防范不良農(nóng)戶小額貸款重在“三要”

    近幾年來，隨著農(nóng)業(yè)銀行各縣域支行不斷加大對“三農(nóng)”的信貸投放力度，“三農(nóng)”貸款逐年呈快速增長之勢。在支持“三農(nóng)”的同時，農(nóng)戶小額貸款不良率也呈現(xiàn)出不斷攀升之勢。農(nóng)戶小額貸款不良率的上升，已嚴(yán)重影響了縣域支行經(jīng)營效益的提升。防范和化解不良農(nóng)戶小額貸款，現(xiàn)已成為縣域支行一項十分重要而艱巨的任務(wù)。那么，如何防范和化解不良農(nóng)戶小額貸款？筆者認(rèn)為，關(guān)鍵要做到“三要”。
 
    要摸清家底，查明原因，落實責(zé)任，制定措施。在貸前、貸中、貸后各管理環(huán)節(jié)，管理行不能停留在看報表、報數(shù)字上，要深入基層網(wǎng)點一線，查閱貸款合同、貸款借據(jù)和原始憑證，集中力量、集中時間把不良貸款的家底摸清。要分析主、客觀原因，制定管理措施，落實管理責(zé)任，真正把責(zé)任落實到崗到人。是主觀原因造成貸款形成不良的，要敢于對有關(guān)責(zé)任人動真格，該給予經(jīng)濟(jì)處理的要給予經(jīng)濟(jì)處理，該給予行政處理的要給予行政處理，該調(diào)離崗位的堅決調(diào)離崗位，決不能心慈手軟，姑息遷就；是客觀原因造成貸款形成不良的，要具體情況具體分析，研究解決辦法，找準(zhǔn)破解路徑，加大管理力度，有效防范貸款風(fēng)險。
 
    要通過“賽、蹲、盯、跟、宣、訴”等多種手段，努力化解不良貸款風(fēng)險。“賽”，就是競賽清收。要制定競賽活動方案和考核辦法，明確清收工作措施和工作要求，并實行激勵費用與清收業(yè)績掛鉤，調(diào)動清收人員的工作積極性，加快清收進(jìn)度，確保清收實效。“蹲”，就是蹲點清收。對一些賴賬不還的農(nóng)戶，要組織客戶經(jīng)理經(jīng)常蹲在農(nóng)戶家里，“逼”其還貸。“盯”，就是盯人清收。根據(jù)農(nóng)戶流動性大，經(jīng)常外出不在家的特點，要采取放“暗哨”的辦法，一旦得到借款農(nóng)戶回家的消息，立即組織人員上門清收，并緊緊盯住借款農(nóng)戶不放，做到不收回貸款不走人，直到貸款收回為止。“跟”，就是跟蹤清收。針對有錢不還、見清收人員就躲的借款農(nóng)戶，要采取跟蹤清收的措施，派出多人對借款農(nóng)戶進(jìn)行強(qiáng)大的攻心戰(zhàn)，消除其賴賬思想，促其還清貸款。“宣”，就是公告清收。對一些欠貸金額小、有一定清收希望，但存在等待觀望的欠貸農(nóng)戶，要采取公告清收的辦法，通過政府網(wǎng)站、報刊媒體和墻體廣告發(fā)布清收公告，將欠貸農(nóng)戶列入誠信“黑名單”，促其盡快還款。“訴”，就是依法清收。對一些多次催收無效、且長期賴賬不還的借款農(nóng)戶，要通過法律手段依法起訴，采取上門發(fā)聯(lián)合公告、法律意見書、支付令，找借款農(nóng)戶談話、協(xié)商調(diào)解、依法起訴等方法進(jìn)行清收。同時，要認(rèn)真清理檔案資料，對已訴訟且已進(jìn)入執(zhí)行階段的欠貸農(nóng)戶，申請法院強(qiáng)制執(zhí)行，堅決收回貸款本息。
 
    要通過建章立制，逐步探索防范和化解不良貸款的有效方法和途徑。一是通過授權(quán)、授信，逐步上收一些縣域支行的信貸決策權(quán)，制定貸款責(zé)任人制度、盤活不良貸款獎懲辦法等措施。二是加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)，提高客戶經(jīng)理隊伍素質(zhì)。銀行業(yè)之間的競爭，關(guān)鍵是人才的競爭。提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，客戶經(jīng)理是關(guān)鍵�，F(xiàn)在，基層行一個客戶經(jīng)理在管理幾百戶甚至上千戶貸款的同時，還要營銷存款、中間業(yè)務(wù)等產(chǎn)品，幾乎無暇顧及到貸款客戶的生產(chǎn)、經(jīng)營和資金狀況，要盡快解決基層行客戶經(jīng)理缺乏的現(xiàn)狀�；鶎有锌蛻艚�(jīng)理要對每筆貸款實行有效的全過程監(jiān)控，從貸款的批準(zhǔn)、使用和回收，環(huán)環(huán)盯緊，資金流到哪里，管理工作就要跟到哪里。在貸款使用過程中發(fā)現(xiàn)還款能力或擔(dān)保能力發(fā)生變化的，要及時抓住這個苗頭，采取堅決措施，壓縮貸款。當(dāng)貸款出現(xiàn)風(fēng)險時，更要抓緊催收。三是提高客戶經(jīng)理素質(zhì)。一方面要抓業(yè)務(wù)技能提升，通過培訓(xùn)、自學(xué)、考核等多種方法，讓他們及時掌握國家的信貸政策和法律法規(guī)，掌握商業(yè)銀行的基本知識和技能，掌握農(nóng)業(yè)銀行的信貸方針和方向，另一方面要抓思想政治素質(zhì)的提高，形成講政治、講學(xué)習(xí)、講正氣的風(fēng)氣，真正做到敬業(yè)愛崗，廉潔自律，以高度的責(zé)任感、事業(yè)心，把好貸款調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、管理、清收“六道關(guān)口”，切實防范貸款風(fēng)險。