農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)有諸多期盼

    近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和農(nóng)民的金融意識(shí)不斷增強(qiáng)，農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融部門在支持新農(nóng)村建設(shè)、服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、幫助農(nóng)民致富奔小康上提出了更多、更高的服務(wù)要求。最近一段時(shí)間，筆者在農(nóng)村調(diào)查了解到，當(dāng)前農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)有諸多期盼，歸納起主要有以下十二個(gè)方面。
 
    一盼提供全方位理財(cái)服務(wù)。近年來，隨著農(nóng)民的收入水平不斷提高，少數(shù)先富裕起來的農(nóng)民對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生濃厚的興趣，農(nóng)民的金融投資意識(shí)越來越強(qiáng)，功能單一的儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)很難滿足他們的需求。由于農(nóng)民對(duì)理財(cái)之類的金融知識(shí)了解掌握不全面，對(duì)手中的余錢不知怎樣理財(cái)才劃算，怎樣存放才安全。因此，不少農(nóng)民朋友一方面希望農(nóng)村金融部門能多推介一些適合農(nóng)民投資需求的理財(cái)產(chǎn)品，幫助他們拓展投資渠道，確保投資收益，實(shí)現(xiàn)資金增值。另一方面，希望農(nóng)村金融部門開展理財(cái)指導(dǎo)服務(wù)，幫助他們選擇最佳的理財(cái)產(chǎn)品，以求獲得最佳效益。
 
    二盼合理設(shè)置農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)。近年來，農(nóng)村金融部門收縮了部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，造成許多農(nóng)民辦事很不方便，農(nóng)民到銀行網(wǎng)點(diǎn)去存取款、辦理貸款、轉(zhuǎn)賬匯款等要跑很遠(yuǎn)的山路，費(fèi)時(shí)費(fèi)力。許多農(nóng)民朋友希望農(nóng)村金融部門多想農(nóng)民所想，在農(nóng)村適當(dāng)增設(shè)一些金融服務(wù)點(diǎn)，以方便農(nóng)民辦理業(yè)務(wù)。
 
    三盼金融知識(shí)常下鄉(xiāng)。在農(nóng)村，由于大部門農(nóng)民缺乏對(duì)金融法律法規(guī)的了解，受高息、“貼水”的引誘，盲目參與一些非法集資、入股或民間高利貸活動(dòng)，給農(nóng)民帶來很高的投資風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，農(nóng)民在各種經(jīng)營活動(dòng)中習(xí)慣于現(xiàn)金交易，一些不法分子利用農(nóng)民識(shí)假能力差、防騙意識(shí)不強(qiáng)的弱點(diǎn)，大肆使用假幣坑農(nóng)害農(nóng)，大搞金融詐騙活動(dòng)，使部分農(nóng)民上當(dāng)受騙。因此，農(nóng)民朋友企盼農(nóng)村金融部門經(jīng)常送金融知識(shí)下鄉(xiāng)，有針對(duì)性地宣傳金融法律法規(guī)知識(shí)，提高他們的自我保護(hù)能力和防風(fēng)險(xiǎn)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
 
    四盼提供零、整、殘損幣兌換服務(wù)。在日常生活中，不少農(nóng)民經(jīng)常遇到需要將大額鈔票換成小額鈔票、零鈔換成整鈔、殘損幣兌換等問題。農(nóng)民朋友希望農(nóng)村金融部門能改進(jìn)服務(wù)，增設(shè)零、整、殘損幣兌換窗口，以方便他們辦理零、整、殘損幣兌換業(yè)務(wù)。
 
    五盼支農(nóng)貸款真支農(nóng)。近年來，國家逐年增加對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸投放計(jì)劃，但真正投放到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目上的信貸資金所占比例仍然很低。目前，農(nóng)村金融部門在農(nóng)村吸收的存款往往投放到非農(nóng)領(lǐng)域，且針對(duì)農(nóng)民的信貸品種較為匱乏，而農(nóng)民的融資需求旺盛，他們期盼農(nóng)村金融部門在農(nóng)村吸收的資金應(yīng)用到支農(nóng)項(xiàng)目上，并加快開發(fā)適合農(nóng)民特點(diǎn)和需求的支農(nóng)信貸產(chǎn)品。
 
