創(chuàng)新理念加強對中小企業(yè)的金融服務

    中小企業(yè)在當今世界經(jīng)濟與社會發(fā)展中發(fā)揮著巨大的作用，德國把中小企業(yè)稱為國家的“重要經(jīng)濟支柱”，日本則認為“沒有中小企業(yè)的發(fā)展就沒有日本的繁榮”，美國政府更把中小企業(yè)稱作是“美國經(jīng)濟的脊梁”。在我國，中小企業(yè)已經(jīng)逐漸成為促進經(jīng)濟發(fā)展的一支生力軍。但是，當前中小企業(yè)融資難的問題仍然嚴重制約著中小企業(yè)的發(fā)展。據(jù)海通證券研究所數(shù)據(jù)顯示，全國80%的中小企業(yè)缺乏資金，30%的中小企業(yè)資金十分緊張。加強對中小企業(yè)的金融服務也是商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。為此，銀行要加強創(chuàng)新尤其是理念創(chuàng)新。

    首先，中小企業(yè)信貸市場是商業(yè)銀行新的利潤增長點。目前，對商業(yè)銀行貸款業(yè)務的替代正在迅速地進行，如商業(yè)銀行的流動資金貸款正在被票據(jù)、短期融資券所替代；中長期項目和個人按揭貸款正在被各種資產(chǎn)證券所替代。同時，銀行面對大企業(yè)、大項目的信貸市場已經(jīng)趨于飽和。相比之下，中小企業(yè)信貸市場的需求正方興未艾。
   
    其次，為中小企業(yè)提供金融服務是商業(yè)銀行實現(xiàn)增長盈利模式轉(zhuǎn)變的需要。由于中小企業(yè)融資規(guī)模小，風險大，發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務固然需要付出較高的成本，但另一方面，銀行在中小企業(yè)金融服務價格方面具有較大的主動權(quán)和溢價空間，貸款利率通常可以上浮。如中小企業(yè)業(yè)務發(fā)展到一定的規(guī)模，并能夠管理好，其收益將是穩(wěn)定可觀的。同時中小企業(yè)是社會經(jīng)濟活動的主體，必然帶來巨大的物流和資金流，其中蘊涵著除信貸之外更大的業(yè)務空間。在傳統(tǒng)銀行業(yè)務空間已經(jīng)收窄的條件下，大力發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務是商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)型和業(yè)務創(chuàng)新的戰(zhàn)略選擇。
   
    第三，為中小企業(yè)提供金融服務是商業(yè)銀行分散風險的需要。近年來，銀行貸款不斷向大客戶和部分行業(yè)傾斜，造成銀行業(yè)務的發(fā)展過分集中于個別行業(yè)和大客戶，在經(jīng)營發(fā)展中容易出現(xiàn)存貸款波動大、經(jīng)營不穩(wěn)定的問題。按照成熟市場的經(jīng)驗，商業(yè)銀行這種脆弱的客戶結(jié)構(gòu)和業(yè)務結(jié)構(gòu)面臨巨大的風險，一旦利率徹底市場化，隨著直接融資渠道的發(fā)展和各種金融工具創(chuàng)新，加之非理性的競爭，商業(yè)銀行將面臨大企業(yè)客戶迅速流失的風險。與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)融資需求以流動資金為主，融資期限較短，金額不大，可有效提高銀行信貸資產(chǎn)的流動性。另外，中小企業(yè)數(shù)量較多，行業(yè)分布廣泛，可有效降低商業(yè)銀行對單一客戶、行業(yè)的業(yè)務集中度，分散風險。