一、銀行押品管理主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
在信貸經(jīng)營(yíng)過程中，當(dāng)借款人出現(xiàn)無法償還銀行貸款時(shí)，可以通過處置抵質(zhì)押物來保障銀行債權(quán)，但是從押品處置效果來看，往往會(huì)出現(xiàn)操作難、不易變現(xiàn)、損失率高等問題。所以，我們要密切關(guān)注押品管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
（一）押品的選擇把關(guān)不嚴(yán)，造成部分信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施流于形式。押品選擇過程中片面追求形式和審批通過的可能性，忽視押品品質(zhì)的選擇和把關(guān)，沒有充分重視抵押物的變現(xiàn)能力，接受有瑕疵不利于擔(dān)保權(quán)實(shí)現(xiàn)的押品。未對(duì)押品潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，對(duì)機(jī)器設(shè)備類押品在準(zhǔn)入和選擇上失當(dāng)，造成無法變現(xiàn)或者變現(xiàn)價(jià)值較低；采用已設(shè)定抵押、產(chǎn)權(quán)不明晰等存在瑕疵的押品，致使在貸款發(fā)生違約時(shí)，抵押物無法起到風(fēng)險(xiǎn)緩釋和化解作用，無法發(fā)揮第二還款來源的保障作用。
（二）抵質(zhì)押權(quán)設(shè)立不規(guī)范，造成抵押擔(dān)保的有效性沒有保障。抵押合同存在瑕疵、他項(xiàng)權(quán)證登記信息有誤、未取得抵押相關(guān)方同意的法律要件，導(dǎo)致抵押合同的有效性不足；抵押物未按時(shí)辦理抵押登記手續(xù)，房屋和土地未同時(shí)辦理抵押登記；辦理回收再貸、借新還舊時(shí)，變更抵押登記手續(xù)不合規(guī)；登記期限與信貸業(yè)務(wù)期限不一致；未按照規(guī)定給抵押物辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。抵押登記管理不嚴(yán)格，抵質(zhì)押登記手續(xù)不完備，抵押手續(xù)與現(xiàn)行規(guī)章制度、法律規(guī)范要求存在一定差距，導(dǎo)致部分抵質(zhì)押物存在法律瑕疵。
（三）評(píng)估管理不規(guī)范，造成抵押物評(píng)估價(jià)值虛高。經(jīng)營(yíng)部門對(duì)抵押物價(jià)值確定主要依賴外部評(píng)估機(jī)構(gòu)，缺乏必要的審核，一些評(píng)估機(jī)構(gòu)由于自身利益驅(qū)使，迎合客戶，出具虛假價(jià)值評(píng)估報(bào)告，虛增資產(chǎn)價(jià)值；還有部分信貸人員為了爭(zhēng)取客戶，完成營(yíng)銷任務(wù)，并滿足抵押率控制的條件，以達(dá)到合規(guī)要求和審批通過高估押品價(jià)值。押品價(jià)值虛高，直接導(dǎo)致押品無法有效覆蓋銀行信貸資產(chǎn)，造成在貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，看似充足的第二還款來源，將在變現(xiàn)時(shí)出現(xiàn)嚴(yán)重的貶值，造成資金損失。
（四）銀行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理不到位，誘發(fā)銀行資產(chǎn)質(zhì)量隱患。押品貸后管理不嚴(yán)，未能對(duì)貸款存續(xù)期間的押品進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，未按規(guī)定實(shí)地檢查，未及時(shí)發(fā)現(xiàn)押品價(jià)值下降、損毀或已被處置；尤其是一些機(jī)器設(shè)備隨著時(shí)間推移產(chǎn)生實(shí)體性、功能性和經(jīng)濟(jì)性損耗，價(jià)值逐步降低，直接對(duì)貸款的質(zhì)量產(chǎn)生影響；未按照有關(guān)規(guī)定對(duì)抵押物的公允價(jià)值定期進(jìn)行重估，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)評(píng)估價(jià)值與公允價(jià)值出現(xiàn)偏離，無法采取及時(shí)、有效補(bǔ)充擔(dān)保措施，導(dǎo)致押品處置時(shí)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)敞口。
此外，還存在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)抵押物的風(fēng)險(xiǎn)緩釋效果考慮不足，不能有效識(shí)別抵押物管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)；工作責(zé)任心不強(qiáng)，抵押物權(quán)證未按規(guī)定保管，導(dǎo)致權(quán)證遺失；制度執(zhí)行不到位，檢查，對(duì)賬工作不及時(shí)，抵質(zhì)押信息數(shù)據(jù)錄入不準(zhǔn)確等現(xiàn)象。
二、風(fēng)險(xiǎn)防范主要措施
為了有效防范押品變化帶來的風(fēng)險(xiǎn)影響，銀行應(yīng)通過完善制度、嚴(yán)格內(nèi)部管理、加強(qiáng)對(duì)押品的監(jiān)測(cè)等手段，進(jìn)一步加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)緩釋管理，提升銀行風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。
