小企業(yè)業(yè)務(wù)總的來(lái)講，材料申報(bào)已經(jīng)優(yōu)化的較為便捷，格式也較為簡(jiǎn)單，但在我行攥寫(xiě)申報(bào)材料時(shí)，存在的問(wèn)題也不少，經(jīng)與審批人多次磨合，結(jié)合審批人的培訓(xùn)，現(xiàn)將小企業(yè)業(yè)務(wù)申報(bào)的一些建議如下，望對(duì)各位在攥寫(xiě)小企業(yè)業(yè)務(wù)申報(bào)書(shū)時(shí)，有所作用。
一、申報(bào)材料注意事項(xiàng)
1.申報(bào)書(shū)應(yīng)按“批注”欄要求攥寫(xiě)，重點(diǎn)注意以下幾個(gè)方面：
（1）貸方結(jié)算總額要求。除了客戶在我行開(kāi)立的對(duì)公賬戶結(jié)算額可作為貸方結(jié)算量外，也可著名其他個(gè)人賬戶在我行的結(jié)算情況，真實(shí)反映客戶綜合結(jié)算情況。
（2）與其他金融機(jī)構(gòu)合作情況。應(yīng)清晰的說(shuō)明在它行開(kāi)戶、結(jié)算和存款等情況；它行授信額度、品種、余額、用途、起止日期和擔(dān)保方式以及后續(xù)支用情況等。
（3）經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析。財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析作為全篇的重點(diǎn)難點(diǎn)，應(yīng)動(dòng)態(tài)分析財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，采取連續(xù)幾年的數(shù)據(jù)變動(dòng)合理分析原由。
（4）抵押物情況評(píng)價(jià)。①對(duì)于土地或房產(chǎn)的應(yīng)單獨(dú)列表，不要混合在一起；②對(duì)于是廠房作為抵押的，應(yīng)說(shuō)明清楚是標(biāo)準(zhǔn)廠房還是非標(biāo)準(zhǔn)廠房；③抵押物分析應(yīng)說(shuō)明抵押物所處地理位置及周邊物業(yè)情況，抵押物是單項(xiàng)資產(chǎn)、整體資產(chǎn)或者分割的資產(chǎn)；分析抵押物評(píng)估價(jià)值是否合理，以及價(jià)值變動(dòng)趨勢(shì)（從實(shí)體性、功能性和經(jīng)濟(jì)性三方面的貶值或增值趨勢(shì)進(jìn)行分析）。
2.重點(diǎn)要注意全篇數(shù)據(jù)一致。
對(duì)于申報(bào)材料一定要注意全篇數(shù)據(jù)上下一致、前后一致和邏輯關(guān)系準(zhǔn)確，不得出現(xiàn)數(shù)據(jù)前后矛盾和邏輯矛盾的情況，一旦出現(xiàn)數(shù)據(jù)矛盾情況將對(duì)審批產(chǎn)生重大影響。
3.對(duì)于“大數(shù)據(jù)”產(chǎn)品申報(bào)書(shū)。“大數(shù)據(jù)”產(chǎn)品申報(bào)書(shū)應(yīng)盡快在大數(shù)據(jù)“品種”體現(xiàn)，讓審批人知道所正在審批的貸款品種，有利于審批人的判斷。
4.注意股東家庭凈資產(chǎn)。股東家庭凈資產(chǎn)=房產(chǎn)-汽車，注意家庭凈資產(chǎn)不包括家庭所擁有的汽車，盡量不要把汽車算入。
5.注意系統(tǒng)“業(yè)務(wù)特征”不能出錯(cuò)。在攥寫(xiě)申報(bào)材料時(shí)或者走CP系統(tǒng)流程時(shí)，一定注意不得將“業(yè)務(wù)特征”填錯(cuò)或者選錯(cuò)，例如額度是否可循環(huán)是就選是，否就選否，不得不填，模棱兩可；是回收再貸就選回收再貸，是新項(xiàng)目就選新項(xiàng)目，不要省步奏，圖省事。
二、審批否決可能的原因
1.行業(yè)問(wèn)題。對(duì)于前景不明朗的行業(yè)，審批人不看好的行業(yè)或者存在的行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)較大行業(yè)，一般存在市場(chǎng)波動(dòng)較大，上下游企業(yè)不穩(wěn)定等問(wèn)題，除非是特別優(yōu)秀的企業(yè)，否則審批人一般不予通過(guò)。
2.企業(yè)基本面有問(wèn)題。企業(yè)基本面一般包括企業(yè)經(jīng)營(yíng)執(zhí)照、法人治理結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品工藝等等，在我們申報(bào)的時(shí)候必須將企業(yè)基本面的相關(guān)問(wèn)題闡明清楚，不得稀里糊涂，如一般要求企業(yè)經(jīng)營(yíng)執(zhí)照必須齊全，法人治理結(jié)構(gòu)必須清醒完整，股東無(wú)不良嗜好，產(chǎn)品工藝成熟，企業(yè)不存在過(guò)度擴(kuò)張等問(wèn)題，具體需要客戶經(jīng)理結(jié)合企業(yè)實(shí)際情況判斷企業(yè)目前存在的問(wèn)題，并在材料中說(shuō)明清楚，否審批將存在誤判的可能。
