一、移動金融的應用場景
“你站在橋上看風景,看風景人在樓上看你。明月裝飾了你的窗子,你裝飾了別人的夢”。卞之琳《斷章》里這句悠悠然的四句詩，在過了半個世紀之后，成了當下熱火朝天的互聯(lián)網(wǎng)金融的寫照。也正如這一屆IT領(lǐng)袖大佬們的夢。“大佬們給臺風口吹飛，臺風口的人看著大佬。場景裝飾了金融的窗子，金融裝飾了別人的夢”。所以，當互聯(lián)網(wǎng)金融已如火如荼的當下，當人們紛紛搶著要做風口的一只豬的時候，卻不知場景已成了互聯(lián)網(wǎng)金融真正的臺風口。
所謂金融里的“場景”，最形象生動的莫過于當你在水果店買好三五斤蘋果付錢時，收銀臺旁邊告訴你，只要你掃個碼，就能送你一根熱狗。讓用戶無法抵抗的，除了那根散發(fā)著油烤的香味的免費熱狗之外，更是不用掏錢包，不用找零錢，掃個碼，分分鐘事兒，你就完成了這樣一次愉快的買蘋果送熱狗體驗。也正是在這個場景里，有銷售端的售賣（如水果實體店的陳列）、有支付端的便捷（手機掃碼，瞬時支付）、有撓到用戶需求的營銷（香噴噴的熱狗），如此以來，從交易流水到支付再到營銷，一旦通過便捷支付，掌握大量的交易流水，那么，所謂給水果店提供貸款，給水果店打白條，甚至給水果店老板娘理財，都成為金融產(chǎn)業(yè)鏈上自然延伸的需求和服務(wù)。
這是在線下比較典型的場景，那么在線上，“場景”更是無處不在，比如，以社交連接人和服務(wù)的騰訊，已經(jīng)拿下了比如地圖入口、視頻入口、吃喝玩樂入口等諸多入口，已成長為超級的“平臺”，在這個平臺之上的“場景”的金融需求則應運而生。事實上，2014年伊始，互聯(lián)網(wǎng)金融的應用場景化已然開始了實踐。微信支付的馬年發(fā)紅包活動，已經(jīng)在短短的春節(jié)假期期間做了最好的示范，上億用戶，近乎0成本的推廣，給微信支付的應用場景化做了做好的產(chǎn)品實踐。如果說一年之前，巨頭們還在爭奪各種入口，那么一年之后，互聯(lián)網(wǎng)金融里的戰(zhàn)場已不再單單是入口的戰(zhàn)爭，也不單單是平臺與平臺之間的對壘。相反，卻是基于不同場景的金融硝煙。
那么，基于場景的互聯(lián)網(wǎng)金融到底如何玩轉(zhuǎn)？
“金融的功能，即把資金在借入者和投資者之間做一個有效率、低成本、風險可控的傳導”，螞蟻金服首席戰(zhàn)略官陳龍曾在一次采訪中如此談到，陳龍認為，“網(wǎng)絡(luò)銀行提供的金融服務(wù)一定會跟場景貼得很近，隨時需要隨時發(fā)生。”就目前的場景金融發(fā)展來看，還處于巨頭們剛剛涉水階段，較為成熟的是基于電商場景的金融，其他如玖富的分期Go、平安好車、平安好房、打車、娛樂、社交等生活化的場景中的金融也在不斷垂直細分，下一個階段，就需要把這種嫁接場景化，融入日常生活。率先吃螃蟹的應該算老牌互聯(lián)網(wǎng)金融公司玖富，作為移動互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，連接一切可用于理財、分期借貸、大數(shù)據(jù)征信等業(yè)務(wù)的應用場景、入口；為用戶提供移動、便捷的小微金融服務(wù)。
所以，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的場景化，就是把客戶轉(zhuǎn)移到手機移動端，讓互聯(lián)網(wǎng)金融成為一個隨身攜帶的理財錢包，融資工具和支付方式。從這個意義上說，互聯(lián)網(wǎng)金融還有很大的市場空間，不論是渠道還是客戶的培養(yǎng)上。可以預見的是，未來，一切有資金流通的地方都將被互聯(lián)網(wǎng)金融所占領(lǐng)。
