9月3日，霏霏細(xì)雨中，由湖南省分行各二級分行貸后管理團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人和業(yè)務(wù)骨干組成的主題訪學(xué)培訓(xùn)班一行32人抵達(dá)羊城，此次培訓(xùn)借助國內(nèi)知名大學(xué)教育資源，制訂有實(shí)用性、針對性的培訓(xùn)計(jì)劃，開展授課與現(xiàn)場交流相結(jié)合的教育培訓(xùn)，重點(diǎn)學(xué)習(xí)商業(yè)銀行信貸管理知識，剖析當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢與政策，并與廣東省分行及天河支行的同仁一起探討貸后管理的經(jīng)驗(yàn)和心得，短短5天的學(xué)習(xí)，受益匪淺。
一、不可忽視的信用環(huán)境
走進(jìn)廣東，到處可見“厚于德，誠于信，敏于行”的橫幅和標(biāo)語，這是時下倡導(dǎo)的新時期廣東精神。 “厚于德”側(cè)重于對優(yōu)秀文化的傳承和弘揚(yáng)；“誠于信”側(cè)重于對以誠信為主要內(nèi)容的現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)倫理的融合和堅(jiān)守；“敏于行”側(cè)重于對敏行、敢為、實(shí)干的當(dāng)代廣東鮮明特色精神的彰顯。廣東省分行是全國信貸管理的先進(jìn)行，不良貸款占比較低，一方面源自高質(zhì)量的信貸管理措施，另一方面主要得益于當(dāng)?shù)亓己玫男庞铆h(huán)境。作為改革開放的前沿陣地，廣東省市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展到比較成熟的程度，建立了以法制、道德、誠信為主體的信用體系，企事業(yè)單位、上市公司、私營業(yè)主等自愿把誠信的原則貫穿到市場行為本身，誠信是廣東經(jīng)濟(jì)的一大特色。
二、良好的開端是成功的一半
2009年4月，廣東省分行根據(jù)總行試點(diǎn)要求，嘗試專職專業(yè)的貸后管理模式，在本部經(jīng)營部門下設(shè)貸后管理組，管理范圍為大中型客戶（不含小企業(yè)），主要職責(zé)是起草貸后管理規(guī)章制度，監(jiān)督檢查貸后管理規(guī)定動作的落實(shí)，定期召開例會討論貸后管理措施。本部各部門設(shè)貸后工作聯(lián)系人，下轄各二級行設(shè)專職信貸經(jīng)理，與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、客戶經(jīng)理組成二級行信貸管理團(tuán)隊(duì)，執(zhí)行貸后集中管理，對管理輻射半徑較長的支行實(shí)行派駐制。信貸經(jīng)理要求從業(yè)經(jīng)歷3年以上，從風(fēng)險(xiǎn)部門、經(jīng)營部門選派責(zé)任心強(qiáng)、工作能力突出的信貸管理人員擔(dān)任，為確保管理到位，對工作量做了合理的測算，人均管戶控制在15戶以內(nèi)。新模式運(yùn)行兩年以來，廣東省分行新發(fā)不良貸款大幅下降，客戶評估評級有序，預(yù)警跟蹤嚴(yán)密有效，內(nèi)外審計(jì)問題逐步減少，信貸風(fēng)險(xiǎn)得以有效化解，信貸管理水平有了質(zhì)的飛躍。
三、“三大紀(jì)律，八項(xiàng)注意”
天河支行是廣東省分行的直屬二級分行，該行信貸客戶145戶，貸款余額170億元，不良貸款率為零，預(yù)警跟蹤有效性達(dá)99.99%，是廣東省分行信貸管理的先進(jìn)典型。據(jù)該行貸后中心主任陳胡青經(jīng)理介紹，日常工作中，信貸經(jīng)理必須嚴(yán)格遵循操作規(guī)程，履行崗位職責(zé)，簡稱“三大紀(jì)律，八項(xiàng)注意”。
“三大紀(jì)律”是：貸前參與、貸中跟進(jìn)、貸后移交。
“八項(xiàng)注意”是：1、及時完成貸后檢查報(bào)告；2、定期走訪客戶及項(xiàng)目，查看三表：工資表、水表、電表，查看三地：工地、廠地、倉地；3、定期查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)、CMIS系統(tǒng)、銀監(jiān)局大額資金監(jiān)控系統(tǒng)；4、落實(shí)預(yù)警跟蹤例會和風(fēng)險(xiǎn)管理例會的管理措施；5、定期上報(bào)信貸整改專題報(bào)告、行業(yè)專題調(diào)研；6、落實(shí)抵押物的登記、注銷等管理；7、發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號并及時跟蹤；8、按時完成資產(chǎn)分類。
四、關(guān)于貸后管理的思考
盧梭曾說過：“成功的秘訣，在于永不改變既定目的”。貸后管理，不但要有專業(yè)的金融知識、豐富的工作經(jīng)驗(yàn)，更重要的是，要有專心、專一、專注的工作態(tài)度。在參觀學(xué)習(xí)的過程中，廣東省分行貸后管理團(tuán)隊(duì)的專業(yè)素養(yǎng)、敬業(yè)精神和團(tuán)隊(duì)?wèi)?zhàn)斗力讓我們感到震撼，這給我行的貸后管理工作帶來新的啟示，更激起了我們奮起直追的迫切愿望。如何結(jié)合我行自身特點(diǎn)，做好貸后管理工作，引發(fā)我們深深的思考。
1、“定好位”——突出管理職能
作為經(jīng)營部門，貸后中心信貸經(jīng)理與城區(qū)行客戶經(jīng)理共同承擔(dān)逾期催收、信貸檢查、預(yù)警跟蹤等具體貸后管理工作。作為管理部門，貸后中心還肩負(fù)對市分行貸后管理團(tuán)隊(duì)的管理職責(zé)，負(fù)責(zé)牽頭全行貸后管理工作的檢查、指導(dǎo)、整改、考核等。目前，各二級行普遍面臨工作量大、人員不足的困難，貸后中心應(yīng)將部門成員個人的資歷優(yōu)勢、能力優(yōu)勢，充分轉(zhuǎn)化為管理優(yōu)勢，在扎實(shí)做好貸后管理具體工作的同時，強(qiáng)化對各經(jīng)辦行的管理職能，通過走訪客戶、現(xiàn)場檢查，多角度、深層次發(fā)現(xiàn)經(jīng)辦行在貸后管理過程中存在的突出問題和頻發(fā)問題，及時揭示信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，有效防范信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
2、“帶好隊(duì)”——強(qiáng)化團(tuán)隊(duì)優(yōu)勢
“火車跑得快，全靠車頭帶”，貸后中心作為貸后管理工作的牽頭部門，應(yīng)充分借鑒廣東省分行的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身特點(diǎn)，不斷完善貸后管理模式和發(fā)展思路，與經(jīng)營部門、風(fēng)險(xiǎn)部門、經(jīng)辦行形成合力，打造一支架構(gòu)穩(wěn)定的、勇于創(chuàng)新的、專業(yè)專注的、具備實(shí)干精神的貸后管理團(tuán)隊(duì)，通過科學(xué)的團(tuán)隊(duì)建設(shè)、明晰的角色定位、優(yōu)化的制度流程、管理理念的完好執(zhí)行，進(jìn)一步提升團(tuán)隊(duì)?wèi)?zhàn)斗力，運(yùn)用科學(xué)的激勵約束機(jī)制，引導(dǎo)和激勵貸后管理團(tuán)隊(duì)實(shí)現(xiàn)管理目標(biāo)。
