2月24日，建行保定分行為保定市某紡織原料有限公司發(fā)放的全省首筆棉花動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款到賬。此筆貸款的投放，標(biāo)志著建行保定分行以棉花為質(zhì)押物的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款新品種的誕生，為該行供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品品牌庫(kù)增添了新的“庫(kù)存”，同時(shí)也為開拓建總行名單以外其他品種動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)創(chuàng)出一條新路。
拓展思路 服務(wù)客戶
保定市某紡織原料有限公司是建行保定分行的優(yōu)質(zhì)客戶，為河北省最大的棉花供應(yīng)商之一，主營(yíng)棉花收購(gòu)、加工、銷售、進(jìn)口代理、保稅倉(cāng)儲(chǔ)等涉棉業(yè)務(wù)。該公司與國(guó)內(nèi)外多家大公司和國(guó)內(nèi)多個(gè)軋花廠具有長(zhǎng)期合作關(guān)系，上下游客戶優(yōu)質(zhì)而穩(wěn)定，具有很高的信譽(yù)度和發(fā)展?jié)摿�。公�?009年全年銷售收入近10億元，日均庫(kù)存量2000多噸。2010年，因世界棉花減產(chǎn)，棉花市場(chǎng)價(jià)格大幅上漲，該公司戰(zhàn)略性增加棉花儲(chǔ)備，階段性集中采購(gòu)量較大，流動(dòng)資金需求猛增，而且時(shí)間緊迫。然而，由于沒(méi)有房產(chǎn)等傳統(tǒng)的抵質(zhì)押物，擔(dān)保公司昂貴的擔(dān)保費(fèi)用也讓企業(yè)對(duì)融資之門望而卻步，一筆大有賺頭的生意隨時(shí)可能泡湯。
建行保定分行了解到這個(gè)情況后，針對(duì)此類物資流通企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，把客戶需求作為服務(wù)營(yíng)銷的切入點(diǎn)，開拓思路，大膽創(chuàng)新，設(shè)計(jì)出以棉花作為質(zhì)押物的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款方案，為企業(yè)解決融資難題。根據(jù)《中國(guó)建設(shè)銀行河北省分行動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則》規(guī)定，棉花本不在第一批動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押品種名單內(nèi)，但滿足《實(shí)施細(xì)則》規(guī)定的動(dòng)產(chǎn)基本條件：有全國(guó)范圍的公開交易市場(chǎng)，市場(chǎng)交易價(jià)格公平、合理、透明；交易量大，流動(dòng)性強(qiáng)，易于變現(xiàn)；易儲(chǔ)存、價(jià)值容易確定；通用性強(qiáng)，用途廣泛等。該行遂將棉花動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款方案上報(bào)省分行，很快獲得準(zhǔn)入批復(fù)。
為實(shí)現(xiàn)此筆棉花動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款盡快成功發(fā)放，分行主管行長(zhǎng)親自主持召開專題會(huì)議研究授信方案，中心經(jīng)理和客戶經(jīng)理多次與企業(yè)溝通洽談，與第三方監(jiān)管公司談判價(jià)格，上省行業(yè)務(wù)部門探討授信策略，與法規(guī)部門研究監(jiān)管協(xié)議。省分行、二級(jí)分行和經(jīng)辦行三級(jí)聯(lián)動(dòng)，相關(guān)部門緊密配合，根據(jù)客戶需求優(yōu)化調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、額度和期限，最終為客戶量身定做出“一對(duì)一”差別化、全方位的金融產(chǎn)品服務(wù)方案，聯(lián)手打造出融合動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資和開立進(jìn)口信用證等本外幣一體的綜合額度授信。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資額度采取的擔(dān)保措施為棉花動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押及股東提供連帶責(zé)任保證，質(zhì)押率不超過(guò)60%；開立進(jìn)口信用證額度采取可控貨權(quán)方式并交納30%保證金。
該額度授信方案上報(bào)省行馬上獲得批復(fù)。2月22日經(jīng)辦行信貸經(jīng)理、中心客戶經(jīng)理與監(jiān)管公司有關(guān)人員到該公司棉花存儲(chǔ)庫(kù)驗(yàn)貨并盤貨，監(jiān)管公司正式進(jìn)入監(jiān)管程序，次日包含保險(xiǎn)等貸前條件即全部落實(shí)。兩日之內(nèi)，建行保定分行首筆棉花動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款順利發(fā)放，之后在一個(gè)月內(nèi)又陸續(xù)發(fā)放了第二、第三筆。
相較于傳統(tǒng)抵質(zhì)押類信貸業(yè)務(wù)，此業(yè)務(wù)是由銀行委托第三方監(jiān)管公司到企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行監(jiān)管，在為企業(yè)節(jié)省貨物移庫(kù)費(fèi)用的同時(shí)確保了質(zhì)押物的安全；業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)也較擔(dān)保公司費(fèi)用更低，為企業(yè)有效控制了成本，受到客戶稱贊。
專人監(jiān)價(jià) 嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)