    六盼增加農(nóng)貸額度和延長農(nóng)貸期限。目前，農(nóng)村金融部門發(fā)放的農(nóng)戶貸款期限大都在一年以內(nèi)，而農(nóng)民經(jīng)營的種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工項(xiàng)目具有生產(chǎn)周期長、見效慢、風(fēng)險(xiǎn)高等特點(diǎn)，尤其是林果、藥材等產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)周期在3年或5年以上，農(nóng)戶貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配，降低了支農(nóng)資金的使用效果。很多農(nóng)民從事的經(jīng)營項(xiàng)目需3年或5年以后才能出效益，對(duì)于短期貸款，農(nóng)民借貸后短期內(nèi)難以按期償還，個(gè)人信用將大打折扣，不借貸款又怕生產(chǎn)流動(dòng)資金緊缺影響經(jīng)營發(fā)展，使農(nóng)民感到左右為難。同時(shí)，隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的優(yōu)化，大型種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品深加工業(yè)發(fā)展較快，從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的農(nóng)民越來越多，資金需求的規(guī)模也在逐漸增大。一般來說，那些發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品深加工以及販運(yùn)農(nóng)產(chǎn)品的專業(yè)戶，對(duì)信貸的需求大都在30萬元以上，而農(nóng)村金融部門發(fā)放的農(nóng)戶貸額度在5萬元以內(nèi)。有的農(nóng)民雖然評(píng)了信用等級(jí)，卻因貸款額度小不能滿足其實(shí)際需求，不得不放棄擴(kuò)大發(fā)展的打算，這在一定程度上制約了農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營的發(fā)展。農(nóng)民朋友期盼農(nóng)村金融部門結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際，適當(dāng)增加農(nóng)貸額度，延長貸款期限，以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，緩解其還貸壓力。
 
    七盼金融政策宣傳入村。近幾年，國家相繼出臺(tái)了一些惠農(nóng)利農(nóng)的金融政策，但由于這些金融政策宣傳僅止步于鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一級(jí)，很難到達(dá)村組一級(jí)。農(nóng)民朋友希望農(nóng)村金融部門及時(shí)宣傳黨和國家關(guān)于農(nóng)村方面惠農(nóng)利農(nóng)的金融政策，比如助學(xué)貸款、支農(nóng)再貸款、聯(lián)保貸款等，以便他們?cè)诿撠氈赂槐夹】档穆飞�，知道依靠信貸資金支持能做付么、該做什么。希望在規(guī)模養(yǎng)殖和種植、農(nóng)牧林產(chǎn)品加工、農(nóng)村水電、通訊等建設(shè)方面，能夠獲得政策指導(dǎo)。同時(shí)，在“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”建設(shè)和建立金融安全區(qū)等方面，能夠提高認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)參與意識(shí)。
 
    八盼降低支農(nóng)貸款門檻。農(nóng)村金融部門貸款門檻高，農(nóng)民貸款難，已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展一個(gè)不容忽視的問題。如今，農(nóng)民貸款手續(xù)繁瑣，從農(nóng)民提出貸款申請(qǐng)，到農(nóng)村金融部門受理調(diào)查，到提交審查、審批，再到發(fā)放，時(shí)間短則半個(gè)月，長則一、二個(gè)月，同時(shí)，農(nóng)民貸款還需擔(dān)供經(jīng)濟(jì)擔(dān)�；蚍康禺a(chǎn)抵押。對(duì)于分散經(jīng)營的農(nóng)民來說，一般都很難找到擔(dān)保人。而搞房地產(chǎn)抵押，部分農(nóng)民的住房雖辦理了房屋產(chǎn)權(quán)證，土地使用證，卻是集體所有權(quán)，按法律規(guī)定不能辦理抵押。部分農(nóng)民雖有房地產(chǎn)用于貸款抵押，但按照最高人民法院《關(guān)于房地產(chǎn)抵押相關(guān)問題的司法解釋》中明確規(guī)定，用房地產(chǎn)抵押，必須出具兩套（兩棟）以上房屋才能辦理抵押，否則，即使辦理了房地產(chǎn)過戶抵押手續(xù)，一旦發(fā)生借款糾紛，用于抵押的房屋可以查封，但不能拍賣變現(xiàn)。對(duì)于農(nóng)民來說，擁有兩套或兩棟以上房屋的家庭微乎其微，能真正可用于辦理貸款抵押的房地產(chǎn)更是少之又少。即使有的農(nóng)民能提供房地產(chǎn)抵押，辦理過戶登記手續(xù)費(fèi)用過高，農(nóng)民承受不起。而對(duì)于急需資金搞生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)民來說，借一筆貸款讓農(nóng)民等上半個(gè)月，時(shí)間不算大短，若讓農(nóng)民等上一、二個(gè)月，即使能借到貸款，也早已誤了農(nóng)時(shí)。加之繁瑣的貸款擔(dān)保抵押手續(xù)，許多農(nóng)民因找不到擔(dān)人或提供不出抵押物，只能望“貸”興嘆。因此，農(nóng)民朋友盼望農(nóng)村金融部門能堅(jiān)持支農(nóng)方向不動(dòng)搖，在貸款發(fā)放上切不可一個(gè)調(diào)子彈到底，應(yīng)根據(jù)農(nóng)民的家庭資產(chǎn)實(shí)力和經(jīng)營實(shí)際情況，能不用抵押的提供擔(dān)保，能不用擔(dān)保的發(fā)放信用貸款，盡量降低貸款門檻，簡化貸款手續(xù)，為農(nóng)民貸款提供方便。
 
