淺談社區(qū)銀行

    社區(qū)銀行的概念來自于美國等西方金融發(fā)達(dá)國家，其中的“社區(qū)”并不是一個(gè)嚴(yán)格界定的地理概念，既可以指一個(gè)省、一個(gè)市或一個(gè)縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。發(fā)展社區(qū)銀行的呼聲日益高漲，也已成為金融改革的熱門話題之一。發(fā)展社區(qū)銀行是緩解小企業(yè)和個(gè)體工商戶貸款難的治本性措施，是改善金融生態(tài)和宏觀調(diào)控的必要措施。社區(qū)銀行的定位可能要進(jìn)一步明晰，關(guān)鍵看社區(qū)銀行在產(chǎn)品、服務(wù)、綜合化的服務(wù)能力和產(chǎn)品的供給上面能否改變?cè)�有的貸款加理財(cái)?shù)哪Ｊ�，否則社區(qū)銀行同樣面臨著很多困難。

    無論采取哪種模式，社區(qū)銀行都應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)和居民的個(gè)性化特征設(shè)計(jì)有針對(duì)性的服務(wù)，發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢(shì)，細(xì)分市場(chǎng)，推動(dòng)金融服務(wù)的差異化發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場(chǎng)化的雙重沖擊下，商業(yè)銀行的盈利能力受到巨大挑戰(zhàn)。面對(duì)利差水平大幅收窄的困境，國內(nèi)商業(yè)銀行開始尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，向特色化、專業(yè)化方向邁進(jìn)，向零售銀行轉(zhuǎn)型成為中小銀行重要的轉(zhuǎn)型方向。以往少人問津的社區(qū)銀行，如今成為商業(yè)銀行跑馬圈地的新戰(zhàn)場(chǎng)，中小銀行設(shè)立社區(qū)銀行的熱情一再高漲。

    當(dāng)前，國內(nèi)已有多家中小銀行陸續(xù)開展社區(qū)銀行服務(wù)。以北京銀行為例，該行近幾年著力打造零售業(yè)務(wù)服務(wù)品牌——“社區(qū)金管家”，體現(xiàn)了北京銀行努力成為客戶心目中的“社區(qū)金融服務(wù)專家”的服務(wù)宗旨。北京銀行目前已經(jīng)建立60多家精品社區(qū)銀行，例如天通苑支行、官園支行等，這些支行之所以被冠名為社區(qū)銀行，最主要的原因是其物理網(wǎng)點(diǎn)選址在大型社區(qū)內(nèi)。公開信息顯示，上海農(nóng)商行、上海銀行、南京銀行等地方銀行也已開設(shè)了社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)，而長(zhǎng)沙銀行此前宣布將設(shè)立100家社區(qū)銀行。另據(jù)寧波銀行人士介紹，截至今年11月15日，其社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量已經(jīng)達(dá)到29家，未來還將加大社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展力度。對(duì)社區(qū)銀行趨之若鶩的，除城商行之外，還有股份制銀行。
　　
    社區(qū)銀行可能是未來銀行業(yè)的重要發(fā)展方向之一。未來中國的銀行業(yè)可能會(huì)出現(xiàn)兵分兩路的情況，將有一路“朝上走”，主要做大客戶，做高端客戶，搞國際化經(jīng)營(yíng)；還有一條路“朝下走”，做社區(qū)銀行，扎根基層，深挖小微企業(yè)。利率市場(chǎng)化作為金融領(lǐng)域的一項(xiàng)根本性變革，其對(duì)銀行業(yè)既有的盈利模式、經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)、管理水平、創(chuàng)新發(fā)展能力的全方位考驗(yàn)將不可逆轉(zhuǎn)。面對(duì)利率市場(chǎng)化的步步緊逼和利差水平大幅收窄的盈利困境，必須加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。銀行業(yè)已經(jīng)無路可退。
　　
    瞄準(zhǔn)社區(qū)銀行，以社區(qū)化推進(jìn)差異化、特色化服務(wù)對(duì)中小銀行來說意義更加重大。究其原因在于：一是城商行有成為社區(qū)銀行的先天優(yōu)勢(shì)。因?yàn)橐?guī)模小，機(jī)構(gòu)設(shè)置簡(jiǎn)單，因而具有靈活、高效的優(yōu)勢(shì)，滿足服務(wù)零售客戶所必須具備的特點(diǎn)；二是單個(gè)零售客戶資金占用小，既符合小型城商行的現(xiàn)狀，又能分散銀行風(fēng)險(xiǎn)。社區(qū)中存在大量潛在優(yōu)質(zhì)客戶，而社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)半徑小，可以近距離接觸客戶，熟知客戶實(shí)際需求，提供有針對(duì)性的服務(wù)，從而提升服務(wù)質(zhì)量。通過服務(wù)質(zhì)量和形象的改善，銀行可以獲得穩(wěn)定的客戶群。
　　
    由于我國商業(yè)銀行開展社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的時(shí)間尚短，還未形成統(tǒng)一的發(fā)展模式，各家銀行在社區(qū)銀行的定位和業(yè)務(wù)模式上也是各具特色。社區(qū)銀行的定位可能要進(jìn)一步明晰，關(guān)鍵看社區(qū)銀行在產(chǎn)品、在服務(wù)、在綜合化的服務(wù)能力和產(chǎn)品的供給上面能否改變?cè)�有的貸款加理財(cái)?shù)哪Ｊ剑�否則社區(qū)銀行同樣面臨著很多困難。