什么是存款保險(xiǎn)制度？直白點(diǎn)說，就是成立一個(gè)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)，然后由包括商業(yè)銀行在內(nèi)的吸納存款機(jī)構(gòu)向該機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)，形成一個(gè)存款保險(xiǎn)基金。未來，一旦投保機(jī)構(gòu)破產(chǎn)無法經(jīng)營、被撤銷或者被接管，存款保險(xiǎn)基金機(jī)構(gòu)就能用存款保險(xiǎn)基金的錢代償儲戶。
存款保險(xiǎn)是強(qiáng)制性的，無論是本幣還是外幣，只要到商業(yè)銀行等存款機(jī)構(gòu)進(jìn)行的存款就要接受強(qiáng)制性保險(xiǎn)。根據(jù)征求意見稿，基金將在銀行遭遇風(fēng)險(xiǎn)時(shí)將實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，同一存款人在同一家存款機(jī)構(gòu)存款賬戶的本金和利息加起來在50萬以內(nèi)是全額賠付（根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截止到2013年底這一數(shù)額可覆蓋99.63%的儲戶），而超過50萬的部分將從這家存款銀行的清算財(cái)產(chǎn)中受償。
為什么要建立存款保險(xiǎn)制度，這樣的制度對我們生活又有什么影響，面對制度改革，我們以及我們的客戶，該如何應(yīng)付呢？
首先，為什么要建立存款保險(xiǎn)制度
國家為何要建立存款保險(xiǎn)制度呢？過去，我國商業(yè)銀行基本都屬國有，給這些商業(yè)銀行兜底的是國家和地方財(cái)政，如果哪家銀行出現(xiàn)問題，那么國家財(cái)政和地方財(cái)政會對銀行進(jìn)行重組或不良資產(chǎn)剝離，以保證儲戶利益。但是，隨著我國銀行業(yè)的開放，包括私有資本和外資都已可以投資商業(yè)銀行。如此一來，國家財(cái)政和地方財(cái)政再給私有銀行和外資兜底就不合適了。但是，如果沒人兜底，誰又負(fù)責(zé)保護(hù)儲戶的利益呢？正是基于保護(hù)儲戶利益的初衷，存款保險(xiǎn)制度才應(yīng)運(yùn)而生。存款保險(xiǎn)由誰來投保呢？不要誤解，不會讓儲戶投保，是由投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行投保。投保機(jī)構(gòu)每6個(gè)月交納一次保費(fèi)，遲交還要按日收取保費(fèi)部分的萬分之五作為滯納金。當(dāng)然，商業(yè)銀行會把這些計(jì)入經(jīng)營成本。事實(shí)上，存款保險(xiǎn)制度在發(fā)達(dá)國家是普遍存在的，自1933年美國創(chuàng)建存款保險(xiǎn)制度以來，全球目前已有一百多個(gè)國家效仿。當(dāng)前，美國的存款保險(xiǎn)最高賠付限額為25萬美元（合153.58萬人民幣），德國為2萬歐元（合15.3萬人民幣），日本為1000萬日元（合51.7萬人民幣），印度式3萬盧比（合3000人民幣）。相比前述幾個(gè)國家，中國最高限額低于美國，遠(yuǎn)高于德國和印度，和日本基本持平。這充分說明中國在考慮該保險(xiǎn)制度時(shí)，是充分考慮了絕大多數(shù)儲戶利益的。
其次，存款保險(xiǎn)制度對我們理財(cái)有何影響？過去銀行是不會倒閉和由政府托底的認(rèn)識必須改變了。過去，銀行由政府托底，由財(cái)政擔(dān)保，說白了就是全國人民保底。由于銀行業(yè)不再完全國有經(jīng)營，而是包括私有資本和外資都可以投資，這種財(cái)政兜底的情況今后不會再有了。也就是說，錢存在銀行不是絕對安全的了。當(dāng)然，有了存款保險(xiǎn)制度，低于存款50萬可以獲得滿額賠付，這也一定程度地保證了50萬以下金額存款的安全性。面對這種制度變化，普通客戶在儲蓄和理財(cái)方面應(yīng)該作出怎樣的調(diào)整呢？一、50萬以下，存在任何一個(gè)商業(yè)銀行都是安全的，儲戶完全可根據(jù)自己的需要隨意選擇商業(yè)銀行，不必?fù)?dān)心本金和利息損失。過去，城市商行因?yàn)榈归]而無法及時(shí)兌付的情況，在有存款保險(xiǎn)制度的情況下以后將不存在。不過，考慮到安全，還是適當(dāng)分開存一些為好，避免真的某個(gè)銀行出現(xiàn)問題，自己又急著用錢而不能對付。對于50萬以上的存款，想絕對穩(wěn)妥還是分別存在不同的銀行較好。當(dāng)然，在四大行存存50萬以上額度的安全性要高于中小商業(yè)銀行，可以認(rèn)為基本是無憂的，因?yàn)樗鼈兊拇蠊蓶|都是財(cái)政部，客觀上還是財(cái)政兜底，尤其是我們建設(shè)銀行，作為全球市值數(shù)一數(shù)二的國有銀行，如果他都出問題了，說明整個(gè)金融系統(tǒng)出問題了，金融系統(tǒng)出問題了，錢存放哪都不安全。相比小的商業(yè)銀行，存款超過50萬額度的存款安全性四大行還是更高一些。二、考慮到未來利率將市場化，存款利率浮動(dòng)幅度將會越來越大，各大銀行的利率會有一定差異。特別是在有了存款保險(xiǎn)后，各大銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的成本下降的情況下，利率很可能會上浮到可以上浮的極限，儲戶在進(jìn)行50萬以下的儲蓄時(shí)，可不必再擔(dān)心小銀行風(fēng)險(xiǎn)，但超過五十萬的大客戶，還是盡可能根據(jù)選擇客觀上安全性更高的國有大銀行為好。
