本人從事信貸受理崗工作已有兩年時間，結(jié)合全行正在開展的“合規(guī)大討論”活動，我對這兩年來的信貸受理崗工作和受理過程中的主要風險點進行了一些總結(jié)和思考。
貸款受理的工作看似簡單卻又極其重要，因為它既是整個貸款程序的第一環(huán)節(jié)，又是貸款風險把控的第一關(guān)。大多數(shù)情況下管戶信貸員并沒有先接觸到客戶，在收到受理崗轉(zhuǎn)交的貸款申請資料之后就著手準備貸款調(diào)查工作了。因此，受理崗要確保貸款材料的真實性、有效性、以及貸款用途的合法性并落實嚴格的貸款面談面簽制度。如果在貸款環(huán)節(jié)的第一關(guān)沒有把控好風險關(guān)，就為后期的貸款風險管理工作埋下了巨大的隱患。貸款受理的工作主要風險點主要體現(xiàn)在以下三點：
一、判斷客戶提交的資料是否真實、有效
隨著我行貸款業(yè)務(wù)種類的不斷增多，業(yè)務(wù)量的不斷加大，受理崗的工作量也越來越大。但是業(yè)務(wù)量再大受理崗也應(yīng)做到有條不紊，認真、仔細地核對貸款資料的真實性、有效性。如：貸款有關(guān)人員的身份、婚姻、戶口等信息材料是否真實、準確、一致，有無涂改現(xiàn)象；營業(yè)執(zhí)照是否已經(jīng)年檢、房屋產(chǎn)權(quán)證明是否真實，房屋是否超齡等。曾有一些客戶為了避免營業(yè)執(zhí)照的年檢工作，直接提交自行修改后的復(fù)印件；又或者是婚姻、戶口信息出現(xiàn)自行涂改的現(xiàn)象。對于這些現(xiàn)象受理崗都應(yīng)明確要求客戶把相關(guān)手續(xù)補齊并重新提交資料。
二、有效溝通，掌握客戶真實的貸款用途
作為受理崗要善于與客戶溝通和傾聽客戶的聲音，及時有效地了解客戶貸款用途的合法性和真實性。在貸款受理過程中受理崗除了要向客戶介紹我行的貸款產(chǎn)品、利率、還款方式、期限等要素，還要詢問客戶的貸款用途、經(jīng)營信息、家庭等一些主要信息，通過溝通和傾聽初步了解客戶的基本信息、貸款用途，并且要善于捕捉客戶言行舉止的細節(jié)信息，有效地掌握客戶的貸款用途。在我行新開辦綜合消費貸款之初，曾有一名客戶申請了該種貸款并且已經(jīng)審批通過，正在我貸款中心大廳等待管戶信貸員準備合同去辦理抵押手續(xù)。在這個過程中我無意中聽見客戶與其配偶的對話信息，客戶此次貸款的目的是為了償還賭債。聽到這些，我及時向管戶信貸員反映了情況，管戶信貸員也及時拒絕了該客戶的貸款。
三、嚴格落實貸款的面談面簽制度
本人認為實行嚴格的貸款面談面簽制度是一切貸款風險防范工作的先決條件。不同年齡層次、不同結(jié)構(gòu)、不同知識水平的客戶對法律的了解程度也不同，有許多客戶認為只要主借款人本人或者房屋產(chǎn)權(quán)主要所有人簽字就可以了，并不需要申請人配偶或者是共有人簽字，有些客戶甚至抱著僥幸心理找他人代簽貸款申請資料。在本人從事受理崗工作的這段時間中就有多起冒名簽字的客戶，客戶提交的材料是真實的，但是來簽字的人不是證件實際所有人。這些情況在一手房、二手房、再就業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)受理過程中發(fā)生較多，大多數(shù)是因為貸款相關(guān)人員在外地，不方便回來簽字為由，有甚者是不愿意讓配偶知曉貸款。面對這些情況，受理崗都應(yīng)及時仔細地識別，并堅決杜絕這種冒名簽字的行為。
以上三點是本人從事受理崗工作中對受理主要風險點的一些認識，作為受理崗應(yīng)該加強學(xué)習，熟悉郵儲銀行的貸款制度、政策，熟練地掌握受理技巧，經(jīng)常通過新聞媒體、網(wǎng)絡(luò)等信息及時掌握貸款環(huán)境和相關(guān)信息，從而可以更全面有效地控制貸款風險。
