最近，我支行在發(fā)放縣人民醫(yī)院1500萬貸款時，由于受托支付所提供的資料不全，特別是客戶所提供的支付明細(xì)上面，只是列明了日常往來款的支付名稱和支付賬戶，并沒有寫清楚具體各家供應(yīng)商所應(yīng)支付的詳細(xì)金額，被省行稽核中心連發(fā)了兩個差錯，在整改差錯的同時，也在對受托支付這一貸款支付方式進(jìn)行思考。
受托支付，顧名思義是與自主支付相對應(yīng)的一種支付方式，指貸款人（依法設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)）根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象，目的是為了減小貸款被挪用的風(fēng)險。《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、 《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務(wù)指引》，并稱“三個辦法一個指引”，它在特殊的歷史環(huán)境下應(yīng)運而生，初步構(gòu)建和完善了我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架。“三法一指引”，核心是“實貸實付”，受托支付只是手段之一。在實際操作中，如何合規(guī)，有以下感悟：
首先，對企業(yè)來說，受托支付的條條框框比較多，資金使用時不太便利，是一個不太好的制度。特別是一些事業(yè)單位，貸款用途很明確的情況下。就拿這次貸款發(fā)放整改一事來說，前后打了幾個電話給客戶的財務(wù)，先是讓客戶自己寫一個支付說明，但是客戶交過來的說明還是無法把事情說清楚，然后我們根據(jù)客戶的說明，加以修改，提交到稽核中心，目前還不知道差錯能否抹去，客戶覺得這一筆貸款發(fā)放也挺麻煩的。
其次，也正是這種形式上合規(guī)的要求，逼迫客戶經(jīng)理去深入了解客戶借款資金的真實用途，與客戶進(jìn)行詳細(xì)溝通，讓客戶接受這一規(guī)則。在貸款發(fā)放時就能同步地對貸款用途進(jìn)行管理，明確資金真實去向。
再次，從宏觀層面來說，銀行服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的角色定位以及監(jiān)管需求，人行宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控需求等這些看得見的手都會對金融資產(chǎn)的流動，行業(yè)分布，安全提出諸多要求。受托支付可以防止貸款資金進(jìn)入股市，違規(guī)進(jìn)入房市，產(chǎn)生泡沫。
總而言之，“受托支付”提高了商業(yè)銀行強(qiáng)化科學(xué)的貸款全流程管理，提高貸款發(fā)放的質(zhì)量，可以真正實現(xiàn)貸款管理從粗放型走向精細(xì)化。
