銀行卡、存折是建設(shè)銀行為客戶提供消費、辦理轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金等結(jié)算業(yè)務(wù)的工具，是客戶實現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的載體。“卡折并用”是我行對同一個人活期存款賬戶實行既辦儲蓄存折又辦儲蓄卡的賬戶管理模式。“卡折并用”是由于受當(dāng)時業(yè)務(wù)流程控制，必須先開立活期儲蓄賬戶，由銀行發(fā)給存折，才能配套辦理該賬戶的儲蓄卡，這就是所說的“折配卡”。但自從DCC上線后，該業(yè)務(wù)流程得到了優(yōu)化，客戶可以根據(jù)需要單獨辦理儲蓄卡或儲蓄存折。“卡折并用”可能引發(fā)業(yè)務(wù)風(fēng)險。必須叫停。
一、“卡折并用”的弊端
1、“卡折并用”不符合個人支付結(jié)算的有關(guān)規(guī)定。
個人支付結(jié)算是指建設(shè)銀行以存折、儲蓄卡等工具為載體，為同城或異地客戶提供消費、轉(zhuǎn)賬的結(jié)算服務(wù)，實現(xiàn)客戶貨幣資金轉(zhuǎn)移和資金清算的過程。銀行卡和存折都是客戶辦理交易的介質(zhì)，是兩種不同的支付結(jié)算工具。不管是“折配卡”，還是“卡配折”，都是“一個存款賬戶使用兩種支付結(jié)算工具”，不符合支付結(jié)算的有關(guān)規(guī)定。“卡折并用”形成個人支付結(jié)算“形式上的不對等”，對銀行“有失公允”。
2、“卡折并用”在使用上存在風(fēng)險，容易引起銀行與客戶之間的糾紛。
“卡折并用”，就是說銀行卡、存折都可作為辦理個人支付結(jié)算業(yè)務(wù)的介質(zhì)。可能由于客戶保管不善等原因，出現(xiàn)卡或折遺失、調(diào)包、克隆等，客戶渾然不知，或者是發(fā)生代辦業(yè)務(wù)時，銀行未認(rèn)真審核，都可能造成資金風(fēng)險。
在網(wǎng)點經(jīng)常會遇到一些客戶怒氣沖沖地跑到銀行質(zhì)問我們：我的存折上怎么無緣無故地少了2000元？ 你們銀行如何如何……面對這樣的質(zhì)疑，我們馬上就會意識到是儲蓄卡惹的“禍”。通過詢問客戶與查找相關(guān)賬戶信息，大多數(shù)人都能明白是由于卡折分開保管，持卡人在未告知存款人的情況下，持卡辦了取現(xiàn)或消費，使賬戶存款余額減少了，補登存折后便一目了然。也有一些人總說自己根本沒有辦儲蓄卡，甚至要求銀行賠償資金損失，引起銀行與客戶之間不必要的糾紛。
二、銀行卡的優(yōu)勢
1、銀行卡除具有儲蓄存折的所有功能外，還有如下優(yōu)勢：
（1）購物消費功能。持卡人可以憑卡在全國帶有“銀聯(lián)”受理標(biāo)識的特約商戶及指定的特約商戶購物消費。
（2）轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能。持卡人憑銀行卡可以通過建行的電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子交易渠道進(jìn)行交易、查詢及業(yè)務(wù)處理；辦理各種代收代付業(yè)務(wù)及證券交易等。
（3）優(yōu)惠的支付結(jié)算費率。通過電子交易渠道辦理取款、轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費，都可享有六折優(yōu)惠。
（4）龍卡網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。通過電子渠道辦理業(yè)務(wù)可享受建行強大的龍卡網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，具有實時記賬、交易迅速、全天候、功能強大、覆蓋面廣的優(yōu)勢。
三、對賬簿的功能
銀行卡對賬簿是用于記錄銀行卡卡內(nèi)交易明細(xì)，不是客戶存取款交易的介質(zhì)，滿頁更換或注銷時不收回。對賬簿不屬于銀行重要空白憑證，按一般單證管理。對賬簿支持銀行卡卡種包括借記卡和準(zhǔn)貸記卡，其中附屬卡、單位卡、預(yù)付卡、共管卡、親情賬戶中聯(lián)名人持有的親情卡不允許發(fā)放對賬簿。對賬簿系統(tǒng)提供的服務(wù)功能包括對賬簿開立、對賬簿補登、對賬簿更換、對賬簿補發(fā)、對賬簿注銷等。一般都需由本人持卡片及本人有效身份證件辦理。對賬簿是對銀行卡現(xiàn)有明細(xì)對賬服務(wù)的補充，該業(yè)務(wù)的推出有利于引導(dǎo)存折客戶開立銀行卡，分流柜臺壓力；有利于逐步替代存量卡折并用業(yè)務(wù)，降低潛在業(yè)務(wù)風(fēng)險。我們必須廣泛推廣。
