春節(jié)期間，和幾個在金融行業(yè)的朋友一起聚會，一個朋友提到他的一個親戚在“余額寶”中存入了4000萬元，由此大家討論到2013年新生的金融產(chǎn)品“余額寶”，該產(chǎn)品成立7個月，突破2500億元，并且有所向披靡之勢，大家對“余額寶”的命運(yùn)或看好或看壞，爭論激烈。就我來看，“余額寶”的前途死活倒不是那么重要，“余額寶”為什么呈爆炸式增長，究其原因可能更有意義。
一、“余額寶”依托了成熟的客戶渠道
“余額寶”作為一款理財(cái)產(chǎn)品，面對所有“支付寶”和“淘寶”用戶，其資金來源為支付寶賬戶余額，該產(chǎn)品依托了“支付寶”和“淘寶”平臺，數(shù)據(jù)顯示目前“支付寶”實(shí)名認(rèn)證用戶為3億戶，從誕生起該產(chǎn)品就擁有巨大的客戶群體，無需過多的廣告宣傳投入，便引起了用戶的關(guān)注，這個是其先天優(yōu)勢。而“微信”用戶目前為6億戶，且其使用都已經(jīng)深入人心，假設(shè)其推出某款產(chǎn)品，殺傷力將更加恐怖。
銀行作為金融產(chǎn)品的“實(shí)體店”已經(jīng)遍布城鎮(zhèn)的大街小巷，受眾者更多，可是真正忠實(shí)的有效客戶數(shù)又有多少，也許沒有“余額寶”和“微信”的渠道優(yōu)勢。
二、“余額寶”真正抓住了客戶的需求
由電商起家的馬云，金融不是其專業(yè)，但對于客戶需求理解，他可謂是大師級人物。從“淘寶”的創(chuàng)始初期，淘寶網(wǎng)首先最大限度保護(hù)買家的做法，到“支付寶”，解決支付信用難題為唯一目的，再到“阿里巴巴”，解決買賣雙方信息的不對稱問題，他都很好的遵循了“客戶是上帝”的原則，客戶需要什么，他就做什么。
“余額寶”的產(chǎn)品設(shè)計(jì)也很好地抓住了客戶最為關(guān)心的幾點(diǎn)，一是有一定價格競爭優(yōu)勢，目前年收益率6％左右，二是收益每天很直觀地體現(xiàn)，客戶感覺很超值，三是資金進(jìn)出自由，網(wǎng)上隨時操作。反觀作為號稱“金融超市”的銀行，言必提“以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向”，似乎沒有做到，至少做得不好，理財(cái)產(chǎn)品收益不高，手續(xù)麻煩，還要等著排隊(duì)叫號。
三、“余額寶”較少的管理層級保證了產(chǎn)品的高收益
“余額寶”的高收益來源很簡單，其收入全部來源于購買天弘增利寶基金收益，其因經(jīng)營范圍的限制，“余額寶”不能經(jīng)營貸款等高收益業(yè)務(wù)，按理“余額寶”無法支付比銀行更高的收益，但“余額寶”通過較傳統(tǒng)銀行更少了管理層級，更低的管理費(fèi)用支出，使得這款產(chǎn)品的高收益成為可能。
當(dāng)然“余額寶”作為金融行業(yè)的新兵，不是無懈可擊的，它存在著風(fēng)險提示不充分的重大風(fēng)險，對于監(jiān)管的風(fēng)險、糾紛的風(fēng)險、貨幣市場的風(fēng)險、法律的風(fēng)險在或無意或刻意地回避著，它也沒有銀行在市場長期洗禮的經(jīng)歷，風(fēng)險也許會在某一天集中爆發(fā)，但是不可否認(rèn)的是，“余額寶”已經(jīng)給銀行業(yè)的服務(wù)帶來了巨大的沖擊，它正在改變這我們的生活。