當然，場景可以更多地嵌入到互聯(lián)網(wǎng)應用場景中。但未來的場景爭奪戰(zhàn)中，關(guān)鍵是要找準用戶生活的主場景，并以此作為核心應用的切入點。這種主場景既有可能是線上的，也有可能是線下的，它不一定占據(jù)客戶最多的時間，但往往鏈接的是客戶最基本的需求。以支付寶錢包和微信支付為例，在線上則是通過社交和電商入口爭奪市場，之后，隨著平安壹支付的入場，玖富叮當錢包的發(fā)布，都是為了把電子錢包融入日常生活，將虛擬賬號實際化。那么，無論是在線下，還是線上，應用場景化必然是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢。如何構(gòu)建場景也成為從業(yè)者們思考的方向之一。從普遍情況來看，比較常見的有兩種途徑，其一，自建生態(tài)系統(tǒng)，其二，與教育、旅游、住宿等各場景的運營者進行深度交叉合作完成獲客。相較于投資較大，風險性較高的第一種途徑，第二種途徑則顯得更加便捷和快速。
所以，通過深入到各種服務(wù)場景中，找到與用戶生活服務(wù)息息相關(guān)的每個環(huán)節(jié)，才能把用戶粘住，也就是說，金融的產(chǎn)品必須打到用戶的后院去。所謂到后院，也就是以用戶為核心，以日常生活為基點，解決支付、貸款、信用支付、理財?shù)刃枨蟆．斒袌鲎銐虼髸r，切入的方式就有很多種，支付寶、微信是憑借其強大的用戶基數(shù)，用紅包的方式競爭，而玖富則自己不創(chuàng)造需求，通過跨界合作滿足用戶的現(xiàn)有需求。以玖富分期Go和迪信通的合作為例，當用戶在迪信通購買手機時，過去我們都是直接使用現(xiàn)金全額支付。而現(xiàn)在，只需要使用玖富旗下分期Go，上網(wǎng)申請貸款分期購買，首付10-20%就可以買到心儀的手機。而未來，基于應用場景的互聯(lián)網(wǎng)金融將更多的出現(xiàn)在我們的生活中。
那么應用場景怎么去打通，則必須要考慮場景的特點，場景無疑是復雜的，多種關(guān)聯(lián)的，這意味著場景化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，必須把互聯(lián)網(wǎng)金融的快捷、便利、通俗的投資方式用合適的途徑傳播給廣大的投資者和消費者，并融入日常生活。融入日常生活，也就是要降低金融的門檻，讓用戶不再看到“金融”就覺得是高門檻的事，而是圍繞金融，以金融作為撬動，撬動消費，撬動生活，讓燕飛入尋常百姓家�！墩裕骸赌Ч斫鹑趯W》》
二、我行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的突破口
通過以上的敘述，我行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的突破口就很明顯了。個人認為我行的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展截止到目前都還只是在專注做自己的產(chǎn)品，很少關(guān)注到客戶到底需要什么要的產(chǎn)品，沒能像支付寶、財付通等互聯(lián)網(wǎng)金融公司那樣及時的契合客戶需求的提供金融服務(wù)。所以，我認為我行電子銀行業(yè)務(wù)必須讓我行的電子銀行業(yè)務(wù)為更多的客戶所熟知、使用，能夠融入人們的日常生活。具體來說，首先我行應該要搶占對民生比較重要的水費。電費、有線電視費、手機話費等日常生活繳費市場，將這些生活繳費統(tǒng)統(tǒng)納入到網(wǎng)上銀行、手機銀行、pad銀行等移動金融中；其次，推陳出新，搶占渠道，將我行的移動支付業(yè)務(wù)做大做強，做到人們的日常生活消費中去；最后，我行的善融商務(wù)平臺應該要更進一步的推廣和宣傳，先把名聲、交易量、品質(zhì)打造出來。
總之，我行電子銀行業(yè)務(wù)要發(fā)展，就必須要有客戶使用，要客戶使用就必須是客戶真正需求的東西。經(jīng)濟學十大原理之一人們都會對激勵做出反應，我行的電子銀行業(yè)務(wù)只有真真正正的為客戶所需求所使用，才能得到發(fā)展，才能不被這互聯(lián)網(wǎng)金融大時代所拋棄。
