“重貸輕管，管理不到位”的現(xiàn)象在各行是普遍存在，這就好比一個盛水的木桶，貸后管理就是木桶中的最短板。如何解決貸后管理中存在的問題，進(jìn)一步提高貸后管理水平，已成為擺在我們面前十分嚴(yán)峻的課題。其實(shí)客戶經(jīng)理完全可以通過對借款人實(shí)施積極、有效、高頻率的貸后管理，可以及早洞察貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患，采取相應(yīng)的措施，以減少或避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。我認(rèn)為應(yīng)從以下幾個方面入手加強(qiáng)貸中動態(tài)管理工作。
一、時刻關(guān)注借款人組織形式的變化。增資擴(kuò)股、分立、轉(zhuǎn)讓、聯(lián)營、兼并等組織結(jié)構(gòu)的改變具有兩面性，既可能向好的方面發(fā)展，也可能引起企業(yè)管理層發(fā)生變動或?qū)杩钊说挠芰同F(xiàn)金流量等因素產(chǎn)生不利影響，從而影響到借款人的還款能力、還款意愿以及債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。客戶經(jīng)理一旦發(fā)現(xiàn)上述情況要及早介入，以防范風(fēng)險(xiǎn)。
二、經(jīng)常分析、評價借款人的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。每一個行業(yè)都有其特定的風(fēng)險(xiǎn)，客戶經(jīng)理可以通過分析借款人所處的行業(yè)，評估其可能遭受或面臨的變化趨勢帶來的風(fēng)險(xiǎn)。分析的重點(diǎn)主要為借款人所從事行業(yè)的成本結(jié)構(gòu)、盈利性、對其他行業(yè)的依賴程度、產(chǎn)品的可替代性、行業(yè)內(nèi)的競爭程度、行業(yè)政策環(huán)境的變化等。信貸人員要經(jīng)常搜集這方面的資料并結(jié)合借款人的經(jīng)營特點(diǎn)加以分析研究，一旦發(fā)現(xiàn)借款人所處的行業(yè)存在較大風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)該提出建議，考慮貸款退出。
三、重點(diǎn)關(guān)注借款人的經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)。最大的問題就是企業(yè)經(jīng)營管理不善，因此，客戶經(jīng)理要時刻關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營策略和目標(biāo)的完成和變化，同時要特別關(guān)注以下問題：
1、企業(yè)采購環(huán)節(jié)。關(guān)注原材料價格、購貨渠道和購買量。
2、生產(chǎn)環(huán)節(jié)。關(guān)注產(chǎn)品質(zhì)量、產(chǎn)量及定單的完成情況，是否存在違約、喪失商業(yè)信譽(yù)問題，還要關(guān)注企業(yè)是否出現(xiàn)技術(shù)困難及履行環(huán)保義務(wù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
3、銷售環(huán)節(jié)。要關(guān)注企業(yè)的營銷能力和銷售策略，要隨時掌握企業(yè)重要銷售客戶和銷售業(yè)績的變化情況，因?yàn)檫@直接關(guān)系到還貸資金來源的落實(shí)。
4、是關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營管理。及時了解借款人的母子公司之間的關(guān)聯(lián)交易情況，避免因關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營危機(jī)、法律訴訟。