棉花動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款沒(méi)有先例，在辦理貸款過(guò)程中，建行保定分行著重把握了以下幾個(gè)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：
一是根據(jù)客戶購(gòu)貨合同、購(gòu)貨發(fā)票、倉(cāng)單等憑證進(jìn)行確權(quán)，保證借款人對(duì)所質(zhì)押棉花合法擁有。所接受的質(zhì)押棉花為經(jīng)過(guò)國(guó)家質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局各地纖維檢驗(yàn)所鑒定或經(jīng)過(guò)國(guó)家出入境檢疫檢驗(yàn)，獲得證明其品質(zhì)、等級(jí)的證明文件或?qū)ｉT檢驗(yàn)證書。根據(jù)合同價(jià)格、發(fā)票價(jià)格等確定最低價(jià)格，參考中國(guó)棉花信息網(wǎng)等相關(guān)信息渠道，依據(jù)棉花品質(zhì)及重量確定棉花價(jià)值。鑒于棉花易燃的特性，要求保定市某紡織原料有限公司為質(zhì)押棉花辦理相關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，經(jīng)辦行為第一受益人。二是在單筆業(yè)務(wù)審批后開立專門的“動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押授信業(yè)務(wù)保證金賬戶”和“銷售資金專用帳戶”，其中前者為保證質(zhì)押率不低于經(jīng)辦行要求而補(bǔ)充保證金作為保證金質(zhì)押；后者用于存放該公司動(dòng)產(chǎn)銷售回籠資金，經(jīng)辦行可主動(dòng)直接從該賬戶扣款歸還貸款本息。三是指定經(jīng)辦行信貸經(jīng)理做為棉花的監(jiān)價(jià)人，每日通過(guò)期貨、現(xiàn)貨市場(chǎng)監(jiān)控棉花的市場(chǎng)價(jià)格變化情況，實(shí)行“警戒線”、“處置線”管理。當(dāng)押品庫(kù)存質(zhì)押率低于警戒線時(shí)，企業(yè)可根據(jù)經(jīng)營(yíng)需要開具提貨申請(qǐng)書，指定客戶經(jīng)理及主管簽字同意后開具提貨通知書，監(jiān)管公司收到提貨通知書后方可允許出貨；當(dāng)質(zhì)押率超過(guò)警戒線時(shí)，經(jīng)辦行向企業(yè)發(fā)出《跌價(jià)補(bǔ)償通知書》，通知其必須于三日內(nèi)存入足額保證金或增加質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)；如果企業(yè)不能及時(shí)補(bǔ)充保證金或增加質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)，質(zhì)押率一旦上升到“處置線”時(shí)，經(jīng)辦行將立即處理質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)以盡快取得足以償還貸款本息及相關(guān)費(fèi)用的資金。
增加效益 積累經(jīng)驗(yàn)
為保定市紡織原料有限公司發(fā)放棉花動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款，不僅滿足了客戶需求，支持了地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，同時(shí)也給建行保定分行帶來(lái)了較好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)影響。首先聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷了企業(yè)網(wǎng)銀、理財(cái)卡、手機(jī)銀行、貸記卡、電子回單柜、各種理財(cái)產(chǎn)品、黃金等建行多種對(duì)公、對(duì)私產(chǎn)品，直接增加了建行保定分行中間業(yè)務(wù)收入和外匯結(jié)算量；其次，建行專業(yè)而高效的服務(wù)得到了相關(guān)企業(yè)的認(rèn)可。棉花動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押以其產(chǎn)品適用性有效滿足了同類企業(yè)的迫切金融需求，保定市區(qū)幾家棉花經(jīng)營(yíng)企業(yè)及其他品種存貨量較大的企業(yè)也都紛紛向建行伸出了“橄欖枝”。
棉花動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款的成功發(fā)放，也為建行保定分行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展積累了經(jīng)驗(yàn)：以客戶需求做為尋求產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的突破點(diǎn)，主動(dòng)尋找銀行產(chǎn)品及營(yíng)銷與政策、與市場(chǎng)需求的結(jié)合點(diǎn)，把小企業(yè)業(yè)務(wù)從產(chǎn)品、渠道、營(yíng)銷、服務(wù)等方面全方位提高和完善，是區(qū)域內(nèi)有限資源制約下小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展之路；優(yōu)化調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，建立小企業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品庫(kù)，根據(jù)不同需求為客戶提供不同的產(chǎn)品組合，加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，為客戶定制綜合金融服務(wù)方案，提高客戶綜合貢獻(xiàn)度和忠誠(chéng)度，確立同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，是當(dāng)前激烈競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下的生存之道。（顧俊文）
