信貸工作，離不開(kāi)抵（質(zhì)）押，或者實(shí)物抵押或者保證金質(zhì)押。在實(shí)際工作中，銀行往往會(huì)選擇與客戶簽訂最高額抵（質(zhì)）押合同，尤其對(duì)于有授信余額、業(yè)務(wù)往來(lái)頻繁等客戶。一來(lái)客戶節(jié)約了多次辦理抵押登記的繁瑣程序，二來(lái)客戶節(jié)約了相關(guān)環(huán)節(jié)的費(fèi)用，三來(lái)銀行減少了對(duì)同一客戶多次辦理如抵押登記、收妥抵押物等涉及的相關(guān)手續(xù)。因此，最高額抵（質(zhì)）押是信貸業(yè)務(wù)中被普遍采用的擔(dān)保方式。然而最近一則來(lái)自中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的法律風(fēng)險(xiǎn)提示，卻給各家銀行敲響了警鐘。
該則法律風(fēng)險(xiǎn)提示的大致內(nèi)容為：某銀行與借款人簽訂了最高額抵押合同，最高額限度為5000萬(wàn)元，同時(shí)約定借款人以其辦公樓對(duì)自2003年6月1日至2004年6月1日這一債券發(fā)生期內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債務(wù)提供最高額抵押擔(dān)保，依法在房地產(chǎn)登記部門辦理了抵押登記手續(xù)，并在“附注”欄內(nèi)注明了“最高額抵押”字樣。2003年6月6日某銀行給借款人發(fā)放了第一筆貸款。2003年10月15日，某銀行與借款人簽訂3000萬(wàn)元的借款合同并發(fā)放了貸款。某銀行在2003年12月10日的貸后檢查中發(fā)現(xiàn)，因另一債權(quán)人訴借款人3500萬(wàn)元的貨款糾紛一案，法院于2003年9月15日對(duì)借款人的辦公樓實(shí)施了查封措施。某銀行主張對(duì)已經(jīng)發(fā)放的全部貸款優(yōu)先受償權(quán)時(shí)，法院認(rèn)為某銀行的第二筆貸款3000萬(wàn)歡貸款本息不屬于房地產(chǎn)抵押擔(dān)保債權(quán)，對(duì)此無(wú)優(yōu)先受償權(quán)。
根據(jù)《物權(quán)法》相關(guān)法律規(guī)定，在約定的債務(wù)發(fā)生期間內(nèi)若抵（質(zhì)）押物被依法查封、扣押的，則在此之后發(fā)生的債權(quán)不在最高額擔(dān)保范圍內(nèi)，債權(quán)人的優(yōu)先受償權(quán)有落空的風(fēng)險(xiǎn)。
由此引發(fā)我們深刻的思考：最高額抵（質(zhì)）押并不是最可靠的擔(dān)保方式。一旦抵（質(zhì)）押發(fā)生了依法查封、扣押，該最高額抵（質(zhì)）押的優(yōu)先受償權(quán)存在落空風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行的信貸資金產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行沒(méi)有及時(shí)獲得相關(guān)信息，一旦風(fēng)險(xiǎn)暴露，將造成不可計(jì)量的損失。
針對(duì)以上情況，在今后的信貸工作中，提出以下幾點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范措施及建議：
1、加強(qiáng)與各部門的業(yè)務(wù)聯(lián)系，如房產(chǎn)、國(guó)土、工商等，及時(shí)了解最高額抵（質(zhì)）押物的當(dāng)前狀態(tài)，以及債務(wù)人、抵押人、出質(zhì)人的最新?tīng)顩r；
2、與有關(guān)部門溝通，建議開(kāi)設(shè)查詢抵（質(zhì)）押物狀況的專窗、設(shè)置查詢的專網(wǎng)或者開(kāi)通查詢服務(wù)專線等渠道、平臺(tái)；
3、建議法院、稅務(wù)、公安機(jī)關(guān)、海關(guān)等部門在執(zhí)行查封、扣押行為時(shí)，及時(shí)通過(guò)各種方式通知抵（質(zhì)）押物對(duì)應(yīng)的抵（質(zhì)）押權(quán)人，如信件、報(bào)紙、新聞、、郵件、廣播、電話等；
4、客戶經(jīng)理應(yīng)加強(qiáng)各個(gè)環(huán)節(jié)對(duì)抵（質(zhì)）押物的調(diào)查、審核，確保在貸款發(fā)放前抵（質(zhì)）押物未被相關(guān)部門查封、扣押；
5、要求借款人在首筆貸款發(fā)放前出具承諾書，承諾在抵（質(zhì)）押物出現(xiàn)查封、扣押行為時(shí)，第一時(shí)間告知抵（質(zhì)）押權(quán)人，不得隱瞞；
6、加大貸后檢查力度，將抵（質(zhì)）押物的狀況調(diào)查作為貸后檢查的重要工作，并出具相關(guān)檢查報(bào)告。（鶴城支行）
