拿到《國(guó)有控股商業(yè)銀行違規(guī)違紀(jì)案例與分析》這本書，靜下心來細(xì)細(xì)閱讀。書中的案例個(gè)個(gè)短小精悍，點(diǎn)評(píng)字字珠璣，讓人受益匪淺�？墒�，光“讀”是不夠的。讀案例僅僅是手段，通過案例分析與學(xué)習(xí)，激發(fā)舉一反三的能力，對(duì)照案例中暴露出的各種問題，審查自身業(yè)務(wù)發(fā)展情況，就容易忽略的問題如何在思想上引起重視，吸取教訓(xùn)，防微杜漸，才是根本目的。進(jìn)入個(gè)貸中心工作已有一段時(shí)間的我最關(guān)注、最精讀的，無疑是關(guān)于個(gè)貸業(yè)務(wù)的案例：《“假按揭”之禍——某銀行分行被華達(dá)公司“假按揭”騙取貸款案》。這則案例看似簡(jiǎn)單，其實(shí)涉及到了多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，發(fā)人思考。
（一）求穩(wěn)，始終對(duì)客戶保持清醒的態(tài)度
沒有客戶就沒有業(yè)務(wù)。客戶始終是我們必爭(zhēng)的資源，不能輕易流失。但是這個(gè)“求穩(wěn)”并不是指業(yè)務(wù)發(fā)展上的放慢速度、單純求穩(wěn)，而是不要一味的迎合客戶的需求，突破風(fēng)險(xiǎn)防控的底線。在個(gè)貸業(yè)務(wù)中，我們不能因?yàn)殚_發(fā)商有過合作而掉以輕心，始終要對(duì)其保持清醒的態(tài)度，以發(fā)展的眼光來審視雙方的合作關(guān)系。企業(yè)的運(yùn)營(yíng)狀況處在不斷的變化過程中，以前開發(fā)過優(yōu)質(zhì)的樓盤并不代表其之后開發(fā)的樓盤都能保證質(zhì)量和銷售；以前信用良好、品行端正的法定代表人可能換成過于冒險(xiǎn)激進(jìn)、有賭博不良嗜好的法定代表人；以前經(jīng)濟(jì)環(huán)境較好的業(yè)績(jī)并不一定能承受國(guó)家政策、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)等因素的負(fù)面影響。有時(shí)，正是由于開發(fā)商與我行以往有過合作，所以其對(duì)我行個(gè)人貸款的申請(qǐng)流程、關(guān)鍵要求、風(fēng)險(xiǎn)把控等環(huán)節(jié)都較為了解，易于發(fā)現(xiàn)其中薄弱之處，大做文章。所以，刻舟求劍始終是大忌，如果在風(fēng)險(xiǎn)防控上不能走在客戶的前頭，那么等待我們的必是血與淚的教訓(xùn)。
二、求真，切實(shí)履行盡職調(diào)查職責(zé)
真實(shí)性是業(yè)務(wù)發(fā)展最基本的要求，貸前調(diào)查人員切實(shí)履行盡職調(diào)查職責(zé)是保障業(yè)務(wù)發(fā)展的重要手段之一。只有通過深入的貸前調(diào)查，才能了解樓盤真實(shí)的銷售模式，才能識(shí)破開發(fā)商與借款人設(shè)下的騙局。只要是騙局，必定有破綻。不怕有疑惑，就怕敷衍且過，讓貸前調(diào)查流于形式。當(dāng)貸前調(diào)查人員在面簽過程中，對(duì)借款人提供的身份證明、收入證明有疑問時(shí)，可以撥打其所填寫的借款人電話號(hào)碼，可以撥打114查詢借款人單位電話，可以撥打借款人單位電話，核實(shí)該電話號(hào)碼系申請(qǐng)人本人所有，核實(shí)借款人單位真實(shí)存在，核實(shí)借款人收入證明沒有造假。如果貸前調(diào)查人員沒有切實(shí)履行盡職調(diào)查職責(zé)，形成失職瀆職，那么后果將不言而喻。
三、求實(shí)，嚴(yán)格落實(shí)擔(dān)保條件
借款人的收入為第一還款來源，當(dāng)借款人無力依靠自身收入還貸時(shí)，作為第二還款來源的抵押物就十分關(guān)鍵了。在未落實(shí)擔(dān)保條件的情況下逆流程放款，無疑形成了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。要確保我行作為抵押權(quán)人、質(zhì)押權(quán)人的權(quán)益，就必須落實(shí)擔(dān)保條件，辦妥抵押、質(zhì)押手續(xù)，同時(shí)還需確保押品足值。對(duì)于抵押物的價(jià)值評(píng)估，必須由我行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估確認(rèn)，嚴(yán)格把握抵押率，確保第二還款來源的變現(xiàn)能力；對(duì)于黃金質(zhì)押貸款金額超過黃金評(píng)估價(jià)值的90%（含）時(shí)，需及時(shí)向借款人發(fā)送《風(fēng)險(xiǎn)提示函》，通知借款人提前歸還部分貸款或追加抵（質(zhì)）押物，使貸款金額恢復(fù)到黃金評(píng)估價(jià)值的80％以內(nèi)，確保質(zhì)押物足值。
對(duì)法規(guī)永懷敬畏之心，對(duì)紀(jì)律永懷謹(jǐn)遵之意，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)永懷警戒之念，求穩(wěn)、求真、求實(shí)，不愁案件防控的效果不顯著，不怕業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐邁得不扎實(shí)，不懼在金融市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)中不優(yōu)秀。