    九盼擴(kuò)大支農(nóng)貸款扶持范圍。目前，農(nóng)村金融部門發(fā)放的農(nóng)戶貸款主要解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)短期資金問題，而農(nóng)村中一些頭腦靈活的農(nóng)民搞起了諸如農(nóng)家樂、家庭農(nóng)場(chǎng)、果品冷藏和農(nóng)產(chǎn)品深加工等產(chǎn)業(yè)�，F(xiàn)有的支農(nóng)貸款扶持范圍很難滿足農(nóng)民日益增長的經(jīng)營資金需求。因此，農(nóng)民朋友企盼支農(nóng)貸款的扶持范圍擴(kuò)大至農(nóng)村私營企業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)及農(nóng)民生活消費(fèi)等方方面面，以滿足農(nóng)民的貸款需求。
 
    十盼貸款不要“嫌貧愛富”。 如今，城鄉(xiāng)與城鄉(xiāng)之間、城鄉(xiāng)與農(nóng)村之間、農(nóng)民與農(nóng)民之間存在一定的貧富差距，國家也正在采取強(qiáng)有力的措施縮小城鄉(xiāng)差別，但一些農(nóng)村金融部門卻愛富嫌貧，對(duì)部分家庭經(jīng)濟(jì)狀況一般或不好的農(nóng)民貸款請(qǐng)求不 “正視”，愛理不理，甚至拒之門外。這種“嫌貧愛富”的貸款投放方式，只會(huì)造成富者更富，貧者更貧，貧富差距進(jìn)一步拉大，不利于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。他們盼望農(nóng)村金融部門在扶持富裕農(nóng)民的同時(shí)，不忘拉一把貧困戶，扶持農(nóng)民走共同致富之路。
 
    十一盼改善農(nóng)村信用環(huán)境。在農(nóng)村，大部分農(nóng)民的信用觀念好，還貸意識(shí)強(qiáng)，但也有極少數(shù)農(nóng)民存在逃債、賴債現(xiàn)象。農(nóng)村金融部門對(duì)有逃債、賴債現(xiàn)象的行政村大都采取只收不放或停止發(fā)放貸款的舉措，使得一些誠實(shí)守信的農(nóng)民難以從農(nóng)村金融部門借到貸款。農(nóng)民朋友希望農(nóng)村金融部門區(qū)別借款對(duì)象，對(duì)文明、誠實(shí)、守信的農(nóng)戶，在信貸發(fā)放上給予重點(diǎn)傾斜與支持。同時(shí)企盼政府和農(nóng)村金融部門采取有效手段，加大逃債、賴債行為的懲治力度，積極營造“誠信光榮、失信可恥”的良好信用環(huán)境。
 
    十二盼傳送致富信息。信息是資源，信息是財(cái)富，已成為許多農(nóng)民的共識(shí)。如今，不少農(nóng)民洗腳上田，從事經(jīng)商、辦廠等行業(yè)。而他們?cè)诮?jīng)商、辦廠等經(jīng)營活動(dòng)中，因缺乏對(duì)市場(chǎng)信息的了解，遇到不少困難，吃了不少苦頭。農(nóng)民朋友希望農(nóng)村金融部門利用行業(yè)優(yōu)勢(shì)，多方收集整理農(nóng)、林、牧、漁等行業(yè)生產(chǎn)、加工、銷售方面的致富信息，并利用各種途徑送到農(nóng)村去。同時(shí)，有針對(duì)性地對(duì)農(nóng)民經(jīng)營的一些項(xiàng)目提出合理化建議，使農(nóng)村金融支農(nóng)服務(wù)更富有特色。