民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。2011年以來，在社會資金整體偏緊的情況下，民間借貸“量價”有所走高，“危機(jī)”日漸顯現(xiàn)，“轉(zhuǎn)嫁”風(fēng)險與日俱增，作為銀行，如何嚴(yán)防信貸資金流入民間借貸市場，實為當(dāng)務(wù)之急。
一、做好“三項工作”。一是高度重視存在的風(fēng)險，建立健全風(fēng)險的監(jiān)測、預(yù)警和快速反應(yīng)機(jī)制，通過監(jiān)督檢查、員工舉報、媒體披露、輿情監(jiān)測等多種渠道收集相關(guān)信息，并及時甄別處理、快速反應(yīng)和及早介入，確保風(fēng)險早發(fā)現(xiàn)、早處置、早化解。二是切實加強(qiáng)銀行員工管理，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)口，不斷提高“免役”能力，防止“帶病上崗”。健全約束機(jī)制，高度關(guān)注基層機(jī)構(gòu)管理人員、客戶經(jīng)理等員工的日常行為。加強(qiáng)警示教育，多形式加強(qiáng)員工金融與法律知識崗前培訓(xùn)，進(jìn)一步增強(qiáng)金融風(fēng)險意識和風(fēng)險識別能力。三是嚴(yán)格執(zhí)行問責(zé)制度，落實“雙線問責(zé)”和“上追兩級”的規(guī)定，做到責(zé)任到位、追究到位、懲誡到位、整改到位，重視后續(xù)跟蹤和整改，堵塞管控漏洞，健全風(fēng)險防范機(jī)制。
二、強(qiáng)化“三查制度”。貸款調(diào)查要通過“望、聞、問、切”，深入了解客戶的經(jīng)營成本、原材料價格、經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)營狀況，根據(jù)貸款用途分析其現(xiàn)金流量和還款來源，根據(jù)現(xiàn)金流量來確定貸款期限、金額和擔(dān)保方式，尤其是調(diào)查清楚客戶資金回籠賬戶資金進(jìn)出情況，全面了解客戶相關(guān)資信和客戶的信貸需求。檢查自身員工是否與借貸企業(yè)內(nèi)外勾結(jié)，把信貸資金“轉(zhuǎn)手”放高利貸。是否存在對企業(yè)風(fēng)險識別能力不足或難以甄別。如，貸款采取“受托支付”，但借款公司與受托支付方勾結(jié)，甚至與受托支付方的更下游環(huán)節(jié)勾結(jié)，提供虛假進(jìn)貨合同等假票據(jù)，合謀從銀行騙取信貸資金。
三、筑牢“三道防線”。建立借款人、客戶經(jīng)理、臨柜人員三位一體防控體系。通過《貸款用途聲明書》的方式，確認(rèn)客戶已了解貸款的使用要求及用途限制，進(jìn)一步強(qiáng)化其守約意識。將貸款申請、審批、放款核準(zhǔn)、作業(yè)監(jiān)督、貸后管理等環(huán)節(jié)已納入系統(tǒng)管理，實現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)的受托支付、實貸實付全流程控制，各司其責(zé)，層層把關(guān)落實，提高貸款資金受托支付執(zhí)行比例。在貸款發(fā)放過程中，客戶經(jīng)理離職應(yīng)進(jìn)行風(fēng)險檢查，且與客戶面對面核對，核查其經(jīng)辦貸款資料是否齊全、審批手續(xù)是否完整、抵押物估值是否合理、是否用于正常經(jīng)營活動。
四、遵守“三個辦法”。嚴(yán)格執(zhí)行“三個辦法一個指引”規(guī)定，貸后管理使用《貸款用途跟蹤卡》重點(diǎn)監(jiān)控貸款資金流向，防止用于參與民間高息借貸的等非法融資，防范貸款風(fēng)險。嚴(yán)格對照貸款新規(guī)，堅持深入核實貸款用途、流向和強(qiáng)化聯(lián)動監(jiān)控，加大查處力度和監(jiān)控問責(zé)力度。對申報授信的新客戶要加強(qiáng)貸前調(diào)查，利用征信系統(tǒng)和信貸管理系統(tǒng)，調(diào)查了解客戶信息，把貸前工作做得更細(xì)。貸款審批嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，同時，加強(qiáng)監(jiān)督企業(yè)貸款流向。加強(qiáng)貸后檢查，堅持聯(lián)動防控，不發(fā)放無指定用途的個人貸款，不幫借款人采用化整為零方式規(guī)避受托支付、對充當(dāng)客戶融資中介、參與民間中介融資等行為，加大查處問責(zé)力度。
五、堅持“三大排查”。一是開展員工參與民間借貸風(fēng)險排查，排查是否存在銀行員工參與融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)行以及各類投資理財類公司等機(jī)構(gòu)進(jìn)行的民間借貸活動；排查員工是否參與高利轉(zhuǎn)貸、非法集資等違法活動。二是開展信貸項目轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險排查，從轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的環(huán)節(jié)傳遞上入手，查是否存在被個別企業(yè)利用，將貸款資金投入民間借貸獲取高額利差；是否被擔(dān)保公司利用，充當(dāng)擔(dān)保公司低息資金來源；是否授信客戶為參與民間借貸的企業(yè)或個人擔(dān)保，間接影響銀行授信資金安全；是否正常的抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)被民間借貸者利用成為民間借貸資金的血庫；是否通過從企業(yè)借到承兌匯票，到銀行進(jìn)行貼現(xiàn)后，將貼現(xiàn)資金用于發(fā)放高利貸。三是開展柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險排查。加強(qiáng)柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的防范，強(qiáng)化對帳戶大額資金交易的監(jiān)控，加強(qiáng)在開戶、印鑒卡、支付密碼器等環(huán)節(jié)的控制，對于個人柜面要關(guān)注大額存、取款和大額存單等業(yè)務(wù)。對信貸業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)和印章業(yè)務(wù)管理開展全面自查，確保加強(qiáng)運(yùn)行風(fēng)險管理，有效堵住信貸資金流入民間借貸市場。
