提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量應(yīng)筑牢三張“安全網(wǎng)”

    加強(qiáng)經(jīng)營管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，其核心是優(yōu)化增量、盤活存量、防范風(fēng)險(xiǎn)。銀行在商業(yè)化經(jīng)營過程中，增量資產(chǎn)不優(yōu)，存量資產(chǎn)不活，風(fēng)險(xiǎn)防范措施難到位是當(dāng)前急需解決的三大難題。筆者認(rèn)為，要達(dá)到優(yōu)化增量、盤活存量、防范風(fēng)險(xiǎn)之目的，必須在信貸資產(chǎn)質(zhì)量上狠下功夫，做足文章，筑牢三張“安全網(wǎng)”。
 
    一是筑牢增量資產(chǎn)投放“安全網(wǎng)”。防范增量資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)首先應(yīng)從源頭抓起，樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)防范和抵御風(fēng)險(xiǎn)的自覺性與警覺性。在內(nèi)部管理上，建立貸款“三查”、“審貸分離、科學(xué)評估、集體決策”的審批、決策制度，嚴(yán)格按照《擔(dān)保法》、《貸款通則》要求，依法辦理抵押擔(dān)保手續(xù)和按規(guī)定程序辦理貸款；推行貸款第一責(zé)任人制度，把資產(chǎn)質(zhì)量的好壞與有關(guān)責(zé)任人的切身利益緊密掛鉤，增強(qiáng)其責(zé)任感。在內(nèi)控機(jī)制上，建立健全內(nèi)部控制制度，科學(xué)管理每個(gè)貸款環(huán)節(jié)，嚴(yán)防信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要建立一支作風(fēng)硬、業(yè)務(wù)精、善管理的客戶經(jīng)理隊(duì)伍和系統(tǒng)配套的貸款決策體系。一方面，要努力提高客戶經(jīng)理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和思想素質(zhì)，增強(qiáng)其市場應(yīng)變能力和風(fēng)險(xiǎn)防范能力；另一方面，要建立科學(xué)的經(jīng)營決策機(jī)制，使每筆貸款都建立在調(diào)查研究、科學(xué)評估、集體決策的基礎(chǔ)上，優(yōu)化決策質(zhì)量，把增量資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度。其次要優(yōu)化貸款方式，建立增量貸款風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。在貸款方式的選擇上要逐漸擴(kuò)大抵押貸款的比重，將抵押資產(chǎn)的變現(xiàn)能力作為首選。第三，要按照資金風(fēng)險(xiǎn)度管理的要求，促使信貸資金由低效向高效流動(dòng)和傾斜。第四，要在高效低險(xiǎn)的信貸區(qū)域開拓新的效益增長點(diǎn)，積極辦理承兌、貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。第五，要切實(shí)提高客戶經(jīng)理人員素質(zhì)。堅(jiān)持擇優(yōu)上崗，開展有針對性的崗位培訓(xùn)，提高客戶經(jīng)理人員的思想道德修養(yǎng)和拒腐防變能力，把德才兼?zhèn)�、思想覺悟高、工作責(zé)任心強(qiáng)的人員安排到客戶經(jīng)理崗位上來。第六，要加強(qiáng)擔(dān)保抵押管理�？蛻艚�(jīng)理必須從減少貸款風(fēng)險(xiǎn)和清收難度出發(fā)，堅(jiān)持貸款“流動(dòng)性、安全性、效益性”原則，按照《借款合同條例》的規(guī)定，認(rèn)真填寫借據(jù)，審查擔(dān)保條件和抵押實(shí)物，辦理好擔(dān)保手續(xù)，增強(qiáng)擔(dān)保抵押的法律效力。
 
    二是筑牢存量資產(chǎn)清收盤活“安全網(wǎng)”。清收轉(zhuǎn)化存量資產(chǎn)使存量資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為新的增量，是優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量、提高經(jīng)營效益、實(shí)現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營的當(dāng)務(wù)之急。一是千方百計(jì)壓縮存量資產(chǎn)占用，增強(qiáng)存量資產(chǎn)的增效能力。不合理、低效資產(chǎn)的占用，往往被占死而形成風(fēng)險(xiǎn)，這就客觀要求銀行對存量資產(chǎn)加強(qiáng)管理和監(jiān)督，想方設(shè)法消化存量資產(chǎn)，提高資金使用效益，加快存量資產(chǎn)良性循環(huán)。二是加大清收力度，弱化存量資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。要將存量資產(chǎn)清收任務(wù)分解落實(shí)到崗到人，與清收人員的績效工資掛鉤，實(shí)行“按月通報(bào)，按季考核，年終考核兌現(xiàn)”，增強(qiáng)清收人員的壓力感與緊迫感，調(diào)動(dòng)清收人員的積極性，使存量資產(chǎn)盡快活起來。三是牽線搭橋，促成優(yōu)勢企業(yè)兼并劣勢企業(yè)，達(dá)到優(yōu)勢互補(bǔ)、救活虧損企業(yè)的目的，使銀行存量資產(chǎn)重新活起來。四是堅(jiān)持貸款催收制度，為依法清收打牢基礎(chǔ)。堅(jiān)持貸款催收制度，是搞好依法清收的前提。要對逾期貸款逐筆發(fā)出催收通知書，督促借款客戶做好歸還貸款的思想準(zhǔn)備，為依法清收發(fā)出信號(hào)、做好準(zhǔn)備。
 
    三是筑牢貸后檢查監(jiān)督管理“安全網(wǎng)”。加強(qiáng)貸后檢查監(jiān)督管理是化解貸款風(fēng)險(xiǎn)最基礎(chǔ)性的工作，是防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。一是要檢查監(jiān)督借款客戶是否按規(guī)定用途使用信貸資金，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)異常情況要及時(shí)采取補(bǔ)救措施，或責(zé)令整改到位，或強(qiáng)行收回此筆貸款，避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生造成損失。二是要檢查監(jiān)督借款客戶的經(jīng)營行為，杜絕多行開戶，多頭貸款，防止借款客戶有意逃廢銀行債務(wù)。三是要檢查監(jiān)督借款客戶的經(jīng)營動(dòng)態(tài)，查明借款客戶的產(chǎn)品銷售與庫存、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、銀行往來賬、經(jīng)營盈虧等情況，切實(shí)掌握借款客戶的一舉一動(dòng)，為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)扎緊“籬笆墻”。四是要檢查監(jiān)督借款客戶的資金運(yùn)行狀況，檢查、分析借款客戶的資金運(yùn)行是否合理有效，合理確定流動(dòng)資金份額，幫助借款客戶消化低效流動(dòng)資金份額和低效流動(dòng)資金占用，激發(fā)資金使用活力，提高經(jīng)營效益，增強(qiáng)借款客戶的經(jīng)營實(shí)力和還貸還息能力，為銀行穩(wěn)健經(jīng)營奠定堅(jiān)實(shí)可靠的基礎(chǔ)。