余額寶只是貨幣基金的一個(gè)渠道,余額寶把小額分?jǐn)?shù)資金集納起來(lái),這樣在面對(duì)銀行時(shí)就有了議價(jià)資本,從而獲得更高的收益率。如此一來(lái),大家的錢轉(zhuǎn)了一圈還是回到了銀行,只是銀行要付出更多的成本。
按照現(xiàn)在余額寶渠道的開(kāi)通和實(shí)行趨勢(shì)看,余額寶將使銀行線下存取業(yè)務(wù)大幅下降,完全有可能收縮線下的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和ATM,這樣可以使銀行省下一筆豐厚的營(yíng)運(yùn)維護(hù)成本。這樣看來(lái),余額寶與銀行不存在本質(zhì)上的競(jìng)爭(zhēng),反而是互補(bǔ)的。
而銀行真正需面對(duì)的是P2P,在P2P平臺(tái)可以存(投資)還能貸,不同的是盈利模式:銀行吃的是利差,國(guó)內(nèi)銀行存款利率目前最多只能比基準(zhǔn)利率高10%,受到監(jiān)管層控制。與此同時(shí),貸款利率則全面放開(kāi)。
長(zhǎng)期以來(lái),國(guó)內(nèi)銀行業(yè)“躺著就能賺錢”,使得原本屬服務(wù)業(yè)的銀行業(yè)發(fā)展成為辦事要看臉色、靠關(guān)系的類衙門部門,各大銀行更是把客戶分成了幾等,有VIP的專用窗口,使得普通客戶望塵莫及。雖然現(xiàn)在部分銀行對(duì)普通客戶的態(tài)度有所改觀,但長(zhǎng)期以來(lái)的歷史遺留問(wèn)題難以得到根本上的改變。而P2P從一開(kāi)始就以服務(wù)者的姿態(tài)出現(xiàn),對(duì)所有融資者和投資者一視同仁,這樣讓客戶覺(jué)得受到尊重,容易得到滿足。
在銀行業(yè)轉(zhuǎn)型大潮下,銀行業(yè)整體轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)是客戶群的下沉,相比于P2P的運(yùn)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)觀念,現(xiàn)在的銀行業(yè)需要做的就是搭建一種更輕便、更多樣化的銀行網(wǎng)點(diǎn)體系,讓更多客戶體驗(yàn)到更多的便捷。
精簡(jiǎn)版網(wǎng)點(diǎn):這類網(wǎng)點(diǎn)占地面積只有現(xiàn)在網(wǎng)點(diǎn)的幾分之一,完全以銷售為導(dǎo)向的網(wǎng)點(diǎn)將成為銀行網(wǎng)點(diǎn)的主要組成部分。網(wǎng)點(diǎn)都實(shí)現(xiàn)高度自動(dòng)化,員工數(shù)量較現(xiàn)在大為縮減,但員工的能力和綜合素質(zhì)較現(xiàn)在大幅提升。
VTM:至少一半以上的網(wǎng)點(diǎn)都需配置更多的VTM,在主要商場(chǎng)和交通樞紐,銀行也需大量設(shè)置這類機(jī)具,為客戶提供日常的賬戶服務(wù)。這類機(jī)具都是無(wú)人值守,配備了先進(jìn)的帶視頻的自動(dòng)取款功能,讓客戶可以與遠(yuǎn)程客服中心的員工進(jìn)行溝通,并辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。
全功能旗艦店:這種類型的網(wǎng)點(diǎn)像傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)一樣,但數(shù)量較少,主要提供全方位的銷售和服務(wù),并延長(zhǎng)服務(wù)時(shí)間,順應(yīng)不同的地域客戶群體的工作和生活習(xí)慣。這類網(wǎng)點(diǎn)會(huì)配置專業(yè)的咨詢顧問(wèn)為客戶提供某些定制的服務(wù),如抵押貸款等。
新概念旗艦店:在城市地理位置最優(yōu)越的地段,銀行有必要開(kāi)設(shè)少數(shù)幾家旗艦店擔(dān)任銀行的品牌銷售和服務(wù)中心。這類網(wǎng)點(diǎn)的形象展示功能要更強(qiáng)一些,目的是向客戶展示銀行追求卓越的決心與能力,并促進(jìn)銀行品牌文化的傳播,引進(jìn)與實(shí)驗(yàn)一些新產(chǎn)品和新科技。
我們需改變對(duì)銀行業(yè)的觀念,銀行業(yè)為服務(wù)業(yè),必須注重客戶的體驗(yàn),本著“以客戶為中心,以市場(chǎng)為導(dǎo)向”的宗旨改造一個(gè)全新的銀行。