縣域經(jīng)濟(jì)是農(nóng)業(yè)銀行發(fā)揮功能的主陣地，在扶持農(nóng)民、支持農(nóng)業(yè)和繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)方面具有很大的比較優(yōu)勢(shì)，是農(nóng)村金融的主力軍之一，對(duì)保障農(nóng)民享受基本的金融服務(wù)發(fā)揮著重要作用。當(dāng)前，部分縣域支行農(nóng)戶小額貸款不良率不斷攀升，效益不佳。這其中，有農(nóng)村信用環(huán)境差、經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后等方面的原因，但也有管理體制落后、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)缺乏創(chuàng)新等原因。隨著農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)需求的日益迫切，農(nóng)業(yè)銀行要摸準(zhǔn)農(nóng)民的服務(wù)需求，在創(chuàng)新“三農(nóng)”服務(wù)中提升效益。
比如，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的蓬勃發(fā)展為農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展提供了機(jī)遇。據(jù)權(quán)威部門(mén)統(tǒng)計(jì)，截至2011年6月末，全國(guó)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展到27萬(wàn)家，入社農(nóng)戶發(fā)展到2300萬(wàn)戶，占全國(guó)農(nóng)戶總數(shù)的9.2%。但長(zhǎng)期以來(lái)，由于缺乏可用于擔(dān)保的實(shí)物，合作社和社員貸款難的問(wèn)題一直沒(méi)有得到根本解決，成為當(dāng)前農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展的主要制約因素之一。筆者認(rèn)為，農(nóng)業(yè)銀行可在這方面積極探索，如有的縣域支行為緩解貸款擔(dān)保難問(wèn)題推出了“大聯(lián)保體”貸款模式。這種模式以農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社為單位，由合作社提供連帶擔(dān)保，農(nóng)業(yè)銀行對(duì)合作社成員實(shí)行較高的授信額度和較優(yōu)惠的貸款利率。實(shí)踐證明，這種模式可有效推動(dòng)合作社的健康發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行也從創(chuàng)新“三農(nóng)”服務(wù)中獲益，實(shí)現(xiàn)銀行、合作社、社員“三贏”。
同時(shí)，我們還應(yīng)該看到，當(dāng)前農(nóng)民的金融服務(wù)需求呈多元化趨勢(shì)。以前農(nóng)民通過(guò)農(nóng)業(yè)銀行貸款，主要用于種養(yǎng)業(yè)及在春耕秋種時(shí)節(jié)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)用物資擴(kuò)大再生產(chǎn)。如今，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的日趨活躍，農(nóng)民經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增強(qiáng)，對(duì)家電、小車(chē)、太陽(yáng)能的購(gòu)買(mǎi)量大增，消費(fèi)性資金需求呈上升趨勢(shì)。農(nóng)村消費(fèi)潛力的挖掘，無(wú)疑為農(nóng)業(yè)銀行拓展金融服務(wù)提供了大好機(jī)遇。
目前，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處于深刻的變革之中。有的縣域支行積極適應(yīng)林權(quán)制度改革深化、土地流轉(zhuǎn)步伐加快、農(nóng)村危舊住房改造力度加大、返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)熱情高漲等新形勢(shì)的需要，主動(dòng)求變，適時(shí)推出了林權(quán)抵押貸款、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、農(nóng)村住房建設(shè)貸款、農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款等多種信貸品種，為農(nóng)業(yè)銀行自身發(fā)展找到了新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。由此可見(jiàn)，只要與時(shí)俱進(jìn)，及時(shí)調(diào)整金融服務(wù)發(fā)展方向，不斷改進(jìn)金融服務(wù)模式方式，農(nóng)業(yè)銀行就會(huì)在不斷創(chuàng)新“三農(nóng)”服務(wù)中提升效益，壯大實(shí)力。
