一、小額貸款機構(gòu)性質(zhì)的分類
小額信貸是一種為窮人和低收入家庭、微型企業(yè)提供的金融業(yè)務(wù)，從其發(fā)展的歷史來看，主要有兩種派別。一種是以孟加拉鄉(xiāng)村銀行尤努斯教授為代表的公益派（或稱“福利主義”），其出發(fā)點是扶貧濟困和改善民生，同時主張以財務(wù)的自負盈虧來追求覆蓋面的擴大和這一事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。另一種是以營利為目的的商業(yè)派（或稱“制度主義”），這是金融深化和金融市場向低端滲透的產(chǎn)物，其目的是通過開發(fā)低端的藍海市場，獲取新的增長點和利潤，同時，客觀上為傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法覆蓋的低端客戶提供所需的金融服務(wù)。
二、小額貸款開展的意義
從經(jīng)濟學(xué)教授到窮人銀行家尤努斯的故事是這樣開始的：1976年某一天尤努斯在鄉(xiāng)下遇見一個赤貧村婦，她制作的竹凳賣得很好可是她依然很窮，因為她沒有錢去買原料只能接受中間人的盤剝……那一天教授將自己的27美元借給42名村婦從此開始了針對窮人尤其是婦女的小額貸款。30年之后孟加拉鄉(xiāng)村銀行已經(jīng)擁有近400萬借款者，還款率高達98.89％，它的成功在全世界反貧困事業(yè)中引起反響，23個國家復(fù)制了這種模式。它的成功也同樣在金融界引起反思，很多主流金融機構(gòu)開始把它看成未來的發(fā)展源泉，2005年被聯(lián)合國定為“國際小額信貸年”。
小額信貸市場所面向的客戶在長期以來都沒有被我國金融機構(gòu)的服務(wù)所覆蓋，缺乏有效融資手段。傳統(tǒng)的大型商業(yè)銀行集中在城市，而小額貸款公司資金來源受限。我行的小額信貸的開展既彌補了傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法覆蓋農(nóng)村市場的缺陷又彌補了小額信貸機構(gòu)缺乏大量資金支撐的市場不足，為長期處于金融服務(wù)空白的市場注入了新的力量。
三、我行在小額貸款運作中所肩負的企業(yè)社會責(zé)任
（一）堅持“服務(wù)三農(nóng)”。郵儲銀行小額信貸分為農(nóng)戶貸款和商戶貸款，是一種為農(nóng)戶及小商戶提供的經(jīng)營性貸款。小額貸款商業(yè)化的運作模式，在保證自身盈利的同時又能夠為農(nóng)戶及商戶提供金融資金，且所面向的市場大，開發(fā)程度小，蘊含著極大的潛力。但小額信貸需消耗極大的人工成本，每筆信貸的額度雖然不大，但貸款程序卻一項都不能少，加之主要客戶群體集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，信貸員來回奔波，既耗時間，又耗精力。然而正如我們的企業(yè)使命“根植城鄉(xiāng)、服務(wù)三農(nóng)，打造大型零售商業(yè)銀行”所堅持的那樣，雖然人力成本一直居高不下，我們卻一直致力于小額信貸的發(fā)展，將小貸業(yè)務(wù)作為重中之重，服務(wù)三農(nóng)，為農(nóng)村提供有效地資金融通方式。
（二）建設(shè)農(nóng)村信用環(huán)境。小額貸款的很多客戶都是初次接觸貸款業(yè)務(wù)，信用意識不強，貸款貸款逾期率較高，這使得我們的業(yè)務(wù)開展難度大大提升。高逾期，高人力成本，也從未使我行開展小額信貸業(yè)務(wù)的腳步停下，我們“服務(wù)三農(nóng)”理念一直在堅持。信用環(huán)境不好，我們就建設(shè)一個良好的信用環(huán)境。一邊選宣傳小額貸款，為急需資金的農(nóng)、商戶提供籌資方式，一邊宣傳個人信用的重要性，建設(shè)信用環(huán)境。隨著業(yè)務(wù)的推廣，經(jīng)過耐心地反復(fù)宣傳、溝通，客戶的信用意識逐漸強化。我們堅信，隨著工作的開展，農(nóng)村信用環(huán)境將逐步走上正軌。
（三）建設(shè)農(nóng)村金融市場。3.9萬多個郵儲網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，服務(wù)著廣大城鄉(xiāng)居民。但鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點業(yè)務(wù)品種少，且有時缺乏主動營銷，不能及時了解客戶需求、解決客戶所需。而隨著小額信貸的開展，隨著信貸員下鄉(xiāng)進村的步伐，加上我行所踐行的交叉營銷理念，真正將金融市場發(fā)展到農(nóng)村，幫助客戶了解不同的金融產(chǎn)品，極大地滿足了鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶的金融需求。我們建設(shè)和規(guī)范著農(nóng)村金融市場，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)帶來勃勃生機。
履行企業(yè)社會責(zé)任與企業(yè)盈利并不會相沖突而是相輔相成的，問題就在于怎樣找到一個很好的切入點，可以達到兩者兼得，而小額貸款業(yè)務(wù)正是這樣一個切入點。在國家支持“三農(nóng)”政策的傾斜下，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)和農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展將出現(xiàn)更大的金融服務(wù)需求，城鄉(xiāng)一體化進程中也蘊藏著巨大的金融需求。以小額貸款業(yè)務(wù)為前陣在鄉(xiāng)鎮(zhèn)擴展我行的各類金融服務(wù)，有著非�？捎^的發(fā)展前景。
