隨著傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的政策趨緊，單一模式的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展將面臨越來越多的挑戰(zhàn)，而建行作為全國性的商業(yè)銀行，在政策靈活性上與當(dāng)?shù)刂行°y行相比存在不足，但是在產(chǎn)品創(chuàng)新上，在信貸流轉(zhuǎn)規(guī)模上和網(wǎng)點服務(wù)上具有較大的優(yōu)勢，特別是產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型將是我行下一步對公業(yè)務(wù)發(fā)展的重點方向。
小微企業(yè)作為社會經(jīng)濟(jì)主體的重要組成部分，國家宏觀政策對小微企業(yè)也給予了較多的優(yōu)惠政策，然而小微企業(yè)普遍存在抵押物不足、收入總量不高和管理不規(guī)范等的瑕疵，在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中小微企業(yè)存在普遍的“融資難”的問題。但是從一方面來講，銀行在抓小微企業(yè)方面也面臨“做還是不做”的糾結(jié)，做呢風(fēng)險大、不良率高，不做呢市場份額低，對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)度不高，特別是傳統(tǒng)“單一化”的信貸模式，給小企業(yè)經(jīng)營帶來諸多不利，不僅小微企業(yè)規(guī)模增長慢，市場占有率低，風(fēng)險控制也并不可靠，所以小企業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型勢在必得，轉(zhuǎn)型方向為“平臺化”、“批量化”和“小額化”。
一、愿花代價，力搭助保貸平臺
助保貸平臺的搭建是實現(xiàn)我行小企業(yè)業(yè)務(wù)批量化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵節(jié)點，是深化我行與當(dāng)?shù)卣献麝P(guān)系的重要手段，是壯大當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的加速器，也是政府破解小微企業(yè)融資難的利器。截止2015年6月30日，湖南省分行有15家二級行建立了助保貸合作平臺35個，今年增加了13個；到位風(fēng)險補(bǔ)償金和助保金分別為1.43億元和3700萬元；助保貸客戶數(shù)90戶，比年初新增2戶；貸款余額4.95億元，比年初增加3873萬元。在全省35個平臺中，自治州分行助保貸平臺7縣1市中只有古丈縣支行1個平臺，全省平臺占比2.8%，助保貸貸款900萬元，全省占比1.8%；無論助保貸平臺還是助保貸貸款余額占比均較低。
二、解放思想，經(jīng)營轉(zhuǎn)型大數(shù)據(jù)
大數(shù)據(jù)產(chǎn)品作為小企業(yè)業(yè)務(wù)“批量化”、“網(wǎng)絡(luò)化”和“集約化”發(fā)展的方向，也是作為小企業(yè)業(yè)務(wù)未來發(fā)展的趨勢。截止2015年6月30日，全行“五貸一透”大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)1102戶，較年初新增295戶；而自治州分行目前開通的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品“易稅貸”和“善融貸”兩個產(chǎn)品均未實現(xiàn)0的突破，大數(shù)據(jù)產(chǎn)品營銷較為落后。
（1）取得目標(biāo)客戶名單。各行應(yīng)加強(qiáng)與稅務(wù)部門的聯(lián)系，取得當(dāng)?shù)厍?00名納稅名單，根據(jù)納稅金額、成立年限等條件營銷“稅易貸”產(chǎn)品。利用省行小企業(yè)部下發(fā)的“大數(shù)據(jù)產(chǎn)品客戶名單”篩選目標(biāo)客戶，根據(jù)不同類型客戶營銷“善融貸”產(chǎn)品。
特別是善融貸客戶，省行每月都會挑選符合條件的客戶下發(fā)各個支行，但是真正營銷的支行屈指可數(shù)，部分支行寧愿選擇傳統(tǒng)的方式到處營銷客戶，而不愿利用大數(shù)據(jù)的支撐尋求客戶，一定程度上制約了大數(shù)據(jù)產(chǎn)品的落地和發(fā)展。
（2）篩選重點目標(biāo)客戶。對于取得的目標(biāo)客戶名單，各行應(yīng)擇其重點客戶營銷，考查實際控制人的人品和押品，實地了解客戶經(jīng)營情況，初步?jīng)Q定貸款意向。
（3）靈活利用貸種轉(zhuǎn)換。我行開通的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品中，“善融貸”和“結(jié)算透”業(yè)務(wù)具有非常相似條件，盡管“結(jié)算透”業(yè)務(wù)我行暫未開通，但是我們可以利用“善融貸”與“結(jié)算透”之間的相似性，將“結(jié)算透”轉(zhuǎn)化為“善融貸”，實現(xiàn)支持我行優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶的目標(biāo)。如“結(jié)算透”準(zhǔn)入條件為：①在建設(shè)銀行開立單位結(jié)算賬戶1年（含）以上；②前12個月單位結(jié)算賬戶借、貸方累計結(jié)算筆數(shù)50筆（含）以上；③前12個月單位結(jié)算賬戶借、貸方累計結(jié)算額50萬元（含）以上或前12個月日均存款1萬元（含）以上。
“善融貸”準(zhǔn)入條件為：（一）業(yè)務(wù)申請人需全部滿足以下準(zhǔn)入條件：①在建設(shè)銀行開立對公結(jié)算賬戶2年（含）以上；②前12個月對公結(jié)算賬戶借貸方累計結(jié)算筆數(shù)100筆（含）以上；③前12個月對公結(jié)算賬戶貸方累計結(jié)算額200萬元（含）以上或前12個月日均存款3萬元（含）以上。（二）對企業(yè)主有當(dāng)?shù)貞艏虍?dāng)?shù)胤慨a(chǎn)的，一級分行可按以下條件進(jìn)行例外核準(zhǔn)：①在建設(shè)銀行開立對公結(jié)算賬戶1年(含)以上；②前12個月對公結(jié)算賬戶借貸方累計結(jié)算筆數(shù)80筆（含）以上；③對公結(jié)算賬戶前12個月貸方累計結(jié)算額150萬元(含)以上或前12個月日均存款2萬元(含)以上。仔細(xì)對比可以發(fā)現(xiàn)，兩個貸種的準(zhǔn)入條件非常相似，在“結(jié)算透”不能做的情況下，那么做“善融貸”是否也是一種好的選擇？
信息的數(shù)字化早已改變了我們的工作和生活，而這一改變還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有停止腳步，將繼續(xù)改變我們的思維方式。若是我們不敢解放思想，轉(zhuǎn)變思維，在未來的競爭中將處于不利地位，不論是“助保貸”還是“大數(shù)據(jù)”都是在龐大的數(shù)據(jù)中提取有利的數(shù)據(jù)作為支撐，以“數(shù)”為“據(jù)”以便我們的決策，在小企業(yè)行業(yè)風(fēng)險日趨增大的時期，我們要相信自己的眼光，但更要相信數(shù)據(jù)的作用，只有充分運用智慧的大數(shù)據(jù)分析和洞察，真正解放和發(fā)展數(shù)據(jù)生產(chǎn)力，才能創(chuàng)造未來。