（一）嚴(yán)格押品準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，守好押品風(fēng)險(xiǎn)防范的第一道關(guān)口。嚴(yán)格以押品準(zhǔn)入條件作為底線，杜絕“重形式、輕實(shí)質(zhì)”現(xiàn)象。在貸前調(diào)查階段，應(yīng)對(duì)客戶提供的擬抵押資產(chǎn)進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，嚴(yán)格執(zhí)行抵押物準(zhǔn)入相關(guān)制度，選取保值、增值、容易變現(xiàn)的抵押物，對(duì)于無可變現(xiàn)價(jià)值或可變現(xiàn)價(jià)值較小的押品，不得準(zhǔn)入。在抵押物審核上，關(guān)注押品的合規(guī)、足值及有效性，使押品起到應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)緩釋效果。
（二）嚴(yán)把抵押登記關(guān)，防止抵押登記出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。信貸人員要樹立風(fēng)險(xiǎn)觀念，到現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)抵押物真實(shí)狀況，親自全程參與辦理抵押過程中所有流程，通過到資產(chǎn)登記部門查詢，及時(shí)了解抵押物是否存在缺陷，是否存在重復(fù)抵押等情況；合同簽訂要規(guī)范，借款人、抵押人簽章要齊全、有效。從源頭上杜絕因抵押登記不合規(guī)、合同簽訂不規(guī)范等原因而導(dǎo)致的抵押失效等情況的出現(xiàn)，防范因手續(xù)上有瑕疵帶來的法律風(fēng)險(xiǎn)。
（三）重視押品價(jià)值的內(nèi)部審核確認(rèn)，嚴(yán)格外部評(píng)估機(jī)構(gòu)管理�？陀^、審慎評(píng)估押品價(jià)值，選配具有一定評(píng)估專業(yè)背景和專業(yè)技術(shù)的業(yè)務(wù)人員擔(dān)任內(nèi)部評(píng)估人員，加強(qiáng)押品價(jià)值的內(nèi)部審核確認(rèn)工作，不得為形式合規(guī)而虛估或高估價(jià)值，防止押品價(jià)值高估給銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，做好押品外部評(píng)估機(jī)構(gòu)的管理工作，定期評(píng)估，對(duì)于誠(chéng)信度差、存在高估價(jià)值及操作不規(guī)范的外部評(píng)估機(jī)構(gòu)，要及時(shí)予以調(diào)整。
（四）建立嚴(yán)格的抵押管理程序和操作要求。要把押品管理納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，完善抵押操作規(guī)程，明確各部門、各崗位人員的管理職責(zé)、監(jiān)管內(nèi)容，規(guī)范押品受理、評(píng)估、登記、監(jiān)控等各環(huán)節(jié)內(nèi)容和操作程序；強(qiáng)化押品權(quán)證管理，信貸經(jīng)營(yíng)部門在抵質(zhì)押權(quán)證辦理完畢后，要及時(shí)登記入庫(kù)保管，權(quán)證保管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)權(quán)證的保管，定期進(jìn)行檢查、核對(duì)，權(quán)證的出入庫(kù)必須嚴(yán)格按照押品管理辦法的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，杜絕權(quán)證長(zhǎng)期不入庫(kù)、權(quán)證丟失等情況的發(fā)生，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。
（五）建立有效的抵押物動(dòng)態(tài)監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患。銀行對(duì)抵押品必須進(jìn)行全過程的、動(dòng)態(tài)的、連續(xù)的監(jiān)管，定期對(duì)押品實(shí)地查看，遇有導(dǎo)致抵押擔(dān)保物所有權(quán)變更、減值、滅失等不利于銀行抵質(zhì)押權(quán)實(shí)現(xiàn)和信貸資產(chǎn)安全的風(fēng)險(xiǎn)因素，銀行要及時(shí)采取保全措施；當(dāng)押品價(jià)值出現(xiàn)較大波動(dòng)時(shí)，信貸人員、內(nèi)部評(píng)估人員應(yīng)充分利用押品系統(tǒng)中的各類風(fēng)險(xiǎn)提示工具，對(duì)押品不足值等情況及時(shí)處理，并按照押品重估提示要求，及時(shí)進(jìn)行重估，確保銀行押品有效、足值。
（六）加強(qiáng)押品管理人員培訓(xùn)和考核。學(xué)習(xí)了解相關(guān)法律政策、規(guī)章制度和管理辦法，進(jìn)一步提高押品管理人員的業(yè)務(wù)技能和管理水平。加強(qiáng)對(duì)押品定期重估、不足值及日常管理等情況的考核，特別是押品管理中重大違規(guī)事項(xiàng)，應(yīng)在相關(guān)的考核中予以明確，并按照相關(guān)要求追究有關(guān)人員責(zé)任。通過考核，提高押品價(jià)值評(píng)估的準(zhǔn)確性，使押品的風(fēng)險(xiǎn)緩釋效果得到進(jìn)一步保障。
