農(nóng)業(yè)銀行服務“三農(nóng)”應與農(nóng)民的需求“對接”

    農(nóng)業(yè)銀行的根在農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展離不開農(nóng)村。而農(nóng)村是一個廣闊的天地和巨大的市場，廣闊天地里有許多“處女地”至今沒有挖掘和開發(fā)出來。作為服務“三農(nóng)”的縣域支行，在這片廣闊天地里有無限商機，大有作為。但是，在服務“三農(nóng)”工作中，部分縣域支行身入和心入還不夠，沒有真正融入到廣闊天地之中。
 
    俗話說，一方水土養(yǎng)一方人，身處農(nóng)村廣闊天地里的縣域支行需要農(nóng)村來“養(yǎng)育”。經(jīng)過幾年的實踐，縣域支行在服務“三農(nóng)”工作中，大部分已是花開果累，初顯成效。但也有部分縣域支行只見開花，未見結果。一個深層次原因，主要是與農(nóng)民的需求沒有較好地“對接”起來。筆者認為，縣域支行要想在農(nóng)村大有作為，必須與農(nóng)民的需求實現(xiàn)“對接”。
 
    一是貸款品種與農(nóng)民的需求“對接”。目前，農(nóng)業(yè)銀行推行的農(nóng)戶貸款對資金需求小的農(nóng)民來說，基本上能夠滿足其生產(chǎn)需要，而對于需求大的農(nóng)民來說，可謂是“杯水車薪”，難以解決其實際難題。雖然，農(nóng)業(yè)銀行推出了個人助業(yè)貸款等貸款品種，對解決農(nóng)民創(chuàng)業(yè)所需資金起到了一定的助推作用，但個人助業(yè)貸款對土生土長在農(nóng)村的農(nóng)民來說，可盼而不可企，一個最大的難題是抵押物難找。房屋、承包地、山林在理論上可作抵押，但在具體操作過程中卻不能用于抵押。而在縣城或集鎮(zhèn)有房屋的農(nóng)民所占比例甚微，絕大多數(shù)農(nóng)民拿不出可供抵押的房產(chǎn)，這就限制了需求大的農(nóng)民貸款。因此，農(nóng)業(yè)銀行要解決需求大的農(nóng)民貸款難題，就要與農(nóng)民的需求“對接”，采取其他風險可控的防范措施，把單純的城鎮(zhèn)房產(chǎn)抵押，擴大到土地承包權、林權等抵押方式，方便創(chuàng)業(yè)農(nóng)民貸款，以此占領農(nóng)村貸款市場。
 
    二是服務時間與農(nóng)民的需求“對接”。在夏秋兩季，農(nóng)民為了避開火辣辣的太陽，早晨五六點上工地，八九點回家；下午太陽快落山了才上工地，往往是五點以后。而農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村網(wǎng)點上班時間是上午八點半到下午五點。農(nóng)民為了辦事，只好頂著火辣辣的太陽往農(nóng)業(yè)銀行跑。農(nóng)村車少，有的步行，好一點的騎輛摩托車，一身汗跑來，一身汗跑回去，心怕誤了時間而辦不了業(yè)務。因此，農(nóng)業(yè)銀行在服務時間上應與農(nóng)民的需求“對接”，應根據(jù)農(nóng)民的生產(chǎn)、生活實情，安排好作息時間，盡量滿足農(nóng)民的服務需求。
 
    三是服務渠道與農(nóng)民的需求“對接”。前幾年，農(nóng)村比較偏僻的農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點被撤并，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)成了農(nóng)業(yè)銀行服務的空白點。有些大一點的集鎮(zhèn)雖有農(nóng)業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點，但由于地域廣，農(nóng)業(yè)銀行人手少，服務難以輻射到鄉(xiāng)、村。農(nóng)民想辦理存取款、匯款、貸款、理財?shù)葮I(yè)務，只能走幾里、十幾里、甚至幾十里路到集鎮(zhèn)上的農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點辦理。近兩年，農(nóng)業(yè)銀行雖采取了一些補救措施，在部分村集中的農(nóng)戶家里布放了支付通、農(nóng)商通，這對緩解部分農(nóng)民辦理業(yè)務起到了一定的作用，但仍難以滿足農(nóng)民的服務需求。因此，農(nóng)業(yè)銀行服務渠道應與農(nóng)民的需求“對接”，可在人員集中、業(yè)務量大的鄉(xiāng)、村布放POS機、安裝存取款一體機（ATM），或設立臨時服務點，每周或每旬安排金融服務小分隊到鄉(xiāng)、村進行定點服務，真正把農(nóng)業(yè)銀行的服務延伸到鄉(xiāng)到村到農(nóng)戶，實現(xiàn)廣覆蓋、普惠農(nóng)的目標。