效用是經(jīng)濟(jì)學(xué)中最常用的概念之一。一般而言，效用是指對(duì)于消費(fèi)者通過(guò)消費(fèi)或者享受閑暇等使自己的需求、欲望等得到的滿足的一個(gè)度量。效用有兩個(gè)基本原理，一是邊際效用遞減原理，即一個(gè)人對(duì)于財(cái)富的占有多多益善，即效用函數(shù)一階導(dǎo)數(shù)大于零；隨著財(cái)富的增加，滿足程度的增加速度不斷下降，效用函數(shù)二階導(dǎo)數(shù)小于零；二是最大效用原理，即在風(fēng)險(xiǎn)和不確定條件下，個(gè)人的決策行為準(zhǔn)則是為了獲得最大期望效用值而非最大期望金額值。
效用理論是領(lǐng)導(dǎo)者進(jìn)行決策方案選擇時(shí)采用的一種理論。決策往往受決策領(lǐng)導(dǎo)者主觀意識(shí)的影響，領(lǐng)導(dǎo)者在決策時(shí)要對(duì)所處的環(huán)境和未來(lái)的發(fā)展予以展望，對(duì)可能產(chǎn)生的利益和損失作出反應(yīng)，在公里科學(xué)中，把領(lǐng)導(dǎo)人這種對(duì)于利益和損失的獨(dú)特看法、感覺(jué)、反應(yīng)或興趣，稱為效用。效用實(shí)際上反映了領(lǐng)導(dǎo)者對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度。高風(fēng)險(xiǎn)一般伴隨著高收益。對(duì)待數(shù)個(gè)方案，不同的領(lǐng)導(dǎo)者采取不同的態(tài)度和抉擇。運(yùn)用心理測(cè)定方法，可以測(cè)量出領(lǐng)導(dǎo)者對(duì)于各種收益和損失的效用值，并畫出相應(yīng)的效用曲線。
存款是銀行對(duì)存款人的負(fù)債，是銀行最主要的資金來(lái)源，存款業(yè)務(wù)是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。利潤(rùn)是指企業(yè)一定期間內(nèi)獲得的經(jīng)營(yíng)成果，指企業(yè)銷售產(chǎn)品的收入扣除成本價(jià)格和稅金以后的余額。在銀行的日常管理中，經(jīng)常聽到“存款是立行之本”，“存款是基石”，“沒(méi)有存款就沒(méi)有效益”，“行長(zhǎng)有沒(méi)有能力，就看存款能不能搞上去”等等強(qiáng)調(diào)存款重要性的經(jīng)典話語(yǔ)，很少聽到“利潤(rùn)是我們追求的目標(biāo)”，“沒(méi)有利潤(rùn)就沒(méi)有飯吃”，往往聽到的是“利潤(rùn)多少?zèng)]有關(guān)系”，“銀行的利潤(rùn)是國(guó)家政策給的，多少無(wú)所謂”，“利潤(rùn)是不可靠的，貸款損失會(huì)吃掉所有的利潤(rùn)”等等。在實(shí)際工作中，對(duì)基層機(jī)構(gòu)的績(jī)效考核，往往出現(xiàn)存款新增1000萬(wàn)元比創(chuàng)造1000萬(wàn)元利潤(rùn)獲得的績(jī)效還要多的情況，甚至出現(xiàn)只考核存款，不考核利潤(rùn)的情況，在下級(jí)機(jī)構(gòu)向上級(jí)機(jī)構(gòu)匯報(bào)工作時(shí)，首先是花很大的篇幅來(lái)匯報(bào)存款新增了多少多少，最后才簡(jiǎn)單匯報(bào)實(shí)現(xiàn)了多少利潤(rùn)。記得2009年參加總行黨校的學(xué)習(xí)時(shí)，黨校的老師給我們上課講到廣東分行的存款在新任行長(zhǎng)的帶領(lǐng)下，存款比以往年度多新增了500億元時(shí)，非常激動(dòng)，而對(duì)于利潤(rùn)是否增長(zhǎng)卻只字未提。對(duì)于一般企業(yè)，利潤(rùn)是一切工作的歸宿點(diǎn)，必須要想盡辦法盈利，上市企業(yè)連續(xù)三年虧損就要求退市。為什么利潤(rùn)對(duì)一般企業(yè)那么重要，對(duì)銀行業(yè)卻不是那么重要呢？為什么1000萬(wàn)元的存款比1000萬(wàn)元的利潤(rùn)獲得的績(jī)效還要多呢？為什么各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)都視存款為命根子呢？效用理論可以很好地解釋這些現(xiàn)象。
