個人住房貸款由于每月還款額相對較低,貸款風險相對較小,對借款人收入的調(diào)查,部分客戶經(jīng)理沒有引起足夠的重視。一是沒有認真進行真假識別;二是沒有及時進行回訪核查;三是收入證明要素不齊。其危害性不可小視,不良后果開始逐步顯現(xiàn)出來,大大增加逾期個貸的催收難度。主要表現(xiàn)及應對方法如下;
一、對根本不存在勞動關系的人,開具虛假的收入證明。因為借款申請人是熟人或朋友,為幫助其順利取得貸款,便開具了收入證明。這種情況民營企業(yè)居多,黨政機關、事業(yè)單位和大中型國有企業(yè)也發(fā)生過類似的情況。一旦借款人貸款逾期,通訊號碼變更無法聯(lián)絡,便向開具收入證明的單位打聽其號碼,對方往往答復:我單位從來就沒有這個員工。
二、 對收入較低的借款人,開具虛高的收入證明。因為借款申請人是企業(yè)員工,為幫助其順利取得貸款,便開具大大高于其實際情況的收入證明。
因此,個貸客戶經(jīng)理必須高度重視借款人收入調(diào)查,應做到如下幾點:
一、 提高風險識別能力,準確判斷收入的真實性。對收入證明,要將其收入與其地域、行業(yè)、崗位的平均收入進行比對,如差異較大,需進行深入調(diào)查,如上門走訪等。
二、認真落實調(diào)查細節(jié),逐筆進行回訪核實。客戶經(jīng)理應對收入證明進行逐戶核實,一般情況進行電話核實,對其勞動關系真實性、收入水平真實性、通訊號碼真實性進行核實。
三、提升貸款材料質(zhì)量,確保要素完整、及時、準確。做到收入證明填寫規(guī)范、整潔、無涂改,需填寫開具證明單位地址,聯(lián)系號碼,填寫日期等,一旦客戶出現(xiàn)貸款逾期、通訊方式變更的情況,便可到開具證明單位了解情況。