學(xué)足以知不足，學(xué)足以明是非。作為銀行從業(yè)人員，筆者認(rèn)為在金融市場(chǎng)形勢(shì)學(xué)習(xí)上應(yīng)立足當(dāng)下情勢(shì)努力做到三個(gè)層次。
一、汲取知識(shí)提高認(rèn)識(shí)有體會(huì)
學(xué)習(xí)是為了洞開(kāi)思路，獲得更好的認(rèn)知，這是對(duì)銀行從業(yè)人員學(xué)習(xí)金融市場(chǎng)形勢(shì)的基本要求。
（一）、開(kāi)闊眼界，提高認(rèn)識(shí)
金融市場(chǎng)知識(shí)從宏觀形勢(shì)到經(jīng)營(yíng)管理，從銀行實(shí)務(wù)到廉政建設(shè)，無(wú)一不立足于當(dāng)前國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，學(xué)習(xí)中應(yīng)結(jié)合銀行改革發(fā)展實(shí)際情況進(jìn)行。通過(guò)學(xué)習(xí)，要認(rèn)識(shí)到銀行作為具有穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)風(fēng)格和獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的企業(yè)，在新型經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下面臨著巨大的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。隨著金融市場(chǎng)化的到來(lái)，銀行資產(chǎn)規(guī)模快速增長(zhǎng)、收入利潤(rùn)不斷增加，同時(shí)也面臨著高成本負(fù)債不斷攀升、資產(chǎn)質(zhì)量壓力日益凸顯等問(wèn)題。
市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)下，資金的流通渠道不再只依靠銀行系統(tǒng)，在傳統(tǒng)銀行之外，還有影子銀行、民間借貸、資本市場(chǎng)等流通渠道。依靠利差的傳統(tǒng)銀行收入模式已經(jīng)不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，提高中間業(yè)務(wù)收入成為創(chuàng)收主要突破口。發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)銀行業(yè)面臨過(guò)的市場(chǎng)化問(wèn)題將在我國(guó)重演，市場(chǎng)信息逐步對(duì)稱，銀行不再是資金的壟斷者，經(jīng)營(yíng)模式必須轉(zhuǎn)向以客戶中心，價(jià)值創(chuàng)造更多將來(lái)源于精細(xì)化管理。
（二）、提升學(xué)習(xí)，汲取經(jīng)驗(yàn)
通過(guò)學(xué)習(xí)，要認(rèn)識(shí)到銀行作為全國(guó)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)、線上線下聯(lián)動(dòng)經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，擁有服務(wù)客戶眾多、服務(wù)觸角廣泛、服務(wù)形式多樣等特點(diǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，銀行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)日益豐富、客戶結(jié)構(gòu)日趨多元、服務(wù)模式日漸多樣。銀行從業(yè)人員應(yīng)認(rèn)識(shí)到銀行的經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)到了重要的轉(zhuǎn)型期，國(guó)外先進(jìn)的銀行經(jīng)營(yíng)模式值得我們學(xué)習(xí)借鑒。
面對(duì)龐大的零售客戶，銀行未來(lái)趨勢(shì)將朝“電子化”、“自助化”、“智能化”方向發(fā)展，渠道成本將進(jìn)一步虛擬化，物理網(wǎng)點(diǎn)的功能將轉(zhuǎn)變，客戶經(jīng)理更多的是引導(dǎo)客戶體驗(yàn)產(chǎn)品服務(wù)，引導(dǎo)客戶進(jìn)行自助金融服務(wù)；面對(duì)高資產(chǎn)凈值客戶，銀行更多的將開(kāi)啟私人銀行業(yè)務(wù)與財(cái)富管理模式，以客戶為中心提供高品質(zhì)服務(wù)，客戶經(jīng)理服務(wù)將專業(yè)貼心，產(chǎn)品方案服務(wù)將量身定制；物理網(wǎng)點(diǎn)將成為具備全面金融服務(wù)的理財(cái)中心，為客戶提供專享服務(wù)。
（三）、啟迪思考，明晰思路
通過(guò)具體的金融市場(chǎng)知識(shí)學(xué)習(xí)，筆者發(fā)現(xiàn)臺(tái)灣銀行業(yè)的社區(qū)銀行模式給人深刻啟發(fā)�？梢哉f(shuō)，在利率市場(chǎng)化形勢(shì)下，社區(qū)銀行是精細(xì)化服務(wù)模式的代表，倡導(dǎo)金融服務(wù)的個(gè)性化與人性化帶來(lái)了差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。與傳統(tǒng)銀行比較，社區(qū)銀行具備三大優(yōu)勢(shì)，一是與社區(qū)老百姓生活緊密聯(lián)系的定位優(yōu)勢(shì)，二是隨時(shí)可以獲取軟信息的信息優(yōu)勢(shì)，三是高效服務(wù)的速度優(yōu)勢(shì)。從富國(guó)銀行等成熟商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)來(lái)看，社區(qū)銀行對(duì)利潤(rùn)貢獻(xiàn)率已超過(guò)60%，且逐年提升。社區(qū)銀行將是傳統(tǒng)銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展的方向。作為社區(qū)生活功能的重壓組成部分，社區(qū)銀行重視參與社區(qū)活動(dòng)、加入市民團(tuán)體與商會(huì)、為社區(qū)學(xué)校團(tuán)體等提供支持，這些親民行動(dòng)促使其成為社區(qū)社交活動(dòng)的重要平臺(tái)，延伸了傳統(tǒng)意義上的銀行屬性。