3.多家銀行合作。一般而言一個(gè)客戶合作的銀行不宜過(guò)多，最多不超過(guò)2家銀行為宜，合作銀行過(guò)多存在騙貸挪用風(fēng)險(xiǎn)一般較大。
4.建行貸方結(jié)算量偏低。對(duì)于貸方結(jié)算量偏低的客戶，可以把個(gè)人股東的賬戶在建行的貸方結(jié)算量說(shuō)明清楚。
5.自有資金不足、未到位或者來(lái)源可靠性存在疑問(wèn)以及歷史積累情況不清楚等問(wèn)題。應(yīng)清晰描述客戶自有情況，到位情況和來(lái)源，讓審批人不存在疑問(wèn)。
6.貸款申請(qǐng)額度不合理。對(duì)于客戶申請(qǐng)的貸款額度應(yīng)本著審慎原則，防止授信過(guò)度，應(yīng)結(jié)合客戶實(shí)際生產(chǎn)情況，財(cái)務(wù)情況和實(shí)際需求合理確定額度。
7.存在貸款挪用嫌疑問(wèn)題。對(duì)于貸款挪用應(yīng)重點(diǎn)注意3個(gè)方面的可能：①企業(yè)自身將貸款挪作他用；②授信企業(yè)將貸款給關(guān)聯(lián)企業(yè)使用；③第三方提供擔(dān)保抵押的，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注授信企業(yè)將貸款給第三方使用的情況。
8.銷售收入不可靠。應(yīng)根據(jù)企業(yè)產(chǎn)能情況，企業(yè)同時(shí)段銷售對(duì)比情況，銷售回款情況，參照企業(yè)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃進(jìn)度綜合判斷企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表反映的銷售收入是否可靠。對(duì)于銷售收入存在大幅增長(zhǎng)的，波動(dòng)較大的情況應(yīng)說(shuō)明清楚。存于存量客戶應(yīng)對(duì)照上一年度的申報(bào)書(shū)，合理填寫(xiě)數(shù)據(jù)，在審批時(shí)，審批人一定會(huì)比較企業(yè)生產(chǎn)、財(cái)務(wù)等情況的。
9.財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)問(wèn)題。財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)要分析到位，切記之列科目，還必須要解釋明細(xì)，動(dòng)態(tài)闡明數(shù)據(jù)的變動(dòng)。
10.抵押物問(wèn)題。材料中應(yīng)清晰的說(shuō)明抵押物狀況，不得存在抵押物權(quán)屬不清晰、權(quán)證不齊全、估價(jià)過(guò)高等；抵押物位置描述必須準(zhǔn)備，最好與同臨段其他房產(chǎn)、土地價(jià)格等做比較，合理判斷抵押物價(jià)值。對(duì)于存在瑕疵的抵押物，還必須給出合理的處理方案。
三、申報(bào)方案建議
1.突出優(yōu)點(diǎn)。申報(bào)材料中要想審批人眼前一亮，必須要突出優(yōu)點(diǎn)。可以從基本面出發(fā)，突出企業(yè)優(yōu)勢(shì)、歷史、現(xiàn)狀和市場(chǎng)份額情況，當(dāng)然還可以突出企業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)、人才優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)以及是否享受財(cái)政補(bǔ)貼或者具有專項(xiàng)權(quán)利等等。
2.展望未來(lái)。合理的展望企業(yè)發(fā)展前景，給予審批人信心。
3.平衡風(fēng)險(xiǎn)。不光要企業(yè)有優(yōu)勢(shì)，有未來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)是審批人看重的一點(diǎn)，在申報(bào)的同時(shí)要作出合理的方案，權(quán)衡利弊，控制風(fēng)險(xiǎn)。
4.爭(zhēng)取理解。對(duì)于確實(shí)存在瑕疵，但又不得不做的項(xiàng)目，只要風(fēng)險(xiǎn)把控到位，也可以與審批人溝通，取得理解，但這一招不到萬(wàn)不得已，建議少用。
5.例外處理。對(duì)于達(dá)不到條件又可以例外處理的，可以經(jīng)過(guò)省行行領(lǐng)導(dǎo)做例外準(zhǔn)備，建議不是非常優(yōu)質(zhì)客戶不做例外處理。
