近年來，一些銀行努力創(chuàng)新金融產(chǎn)品、改進(jìn)金融服務(wù)，在推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)村金融制度建設(shè)，構(gòu)建功能齊備、分工合理、普惠性的農(nóng)村金融服務(wù)體系等方面做了大量探索和嘗試，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資金運(yùn)營及支付結(jié)算的服務(wù)水平上都有了很大的提高，為繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供了有力的金融支持。但農(nóng)村金融服務(wù)主體少，能力弱，方式單一，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)日益增長對(duì)金融服務(wù)的需求。本文就當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)中存在的一些問題作以粗淺分析。
由于國有商業(yè)銀行集中合理地運(yùn)用現(xiàn)代管理與技術(shù)，充分發(fā)揮農(nóng)村人力資源的積極效應(yīng)，以提高工作效益，逐步撤并縣以下營業(yè)機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融服務(wù)載體近幾年大幅減少，據(jù)本人從業(yè)至今了解到玉山縣僅在下鎮(zhèn)、樟村、臨湖，仙巖還有農(nóng)業(yè)銀行的分理處，農(nóng)村金融服務(wù)主體以農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行及郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)為主。這些機(jī)構(gòu)起步晚、規(guī)模小，內(nèi)控制度尚不完善，在服務(wù)功能和服務(wù)水平上均不如國有商業(yè)銀行，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)能力不足，在金融服務(wù)的供需上存在一些矛盾和問題。
由于信息宣傳的力度不夠，農(nóng)村這塊市場不被各大銀行重視，導(dǎo)致銀行內(nèi)的很多產(chǎn)品不被人們認(rèn)知。如今存在一種這樣的現(xiàn)象，部分外出回來的務(wù)工人員跑到縣城來咨詢理財(cái)業(yè)務(wù)，且表現(xiàn)出很強(qiáng)的購買欲望，卻不知在當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)也可以辦理這些業(yè)務(wù)。其實(shí)目前各大銀行的理財(cái)產(chǎn)品琳瑯滿目，但對(duì)于長期留在鄉(xiāng)下農(nóng)民來講他們知道的還只是定期、活期。而對(duì)于我們這邊的鄉(xiāng)鎮(zhèn)來講，很多農(nóng)戶手中是掌握了一大部分的閑余資金，但由于對(duì)理財(cái)產(chǎn)品缺乏認(rèn)知，民間的非法集資誘惑大，導(dǎo)致很大一部資金流向非法金融機(jī)構(gòu)，給農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)都帶來不可估計(jì)的損失。
由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)很大一部分人平常都是在外務(wù)工，留在當(dāng)?shù)氐哪贻p人比較少，有些業(yè)務(wù)一年不發(fā)生幾筆甚至不發(fā)生，所以不展開業(yè)務(wù)產(chǎn)品的宣傳，長時(shí)間下去自身也不會(huì)操作，基層行（社）的職工向客戶推薦的仍是傳統(tǒng)的結(jié)算工具。盡管農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開通了人民銀行大、小額支付系統(tǒng)、內(nèi)部結(jié)算網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)全國或全省聯(lián)網(wǎng)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，能夠辦理匯票、本票、支票、信用卡、匯兌及個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的銷售等業(yè)務(wù)，但很大一部分業(yè)務(wù)僅局限于縣級(jí)機(jī)構(gòu)的營業(yè)部門。鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)機(jī)構(gòu)所能提供的更多的是儲(chǔ)蓄、匯兌及小額信貸業(yè)務(wù)，支付結(jié)算票據(jù)化程度很低，匯票、本票業(yè)務(wù)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)幾乎看不到，支票也只有當(dāng)?shù)卣倭渴褂谩?/p>
金融服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，存在一些農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活躍程度不夠，人們觀念落后，很多金融產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)不能推廣應(yīng)用的思想，導(dǎo)致很多產(chǎn)品沒推廣就被否定。其實(shí)，現(xiàn)在每家每戶幾乎都有人在學(xué)校上學(xué)，他們能很快的接受新事物，而且也是家里的信息知識(shí)代表，只要他們知道銀行有這些方便的業(yè)務(wù)及產(chǎn)品，是很愿意與家人分享的。
