2015年3月1日，央行再一次調(diào)整了存貸款利率，金融機構(gòu)一年期貸款基準利率下調(diào)0.25個百分點至5.35%，一年期存款基準利率下調(diào)0.25個百分點至2.5%，存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準利率的1.2倍調(diào)整為1.3倍。各商業(yè)銀行圍繞央行基準利率這根指揮棒，及時調(diào)整掛牌利率，防止自己陷入被動局面。
一、現(xiàn)狀分析
上周六（2015年3月21日），一名客戶來我這里辦理儲蓄業(yè)務(wù)，她要將她昨天才存入的2萬元定期存款取出，當時我微笑著挽留道：您這是要動用這筆錢嗎？客戶說：某某行的利率比你們高。說著把同一天在建行和在兄弟行開的定期賬戶給我看，果然，我們的利率比別人低。她補充道：如果利率一樣，存哪個銀行都無所謂。湘西自治州分行所轄的7個縣均屬于國家貧困縣，經(jīng)濟總量落后，投資渠道有限，存款的存量很大一部分來源于家庭類儲戶。此類客戶的特征體現(xiàn)在以下幾個方面：（1）風險偏好度低；（2）單筆定期存入金額很少（一般5萬以內(nèi)），存款總量有限（100萬以內(nèi)），年限以一年為主；（3）對利率變動非常敏感。按照最新的掛牌利率執(zhí)行標準，我們很大一部分定期儲戶只能享受到利率上浮25%的優(yōu)惠利率，低于其他銀行上浮30%的利率標準。
二、小差距，大影響
我行單筆存款1萬—5萬，存期1年的客戶利率是3.125%，此類客戶在兄弟行所享受的利率是3.25%，其差距是0.125%，這個差距看似很小，但是卻會帶來很大的影響。諸如上個案列中的客戶，當她的親戚朋友準備存定期時，她可能會說，別去建行存，它的利率比某某行低，不劃算。她的親戚朋友也會重復(fù)同樣的話。一傳十，十傳百，越來越多的人都會形成建行利率最低，不要去建行存定期的想法。這些先入為主的觀點將會使我們在與其他銀行進行存款戰(zhàn)時陷入被動。
三、對策建議
1．存款利率上浮保持與其他國有銀行一致
股份制商業(yè)銀行特別是城市商業(yè)銀行受到更多的政策扶持，加之移動互聯(lián)網(wǎng)金融，第三方支付平臺（如支付寶，財付通）和移動支付（如微信紅包）的強勢進攻，國有商業(yè)銀行面臨巨大挑戰(zhàn)。在存款戰(zhàn)越發(fā)激烈的情形下，在政策允許的條件下，我們很有必要保持與其他兄弟行利率上浮水平一致。而且，要積極觀察兄弟行的相關(guān)政策變動，及時調(diào)整，不要陷入落后挨打的局面。
2．利率上浮由人工手動輸入變?yōu)橄到y(tǒng)自動調(diào)整
當客戶辦理定期儲蓄業(yè)務(wù)時，前臺柜員會根據(jù)不同的情況，依據(jù)相關(guān)標準，手動輸入不同的利率上浮比例，在這過程中，由于各方面的原因，可能造成輸錯上浮比例的情況。這樣不僅僅會造成客戶的誤解，也增加柜員出現(xiàn)稽核差錯的概率。針對上述問題，我們可以請我們的技術(shù)團隊進行技術(shù)升級，根據(jù)利率上浮的相關(guān)要求設(shè)置好參數(shù)，實現(xiàn)利率上浮由人工手動輸入變?yōu)橄到y(tǒng)自動調(diào)整。系統(tǒng)自動調(diào)整利率上浮水平在減輕柜員壓力的同時，更是規(guī)范了操作，減少了錯誤。
