近年來(lái)，受制于外部復(fù)雜多變的社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，非法集資現(xiàn)象有所抬頭，且有向銀行業(yè)這個(gè)特殊領(lǐng)域滲透的苗頭。為防止外部風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系轉(zhuǎn)移，銀行應(yīng)切實(shí)通過加強(qiáng)員工財(cái)務(wù)狀況、行為狀態(tài)等方面的監(jiān)測(cè)、加強(qiáng)員工管理，嚴(yán)密防范員工參與非法集資風(fēng)險(xiǎn)。
一是定期查詢員工個(gè)人信用報(bào)告。目前，個(gè)人信用報(bào)告已經(jīng)成為銀行授信中判斷客戶基本信用狀況的重要依據(jù)。這同樣適用于觀察內(nèi)部員工的信用狀況及其變化。根據(jù)獲得的查詢授權(quán)，一方面在員工入職時(shí)查詢其個(gè)人信用報(bào)告，可獲取更為全面、客觀、真實(shí)的個(gè)人信息及信用信息；另一方面定期查詢轄內(nèi)在職員工的個(gè)人信用報(bào)告，可以適時(shí)掌握員工個(gè)人貸款、信用卡、提供擔(dān)保等信息、以及是否存在逾期及違約記錄，及時(shí)了解員工是否存在不合理的對(duì)外擔(dān)保、高額負(fù)債、頻繁進(jìn)行授信審批或擔(dān)保查詢等可疑情況。
二是探索建立員工賬戶監(jiān)測(cè)機(jī)制。根據(jù)今年銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)和員工行為管理的文件要求，商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)員工異常行為的監(jiān)督力度，探索建立員工賬戶監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)本行員工賬戶的異常交易行為進(jìn)行監(jiān)測(cè)。當(dāng)前，民間借貸異�；钴S，一方面，外部人員可能利用銀行員工為了完成任務(wù)、做大業(yè)務(wù)等心理，蠱惑員工通過開設(shè)賬戶、加辦網(wǎng)銀等，將民間融資風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行。另一方面，個(gè)別員工也可能在“高額回報(bào)”的誘惑下，私下與客戶簽訂協(xié)議，參與非法集資、民間借貸。在這些情形下，員工極有可能通過自身賬戶或親屬、朋友等關(guān)系人賬戶為違規(guī)資金提供便利。僅僅依靠形式上的員工行為自查或互查，已經(jīng)難以掌握這些資金流向。銀行應(yīng)通過建立員工及其關(guān)系人賬戶監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，或建立客戶信貸資金流經(jīng)員工賬戶、員工賬戶大額可疑交易預(yù)警、查詢等非現(xiàn)場(chǎng)模型，加大對(duì)員工及其關(guān)系人帳戶大額資金變動(dòng)、頻繁交易等情況的監(jiān)測(cè)和分析。
三是暢通對(duì)員工異常行為的內(nèi)外部舉報(bào)制度。在員工日常行為排查時(shí)，應(yīng)通過問卷調(diào)查、電話回訪等方式，向銀行客戶了解內(nèi)部員工是否向客戶私下承諾“高額回報(bào)”，是否存在替客戶保管卡折、密碼，是否曾歸攏客戶大額資金，是否參與民間借貸等。應(yīng)充分利用網(wǎng)絡(luò)、電話等方式建立外部舉報(bào)機(jī)制，向外部機(jī)構(gòu)開展調(diào)查、取證，利用社會(huì)力量加強(qiáng)對(duì)銀行員工異常行為的監(jiān)督。對(duì)于消費(fèi)異常、交友復(fù)雜、有不良嗜好等情況的員工，采取約談、交流、輪崗等適當(dāng)措施，防患于未然。