首先體現(xiàn)在大、小額系統(tǒng)不普及，延伸不到位，借記業(yè)務(wù)未開展。一些金融機(jī)構(gòu)大、小額支付系統(tǒng)僅延伸到縣級(jí)支行營業(yè)部，村鎮(zhèn)一級(jí)的農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及新組建的村鎮(zhèn)銀行基本上未開通大、小額支付系統(tǒng)，能辦理電子匯兌業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)也為數(shù)不多，這些農(nóng)村基層行（社）只能通過縣支行或聯(lián)社營業(yè)部匯兌結(jié)算業(yè)務(wù)。其次是在銀行卡遍地開花的今天，作為長期服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展還很滯后，信用卡業(yè)務(wù)還是空白雖然郵政儲(chǔ)蓄銀行可以辦理信用卡，但由于鄉(xiāng)下的都是郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，信用卡業(yè)務(wù)也沒怎么發(fā)展。
目前，絕大部分縣域農(nóng)業(yè)銀行吸收的存款在繳存準(zhǔn)備金和保證支付結(jié)算后基本上存，貸款只局限于有一定規(guī)模和信譽(yù)的農(nóng)業(yè)企業(yè)，每年凈增額度很小。郵儲(chǔ)銀行開辦了“農(nóng)戶聯(lián)保”，“商戶聯(lián)保貸款”，其手續(xù)簡單方便，但由于郵儲(chǔ)銀行成立時(shí)間不長，而鄉(xiāng)下的網(wǎng)點(diǎn)又全是郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致很大部分農(nóng)戶還不知道郵儲(chǔ)銀行的這類信貸產(chǎn)品。從而，農(nóng)村信用社成為農(nóng)戶貸款的主要渠道，但由于從農(nóng)村“抽血”問題較為嚴(yán)重，導(dǎo)致部分地區(qū)農(nóng)村信用社支農(nóng)資金嚴(yán)重短缺，一些農(nóng)村信用社只能依靠申請(qǐng)人民銀行支農(nóng)再貸款和借入同業(yè)資金來滿足農(nóng)業(yè)資金需求。同時(shí)，調(diào)查發(fā)現(xiàn)部分養(yǎng)殖農(nóng)戶苦于貸款擔(dān)保難、手續(xù)繁瑣，只好借助于靈活方便、利息高的民間借貸解決生產(chǎn)資金問題。民間融資行為的活躍說明在金融部門體外還游離著大量資金，同時(shí)也存在一部分有較高的信貸需求又有較強(qiáng)的償還能力的經(jīng)濟(jì)群體需要我們金融部門的關(guān)注。
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)職工來自國家正規(guī)大、中院校的畢業(yè)生很少，雖然這兩年尤其是基層金融機(jī)構(gòu)的職工大部分來自原生產(chǎn)大隊(duì)會(huì)計(jì)、農(nóng)行和信用社、郵政局人員子女，對(duì)支付結(jié)算體系和支付結(jié)算業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)性差，服務(wù)意識(shí)和管理水平不高，內(nèi)控約束不力，違規(guī)案件時(shí)有發(fā)生，不僅造成經(jīng)濟(jì)損失，也影響了農(nóng)村客戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任，以及對(duì)使用金融產(chǎn)品的顧慮。
在如今信息化為主流的時(shí)代,農(nóng)村用戶電腦、智能手機(jī)等網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備非常普及，電子商務(wù)特別是BtoB、BtoC和CtoC各模式得到了廣泛應(yīng)用。從前不久網(wǎng)上交易一天突破200億中能夠設(shè)想到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的前景。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該深入研究和分析電子商務(wù)模式的分類體系，完善支持電商產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融服務(wù)體系。有助于挖掘新的電子商務(wù)模式，為電子商務(wù)模式創(chuàng)新提供金融平臺(tái)，拓寬電商企業(yè)融資渠道，加強(qiáng)貨幣政策和財(cái)政政策工具在引導(dǎo)電商金融創(chuàng)新方面的協(xié)調(diào)運(yùn)用，推動(dòng)電商領(lǐng)域的社會(huì)信用體系建設(shè)，推進(jìn)電商領(lǐng)域支付體系建設(shè)，搭建電商金融服務(wù)平臺(tái)，優(yōu)化環(huán)境配套,深化金融和電子商務(wù)融合發(fā)展。能夠更為有效地滿足小微企業(yè)和客戶多樣化、個(gè)性化金融服務(wù)需求。
