銀行催收信用卡還款的公告屢屢見(jiàn)諸報(bào)端，信用卡套現(xiàn)、信用卡詐騙犯罪案例屢見(jiàn)不鮮。因此，銀行在大量向客戶營(yíng)銷信用卡的同時(shí)，必須對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行深入的研究分析，采取有效對(duì)策予以防范。
信用卡法律風(fēng)險(xiǎn)類型主要有三種：1、信用風(fēng)險(xiǎn)。主要指持卡人由于經(jīng)濟(jì)狀況的改變而發(fā)生不能還款的風(fēng)險(xiǎn)。2、欺詐風(fēng)險(xiǎn)。包括冒用、偽造信用卡以及惡意透支造成的風(fēng)險(xiǎn)。3、特約商戶風(fēng)險(xiǎn)。特約商戶沒(méi)有按照規(guī)定核對(duì)持卡人的簽名、身份證和銀行的止付名單從而造成的風(fēng)險(xiǎn)。
根據(jù)發(fā)卡時(shí)間，信用卡法律風(fēng)險(xiǎn)防范分為兩個(gè)階段：一是信用卡發(fā)卡時(shí)的嚴(yán)格審查，二是信用卡使用時(shí)的嚴(yán)密監(jiān)控。
一、嚴(yán)格資信審查程序
1、建立客戶個(gè)人資信管理體系。通過(guò)技術(shù)手段在現(xiàn)有條件允許的情況下，建立個(gè)人信用分析、評(píng)分模型，以對(duì)潛在客戶的實(shí)際信用度進(jìn)行正確評(píng)估。
2、建立信用卡風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。在總結(jié)、研究以往信用卡風(fēng)險(xiǎn)案件的具體特點(diǎn)后確定預(yù)警指標(biāo)，并根據(jù)客觀情況的發(fā)展變化及時(shí)加以調(diào)整，以便正確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。
二、嚴(yán)密監(jiān)控信用卡的使用過(guò)程
1、正確宣傳信用卡的功能。對(duì)信用卡進(jìn)行宣傳，不能過(guò)分強(qiáng)調(diào)信用卡的透支功能，要大力宣傳信用卡方便購(gòu)物、消費(fèi)及存取現(xiàn)金的特點(diǎn)，普及信用卡基本知識(shí)，逐步改變?nèi)藗兊膫鹘y(tǒng)觀念。
2、建立完善的信用卡透支監(jiān)管制度。建立透支監(jiān)控機(jī)制，將隨機(jī)監(jiān)控與重點(diǎn)監(jiān)控相結(jié)合，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)加以補(bǔ)救。設(shè)立透支警戒線，對(duì)于達(dá)到警戒線的客戶，在無(wú)法及時(shí)聯(lián)系到本人進(jìn)行催收時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)對(duì)其止付。
3、建立商戶監(jiān)控系統(tǒng)。對(duì)授權(quán)及收單操作進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管，重點(diǎn)包括大額交易、不正常交易、非正常交易、同一卡號(hào)的重復(fù)交易、高于平均收單量的不正常情況及同一卡號(hào)發(fā)生連續(xù)金額相同的若干筆交易等，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)持卡人有惡意透支的可能性及時(shí)止付。
