六年前，或許那還是銀行業(yè)風(fēng)頭正勁、獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷的時(shí)候，在北京召開(kāi)了“2008第七屆企業(yè)領(lǐng)袖年會(huì)”，時(shí)任阿里巴巴集團(tuán)主席兼首席執(zhí)行官的馬云發(fā)表了一篇主題為“中國(guó)金融新戰(zhàn)略”的演講，在演講中他說(shuō)了一句日后被多次提起的名言“如果銀行不改變，我們就改變銀行”。馬云做過(guò)很多次演講，也說(shuō)或很多豪言壯語(yǔ)，但他在2008年的冬天說(shuō)的這句“狂言”并沒(méi)有引起足夠的共鳴，最起碼沒(méi)有得到銀行從業(yè)者足夠的重視。
傳統(tǒng)的觀點(diǎn)認(rèn)為，商業(yè)銀行在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中最核心部分的是信用，而這正是互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法取代商業(yè)銀行的根結(jié)之所在。因?yàn)樵诰W(wǎng)絡(luò)世界，最缺乏的恰好就是信用機(jī)制，網(wǎng)絡(luò)上有句俗話“在網(wǎng)上沒(méi)人知道你是條狗”，生動(dòng)地說(shuō)明了網(wǎng)絡(luò)世界的虛假。雖然互聯(lián)網(wǎng)試圖用各種方法去彌補(bǔ)這些缺陷，但它始終沒(méi)辦法打破這一桎梏。在歷史中，出現(xiàn)過(guò)很多依靠民間信用、商業(yè)信用機(jī)制運(yùn)作的金融方式，當(dāng)它們?cè)噲D對(duì)銀行的主導(dǎo)地位發(fā)起挑戰(zhàn)，都以失敗告終。因此，我們也認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融只是一個(gè)噱頭，它會(huì)像其他金融方式一樣以失敗和配角告終。也許互聯(lián)網(wǎng)可以取代傳統(tǒng)媒體，可以取代購(gòu)物廣場(chǎng)，但是它是無(wú)法撼動(dòng)銀行的。
然而在接下來(lái)的六年時(shí)間里，令人沒(méi)有想到的改變一個(gè)接一個(gè)地來(lái)了。以阿里巴巴公司為例，他的兩個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，支付寶和余額寶，已經(jīng)極大地影響了人們的生活方式，撼動(dòng)了銀行業(yè)的利益。截止到2014年底，支付寶實(shí)名制活躍用戶竟然達(dá)到了3億之多，而余額寶在推出的短短幾個(gè)月時(shí)間內(nèi)也形成了5789億的規(guī)模。其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的攻勢(shì)絲毫不讓，騰訊、百度、京東等大企業(yè)開(kāi)發(fā)第三方支付、建立金融門戶，陸金所、有利網(wǎng)、人人貸等中小公司推出P2P網(wǎng)貸，虛擬信用卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)分期業(yè)務(wù)如雨后春筍層出不窮。他們利用低成本、高效率和高覆蓋的優(yōu)勢(shì)，迅速入侵銀行的護(hù)城河，打破了傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)和壟斷。而且令我們感受不安的是，互聯(lián)網(wǎng)金融被人詬病的安全性和信用度似乎越來(lái)越完善了。
因此我們必須說(shuō)，銀行業(yè)正處在一個(gè)危局之中。對(duì)我們建行而言，這個(gè)危局比單純的開(kāi)放行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、利率市場(chǎng)化等等都要險(xiǎn)惡，因?yàn)槲覀儾粌H處于遭受挑戰(zhàn)的今天，更面臨失去明天的尷尬之中�；ヂ�(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)是全方面的，它所涉及的范圍，從最初獲取資訊，到人與人之間的交流，再到支付投資，直至影響和改變?nèi)说乃季S方式，這一進(jìn)程就像歷史潮流一樣浩浩湯湯，難以抵擋。在農(nóng)耕文明時(shí)期，科技水平提高一倍需要幾百年；工業(yè)文明中，這一改變只需要一百年；進(jìn)入二十世紀(jì)后，所需時(shí)間逐漸從一百年變成了幾十年，甚至十多年。時(shí)至今日，我們正身處在這個(gè)時(shí)代之中，更能感受到社會(huì)日新月異的變化。如果我們還用以前的思維方式去看待問(wèn)題，必將全盤皆輸。
對(duì)于客戶而言，今天，也許還信不過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融，只是在網(wǎng)上購(gòu)購(gòu)物、看看電視��；明天，他們就已經(jīng)可以接受互聯(lián)網(wǎng)金融，進(jìn)行網(wǎng)上投資和融資。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，今天，還只是做做第三方支付、P2P小額網(wǎng)貸、貨幣基金、虛擬信用卡這些對(duì)銀行業(yè)不傷筋動(dòng)骨的業(yè)務(wù)；明天，他們就可以發(fā)展成金融門戶，擁有金融全牌照，全面占領(lǐng)銀行市場(chǎng)。所以我們可以看到，變化的結(jié)果真的有可能是非常嚴(yán)重的。千萬(wàn)不要忘記韓非子筆下扁鵲見(jiàn)蔡恒公的故事，疾在腠理時(shí)，自信寡人無(wú)疾，等到疾在骨髓，已救無(wú)可救。
當(dāng)然，我們也展開(kāi)了反思和反擊。首先，電子銀行的推廣、網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的進(jìn)行，從線上線下兩個(gè)方面開(kāi)始對(duì)抗。其次，電子商務(wù)的開(kāi)發(fā)、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的兼并和收購(gòu)，試圖轉(zhuǎn)守為攻。再次，加強(qiáng)自身的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，做互聯(lián)網(wǎng)不能做之業(yè)務(wù)。這些都是行之有效的方法，也表現(xiàn)了作為銀行從業(yè)者的集體智慧和破局決心，但可以想見(jiàn)，未來(lái)要面對(duì)的困難和挑戰(zhàn)，綿延不斷，沒(méi)有一刻可以再坐享其成。不然大象不死，亦會(huì)慢慢凋零。