結(jié)合近年來(lái)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式“零售化”來(lái)看，銀行開(kāi)始通過(guò)與政府對(duì)接共同推動(dòng)民生金融服務(wù)，通過(guò)與商會(huì)等機(jī)構(gòu)合作推動(dòng)小微金融服務(wù)，通過(guò)與社區(qū)平臺(tái)溝通推動(dòng)社區(qū)金融服務(wù)，而這些活動(dòng)本質(zhì)上就是社區(qū)銀行活動(dòng)。未來(lái)，商業(yè)銀行將進(jìn)一步走進(jìn)醫(yī)院、企業(yè)、機(jī)關(guān)、商戶，進(jìn)一步把網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)觸角延伸到周邊社區(qū)，拉進(jìn)與客戶的距離，進(jìn)一步提升客戶忠誠(chéng)度。
二、如履薄冰戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢看形勢(shì)
經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)錯(cuò)綜復(fù)雜，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)又與經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)緊密相連。學(xué)習(xí)中，銀行從業(yè)人員除了要提高認(rèn)知外，還要進(jìn)一步提升對(duì)金融形勢(shì)的洞察力。通過(guò)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)學(xué)習(xí)，筆者認(rèn)為銀行從業(yè)人員至少應(yīng)洞察到以下三點(diǎn)形勢(shì)。
（一）、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)錯(cuò)綜復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)管控面臨挑戰(zhàn)
經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)增速開(kāi)始放緩，人口紅利逐步消退。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)面臨結(jié)構(gòu)性優(yōu)化，消費(fèi)內(nèi)需成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主動(dòng)力；“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”成為新業(yè)態(tài)。在全球經(jīng)濟(jì)進(jìn)入深度調(diào)整與再平衡背景下，中國(guó)經(jīng)濟(jì)不僅暴露了長(zhǎng)期以來(lái)被掩蓋的矛盾，還引發(fā)了一系列新矛盾。一是經(jīng)濟(jì)發(fā)展陷入“投資—增長(zhǎng)—過(guò)剩”的悖論，二是杠桿率飆升帶來(lái)了具有全局性、系統(tǒng)性影響的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患，三是房地產(chǎn)市場(chǎng)供需結(jié)構(gòu)發(fā)生深刻變化，房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)下滑。經(jīng)濟(jì)形勢(shì)可謂錯(cuò)綜復(fù)雜。
自2014年開(kāi)始，中國(guó)經(jīng)濟(jì)加速進(jìn)入“增長(zhǎng)持續(xù)下行，企業(yè)盈利萎縮，通貨緊縮漸近”的下跌期，行業(yè)性聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)暴露，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)上升，不良貸款節(jié)節(jié)攀升，銀行風(fēng)險(xiǎn)管控面臨巨大挑戰(zhàn)。
（二）、利率市場(chǎng)化趨勢(shì)已成，息差盈利空間收窄
利率市場(chǎng)化導(dǎo)致商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇、利潤(rùn)下降。傳統(tǒng)的依靠存貸差獲取高利潤(rùn)，選擇控制存、貸款利率上限和下限的盈利模式變得不可行。利率市場(chǎng)化首先加速的是銀行脫媒趨勢(shì)，這給銀行業(yè)負(fù)債業(yè)務(wù)造成急速下降壓力，銀行必須想辦法拓展新負(fù)債業(yè)務(wù)渠道。銀行必須探索運(yùn)用貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)和其他融資工具來(lái)實(shí)現(xiàn)負(fù)債多元化。
利率市場(chǎng)化形勢(shì)下，銀行需要加強(qiáng)綜合定價(jià)能力，要清醒地認(rèn)識(shí)到銀行間的競(jìng)爭(zhēng)不再局限于對(duì)客戶資源的簡(jiǎn)單爭(zhēng)奪，而是擴(kuò)展到與存款、貸款及相關(guān)中間業(yè)務(wù)各領(lǐng)域的全面爭(zhēng)奪，擴(kuò)展到通過(guò)管理提升、服務(wù)提升、金融創(chuàng)新獲取新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的持續(xù)爭(zhēng)奪。息差盈利空間收窄注定了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)更多的來(lái)源于中間業(yè)務(wù)收入以及表外業(yè)務(wù)收入。
（三）、金融脫媒加快推進(jìn)，競(jìng)爭(zhēng)壓力全面升級(jí)
隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融脫媒加快推進(jìn)。金融脫媒的發(fā)展將給商業(yè)銀行帶來(lái)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)將全面升級(jí)。一是金融脫媒將導(dǎo)致商業(yè)銀行的貸款增長(zhǎng)速度顯著降低，大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)將傾向于通過(guò)股權(quán)、債券、資產(chǎn)證券化等低成本的直接融資方式來(lái)募集資金；而多層次資本市場(chǎng)的發(fā)展使有潛力的小企業(yè)可以通過(guò)創(chuàng)業(yè)板、互聯(lián)網(wǎng)金融等獲得快速資金支持。二是金融脫媒對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控能力提出了更高要求，影子銀行日益壯大，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷沖擊，系統(tǒng)外資金難以監(jiān)控，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)日益突出，信用風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)交織疊加，這些加大了銀行風(fēng)控管理難度。新形勢(shì)下，銀行穩(wěn)健發(fā)展面臨巨大挑戰(zhàn)。
三、解放思想著眼未來(lái)謀思路
學(xué)習(xí)是為了更好地決策，尤其是銀行管理人員，在學(xué)習(xí)金融市場(chǎng)形勢(shì)中要立足當(dāng)下努力延展思路謀求未來(lái)發(fā)展。
（一）、網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型接軌社區(qū)銀行
隨著競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)功能開(kāi)始由核算交易主導(dǎo)型向營(yíng)銷服務(wù)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的功能更趨多元化，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)傳統(tǒng)的結(jié)算金融服務(wù)已經(jīng)不能滿足市場(chǎng)的需求，客戶在網(wǎng)點(diǎn)更多的將是體驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)以及個(gè)性化的金融方案。
未來(lái)商業(yè)銀行想要取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，務(wù)必立足社區(qū)尋求差異化發(fā)展戰(zhàn)略，通過(guò)提供個(gè)性化、人性化金融服務(wù)獲得長(zhǎng)久發(fā)展。在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)中，除了進(jìn)一步提升硬性”條件，提升網(wǎng)點(diǎn)視覺(jué)形象、合理配置崗位、優(yōu)化服務(wù)流程外，還須進(jìn)一步發(fā)揮“人的主觀能動(dòng)性”，加強(qiáng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)“軟”環(huán)境建設(shè)，改善服務(wù)態(tài)度、提升服務(wù)技能、營(yíng)造暖情服務(wù)氛圍。在網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中，做好周邊市場(chǎng)的“SWOT”分析，因勢(shì)利導(dǎo)，結(jié)合“CAP”網(wǎng)點(diǎn)定位法則，將客戶與產(chǎn)品有機(jī)結(jié)合起來(lái)，打造具有“黑土文化”的社區(qū)銀行。
（三）、創(chuàng)新管理挖掘發(fā)展?jié)摿?/div>
如今銀行業(yè)面臨巨大競(jìng)爭(zhēng)壓力，互聯(lián)網(wǎng)金融等新“挑戰(zhàn)者”不斷涌現(xiàn)，商業(yè)銀行創(chuàng)新管理迫在眉睫。
一要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)管理，具體包括產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、操作服務(wù)創(chuàng)新和渠道服務(wù)創(chuàng)新。產(chǎn)品服務(wù)要以客戶需求為導(dǎo)向，通過(guò)產(chǎn)品合理組合提供創(chuàng)新金融服務(wù)方案，滿足客戶全面需求； 操作服務(wù)要構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)模式，減少中間環(huán)節(jié)，著力打造一站式服務(wù)操作流程；渠道服務(wù)要在原有渠道基礎(chǔ)上進(jìn)一步完善和跟進(jìn)，要建設(shè)功能齊全的理財(cái)接待室，完善人性化大堂服務(wù)功能區(qū)，強(qiáng)化智能化自助服務(wù)功能區(qū)，同時(shí)加大電子銀行渠道建設(shè)，延伸互聯(lián)網(wǎng)金融自主服務(wù)渠道，融合線上線下金融服務(wù)功能。充分滿足客戶的多元金融需求。
二要?jiǎng)?chuàng)新內(nèi)部管理，通過(guò)管理創(chuàng)新，構(gòu)建專業(yè)化、扁平化的組織結(jié)構(gòu)。按照專業(yè)化管理、集約化經(jīng)營(yíng)的原則，減少管理層次，壓縮管理機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大管理跨度，精簡(jiǎn)管理人員，建立起一個(gè)緊湊而又面向客戶的、富有彈性的新型扁平化管理組織，實(shí)現(xiàn)人、財(cái)、物以及技術(shù)的集約管理。同時(shí)利用先進(jìn)的信息技術(shù)和現(xiàn)代化管理手段，建立“大數(shù)據(jù)”分析，進(jìn)行客戶分層、建設(shè)智能營(yíng)銷體系，完善以數(shù)據(jù)模型為基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)控制模型，實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)在成本、質(zhì)量、服務(wù)和速度等方面的巨大改變。