第一，存款是銀行的主要資金來(lái)源，是銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，存款本身不產(chǎn)生利潤(rùn)，而是通過(guò)貸款來(lái)產(chǎn)生利潤(rùn)，存款的風(fēng)險(xiǎn)小。國(guó)家對(duì)商業(yè)銀行除了規(guī)定存款準(zhǔn)備金外，對(duì)存貸比也有嚴(yán)格的規(guī)定，即存貸比不能超過(guò)75%，這成了商業(yè)銀行的緊箍咒，控制了商業(yè)銀行的信用擴(kuò)張，商業(yè)銀行為了多發(fā)放貸款，創(chuàng)造更多的利潤(rùn)就必須增加存款，這是各家銀行要求員工拼命攬存款的根本原因。
第二，在中國(guó)現(xiàn)階段，存款是一個(gè)重要的人氣指標(biāo)，存款余額最多，就從某種程度上代表這家銀行最好，存款市場(chǎng)占比第一就意味著這家銀行在當(dāng)?shù)厥堑谝�，第一的感覺(jué)是非常好的，人人都想得第一，因?yàn)榈谝豢梢詭?lái)無(wú)限的快樂(lè)。
第三，對(duì)于利潤(rùn)，各家銀行基本上都是吃國(guó)家利差政策的飯，國(guó)家目前的存貸利差足以讓銀行利潤(rùn)豐厚，只要維持一定的存貸比，控制好信貸風(fēng)險(xiǎn)，就能賺錢。
第四，各家銀行總行對(duì)下級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行KPI指標(biāo)考核時(shí)，存款的分值占比往往接近40%，利潤(rùn)指標(biāo)往往在10%以下，KPI指標(biāo)的考核結(jié)果往往與各級(jí)機(jī)構(gòu)的管理人員的聘任、晉升掛鉤，與管理人員的收入掛鉤。
第五，存款可以通過(guò)努力，在很短的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)，效果明顯，而利潤(rùn)則需要長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)，不可能一兩個(gè)月內(nèi)見(jiàn)到明顯效果，利潤(rùn)的穩(wěn)定增長(zhǎng)需要1至2年，甚至3至5年才能見(jiàn)效。因?yàn)楦骷?jí)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人調(diào)整比較頻繁，一般1至3年就調(diào)整了，因此，短期經(jīng)營(yíng)行為就不可避免，同時(shí)，這也是這些負(fù)責(zé)人的理性選擇，否則，就會(huì)在業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)方面、收入方面吃虧。
通過(guò)比較，我們不難發(fā)現(xiàn)，對(duì)于商業(yè)銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人來(lái)說(shuō)，存款的增加比利潤(rùn)的增加所帶來(lái)的效用更加快，更加直接，存款第一的滿足感遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)利潤(rùn)第一，因此，商業(yè)銀行的各級(jí)管理人員在存款和利潤(rùn)之間進(jìn)行選擇時(shí)，存款成為了首選。
拿存款和利潤(rùn)來(lái)進(jìn)行效用比較多少有點(diǎn)牽強(qiáng)，個(gè)人的一點(diǎn)理解，拙見(jiàn)，權(quán)當(dāng)作閑談吧！
