淺談客戶逾期貸款催收

    年關(guān)歲末，往往是貸款逾期集中出現(xiàn)的高峰，如何有效控制逾期貸款，積極催收，是許多商業(yè)銀行關(guān)心的重點(diǎn)工作。如何才能有效的進(jìn)行逾期貸款管理，提高貸款回收率，降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)，我認(rèn)為應(yīng)該從以下幾個(gè)方面著手：

    一、提前分析找重點(diǎn)

    貸款逾期發(fā)生既有偶然性也有必然性，既有主觀性也有客觀性。首先從偶然性貸款逾期是不可預(yù)見(jiàn)的，這主要受客戶家庭、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、突發(fā)情況等隨機(jī)變化引起的。這類逾期的占比一般不會(huì)很高，除非是行業(yè)集中或者客戶集中度過(guò)高。必然性貸款逾期起因是貸款審批、貸后管理的漏洞，以及人為主觀因素造成。其次，從主觀性來(lái)說(shuō)，貸款逾期主觀性源于客戶的主觀還款意愿和信貸人員的主觀風(fēng)險(xiǎn)控制意愿；而客觀性源于突發(fā)情況的不可預(yù)見(jiàn)性。
 
    就貸款逾期產(chǎn)生原因來(lái)講，逾期貸款控制首先要加強(qiáng)管理，要有必要的逾期前分析。一是要進(jìn)行逾期貸款的提前分析。這要求信貸管理人員在客戶每一次正常還款周期開(kāi)始，通過(guò)上一還款周期的還款積極性、還款意愿、貸后有效檢查情況等進(jìn)行客戶綜合分析，然后進(jìn)行保守的客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定，通過(guò)評(píng)定結(jié)果來(lái)預(yù)估貸款逾期的可能性，從而提前采取措施，防止新的逾期出現(xiàn)。二是對(duì)已經(jīng)逾期的客戶，通過(guò)前提逾期原因分析，采取不同的方式。比如對(duì)于突發(fā)性的客戶，那就要對(duì)客戶的資產(chǎn)情況、保證情況、家庭成員主導(dǎo)情況等進(jìn)行分析，找出可以變現(xiàn)的辦法、可以主導(dǎo)還款人意愿的家庭成員、可以緩解當(dāng)期資金緊張的節(jié)點(diǎn)，通過(guò)重點(diǎn)人、物、事的突破，催收逾期。三是催收過(guò)程中，要注意觀察客戶的心理、家庭成員的心理、外部因素等的變化。特別是客戶還款意愿的變化，要注意輕重緩急，不可僅僅依靠上門(mén)、緊逼等方法，最主要的是讓客戶要愿意還款，或者不得不馬上還款。
 
    二、積極催收尋突破
 
    催收工作對(duì)于催收人員和客戶都具有較大的壓力，提高客戶還款幾率和催收成功率是催收的目標(biāo)，需找催收突破口是重點(diǎn)。一是積極催收需要鼓勵(lì)。對(duì)于催收人員來(lái)說(shuō)，考核是制度保障，但是催收壓力會(huì)讓催收人員心理產(chǎn)生消極甚至抵觸情緒，在制度考核時(shí)，也要不斷的進(jìn)行適當(dāng)鼓勵(lì)。這種鼓勵(lì)不是物資的獎(jiǎng)勵(lì)，而是催收單位或者部門(mén)對(duì)于催收工作和催收人員的關(guān)心，特別是要獲得催收人員家屬的認(rèn)可。同樣對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，逾期時(shí)間越長(zhǎng)，還款意愿也會(huì)隨著下降，也需要不斷的鼓勵(lì)客戶，讓客戶感覺(jué)到催收不僅僅是“要錢(qián)”，更是在幫助其解決現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題。二是催收中要尋找突破人。比如客戶會(huì)受到父母、子女、配偶等的影響，還款的積極性會(huì)發(fā)生變化；客戶受到債主或者債權(quán)的影響，也會(huì)改變還款意愿。催收人員要注意客戶家庭成員中有絕對(duì)話語(yǔ)權(quán)、與客戶有債務(wù)關(guān)系的人，并可以通過(guò)他們來(lái)獲得催收的主動(dòng)權(quán)。同時(shí)要注意客戶重要財(cái)產(chǎn)的重視程度，可以通過(guò)明確違約可能會(huì)抵押其重要財(cái)產(chǎn)的方式，催促客戶積極還款。          
 
    三、正確面對(duì)穩(wěn)處理
 
    催收過(guò)程中，催收人員要正確面對(duì)催收工作，同時(shí)也要使用恰當(dāng)?shù)姆绞矫鎸?duì)客戶。一是要做好催收人員的指導(dǎo)工作，確保催收過(guò)程中盡量不發(fā)生沖突，特別時(shí)肢體沖突。二是要對(duì)不同的客戶采取不同的方式，有的客戶只是逃避，那就要施加壓力；有的客戶暴躁，那就要抓住他的軟肋；語(yǔ)言上盡量有理有據(jù)、不卑不亢、嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致。三是防止關(guān)系人貸款逾期催收。對(duì)于關(guān)系人貸款，如果催收人員對(duì)客戶有一定影響力的，要以催收人員為主；如果影響不大的，要通過(guò)催收人了解其主要影響人員。特別時(shí)要堅(jiān)持催收到底的概念，不得隨便提到呆賬處理問(wèn)題。