為了約束銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)拉存款“沖時(shí)點(diǎn)”行為，近期銀監(jiān)會(huì)、人民銀行、財(cái)政部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，將存款偏離度納入到對(duì)商業(yè)銀行的日常監(jiān)測(cè)當(dāng)中來(lái)，以此引導(dǎo)商業(yè)銀行加強(qiáng)流動(dòng)性和資產(chǎn)負(fù)債管理，做好各時(shí)點(diǎn)的流動(dòng)性安排，合理安排資產(chǎn)負(fù)債總量和期限結(jié)構(gòu)，提高流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理水平。存款“沖時(shí)點(diǎn)”現(xiàn)象的存在，長(zhǎng)期發(fā)展必將導(dǎo)致存款搬家、理財(cái)產(chǎn)品功能紊亂、資金成本升高等弊端，一定程度上也損害了客戶的利益。存款向來(lái)是農(nóng)信社發(fā)展的基石，當(dāng)前農(nóng)信社正處在發(fā)展轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，筆者認(rèn)為，農(nóng)信社避免存款“沖時(shí)點(diǎn)”現(xiàn)象不能簡(jiǎn)單為了應(yīng)對(duì)監(jiān)管部門監(jiān)管，更應(yīng)該從內(nèi)部管理上尋求發(fā)力點(diǎn)，進(jìn)行根本性解決。
思想理念要轉(zhuǎn)變。農(nóng)信社要充分認(rèn)識(shí)到“沖時(shí)點(diǎn)”拉存款的短期化行為，不僅擾亂正常的組織存款模式，影響了工作決策，更影響到信貸市場(chǎng)的正常運(yùn)行秩序，同時(shí)提供了虛假的信貸市場(chǎng)供求信息，導(dǎo)致季末存貸款數(shù)據(jù)信號(hào)失真的危害，從而真正做到把功夫下在平時(shí)，由過(guò)去的拉存款、拼價(jià)格向做客戶、增賬戶轉(zhuǎn)變，依靠合適的產(chǎn)品和一流的服務(wù)，努力讓客戶常來(lái)，讓資金長(zhǎng)留。切實(shí)杜絕“沖時(shí)點(diǎn)”拉存款現(xiàn)象的存在。
監(jiān)控管理要強(qiáng)化。農(nóng)信社要成立和完善存款偏離度監(jiān)測(cè)監(jiān)控體系，建立制度管理、考核監(jiān)督、問責(zé)問效制度、辦法，安排專崗專人負(fù)責(zé)計(jì)算和監(jiān)測(cè)月末存款偏離度，并實(shí)行定期通報(bào)、定期匯報(bào)。對(duì)存款偏離度大的信用社進(jìn)行問責(zé)問效，要求其規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)行為，調(diào)優(yōu)存款結(jié)構(gòu)，降低存款偏離度。
營(yíng)銷方式要跟上。農(nóng)信社在客戶營(yíng)銷上要抓大不放小，對(duì)存款大戶、優(yōu)質(zhì)客戶要強(qiáng)攻猛攻持續(xù)攻堅(jiān)，并積極營(yíng)銷其上下游客戶資源，確保其存款能夠源源不斷的流入。同時(shí)要持續(xù)不斷的營(yíng)銷零散客戶，并將優(yōu)質(zhì)客戶、零散客戶存量、增量、含金量及拓展量作為考核的重要環(huán)節(jié)常抓不懈，分散存款集中度，擴(kuò)大客戶營(yíng)銷的廣度與深度，提升客戶的增值度。另外要充分發(fā)掘貸款客戶這塊資源，避免存貸兩張皮，確保貸戶資金留存率。
服務(wù)質(zhì)量要提升。服務(wù)的好壞直接關(guān)系著銀行的業(yè)務(wù)拓展、客戶質(zhì)量、社會(huì)形象的提升。農(nóng)信社應(yīng)深入客戶加強(qiáng)實(shí)地調(diào)研，充分了解客戶需求，并從客戶實(shí)際需求出發(fā)，針對(duì)性的為客戶量身定做金融服務(wù)套餐，同時(shí)要對(duì)客戶進(jìn)行科學(xué)分類，按其需求開展差異化服務(wù)，更要面向大眾客戶需求開展綜合性服務(wù)，全面開展人性化服務(wù)，以持續(xù)深入常態(tài)化的服務(wù)提升客戶忠誠(chéng)度、滿意度和銀行的美譽(yù)度，以此實(shí)現(xiàn)存款的持續(xù)增長(zhǎng)。
金融產(chǎn)品要?jiǎng)?chuàng)新。農(nóng)信社要結(jié)合實(shí)際以市場(chǎng)需求為目標(biāo)，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。一是持續(xù)開展代收電費(fèi)、代收水費(fèi)以及代發(fā)代發(fā)工資、代發(fā)各種惠農(nóng)補(bǔ)貼等代辦業(yè)務(wù)。通過(guò)不懈地努力，使那些“閃存”變成農(nóng)信社穩(wěn)固的儲(chǔ)源。二是在提升服務(wù)“內(nèi)涵”的基礎(chǔ)上，積極推出網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行及信用卡業(yè)務(wù)等，推出高品位、多功能的金融工具和先進(jìn)的支付手段，從而有效滿足客戶多樣化的金融服務(wù)需求。三是積極向人民銀行申請(qǐng)開辦基金、國(guó)債等代理業(yè)務(wù)，在獲得手續(xù)費(fèi)收入的同時(shí)，形成持續(xù)穩(wěn)固的派生存款。同時(shí)要嘗試開辦預(yù)約存款、學(xué)生儲(chǔ)蓄等存款業(yè)務(wù),增加農(nóng)民存款理財(cái)服務(wù)種類,采用更具競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品吸引客戶,增加信用社存款來(lái)源。
機(jī)制約束要有效。農(nóng)信社要進(jìn)一步淡化月末、季末或年末的存款沖刺，在制定薪酬考核辦法上要削弱時(shí)點(diǎn)存款的考核比重，增加對(duì)日均存款的考核比重，將員工的存款營(yíng)銷積極性從時(shí)點(diǎn)向日均轉(zhuǎn)移，在時(shí)間軸上拉長(zhǎng)營(yíng)銷戰(zhàn)線，持續(xù)發(fā)力。同時(shí)由以前的考核存款凈增為主調(diào)整為以考核網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)和優(yōu)質(zhì)客戶增長(zhǎng)為主。另外在信貸業(yè)務(wù)上可嘗試改變以往的存貸掛鉤考核，不搞“以存定貸”，發(fā)放貸款主要看客戶質(zhì)量高低和是否符合信貸制度，而不看存款規(guī)模大小，鼓勵(lì)管控能力強(qiáng)的信用社多放貸款。
