xì)節(jié)當(dāng)回事的人，對(duì)工作缺乏認(rèn)真的態(tài)度，對(duì)事情只能是敷衍了事。比如貸后檢查，不去生產(chǎn)企業(yè)了解生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，不去房地產(chǎn)項(xiàng)目現(xiàn)場(chǎng)了解樓盤的建設(shè)進(jìn)度，單憑企業(yè)提供的幾個(gè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，來(lái)完成貸后檢查報(bào)告，有時(shí)甚至出現(xiàn)檢查內(nèi)容雷同的檢查報(bào)告。比如不用心分析借款人日常現(xiàn)金流量，借款人的財(cái)務(wù)實(shí)力分析就會(huì)流于形式，因此銀監(jiān)委的貸款新規(guī)特別強(qiáng)調(diào)了對(duì)借款人回款賬戶的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)分析。
要提高貸后管理精細(xì)化水平，一是加強(qiáng)對(duì)客戶和項(xiàng)目的跟蹤管理。應(yīng)定期到項(xiàng)目現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行回訪，密切跟蹤項(xiàng)目進(jìn)度、樓盤銷售等情況，并形成書面的貸后檢查記錄。二是對(duì)于實(shí)行封閉管理的貸款項(xiàng)目，要加強(qiáng)對(duì)貸款資金的全程監(jiān)控，確保資金運(yùn)用和銷售資金回流等在監(jiān)控賬戶內(nèi)封閉運(yùn)行。三是加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保情況的檢查。四是對(duì)于我行貸款支持的樓盤項(xiàng)目，負(fù)責(zé)開(kāi)發(fā)貸款的公司客戶經(jīng)理與負(fù)責(zé)樓盤按揭的個(gè)人客戶經(jīng)理要定期溝通信息，加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)，建立定期例會(huì)制度。
總之，在整個(gè)貸后管理過(guò)程中，重點(diǎn)把握第一還款來(lái)源，抓住第二還款來(lái)源，關(guān)注現(xiàn)金的流量和流向，積極、持續(xù)、敏銳、多渠道監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，隨著風(fēng)險(xiǎn)因素變化，對(duì)客戶的信貸策略要及時(shí)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，采取多種措施途徑化解風(fēng)險(xiǎn)，整個(gè)貸后工作都需要我們?nèi)ビ眯墓芾�。貸后管理不僅是銀行對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的過(guò)程，也是維系客戶關(guān)系，拓展銀行業(yè)務(wù)與服務(wù)范圍的過(guò)程。做好貸后管理，可以更全面、深入地了解借款客戶, 既可以發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭，也可以發(fā)現(xiàn)借款人現(xiàn)有的或潛在的金融業(yè)務(wù)需求，可以積極加強(qiáng)業(yè)務(wù)滲透，全方位拓展業(yè)務(wù)品種，為客戶量身打造金融產(chǎn)品與服務(wù)，增強(qiáng)客戶依賴性，從而提高銀行綜合收益，實(shí)現(xiàn)與客戶雙贏。這樣做貸后管理的銀行才具有競(jìng)爭(zhēng)力。
