一九八七年，剛畢業(yè)不久、書生氣甚濃的我竟從政府部門慕名調(diào)入了建行萍鄉(xiāng)市中心支行計(jì)劃科，成為了第一批信貸員。那時(shí)依然懵懂不諳世事的我不曾料到，我生命中所憧憬的未來和所有的榮光都將系于“建設(shè)銀行”四個(gè)字。
猛然間回望過來，這些曾經(jīng)無比鮮活、記錄著建行“扶我上戰(zhàn)馬”的27年風(fēng)雨路的時(shí)光已成往事。
騎著永久自行車，走在希望的田野上。
一九八七年，一切都還是手工時(shí)代。那時(shí)，建行剛剛開始轉(zhuǎn)變單一的財(cái)政職能，僅開辦技改和基建等固定資產(chǎn)類貸款的銀行業(yè)務(wù)，貸款單位都不在建行開設(shè)基本賬戶，貸款利息依靠手工計(jì)算。在會(huì)計(jì)部門按季手工填制的利息清單出來后，還得由信貸員一戶一戶上門送單催收。而一處接一處的“催收利息”的工作便是我這名小小信貸員的最重要的日常工作。
每當(dāng)季末，我和另一名信貸員小段就搭伴“腿著”下到單位收息。那時(shí)的信貸單位十分分散，還有不少在郊區(qū)或鄉(xiāng)鎮(zhèn)，交通相當(dāng)不便利，因此我們兩個(gè)年輕小伙子的大多數(shù)時(shí)間都耗費(fèi)在走路上。
不過，即便我們無比賣力地東西奔走，光靠季末這十來天，就連利息清單都無法送達(dá)。我們算了算，如果包括上門催收過程，完成下來一共需費(fèi)時(shí)40個(gè)工作日左右！徒有熱情、卻效率低下——這個(gè)結(jié)果令我們兩個(gè)同時(shí)感到困惑。我們苦思冥想希望改觀這種情形。最終的決定是，我們要自己給自己配輛自行車，以后我們騎車下鄉(xiāng)收息。
這個(gè)決定讓我們激動(dòng)，但為了實(shí)現(xiàn)這個(gè)愿望，我們卻節(jié)衣縮食，足足花了半年時(shí)間才省出了買車錢，而且還是托親戚找朋友才各自買到了永久牌和鳳凰牌自行車。自此，我們騎著嶄新的自行車，哼著“在希望田野上”小曲，快速往返在建行與客戶之間，一下子40個(gè)工作日的耗時(shí)便縮減為20個(gè)工作日。那時(shí)候充滿激情的工作情形如同烙印一般，永久地留在了我們的記憶里。
“我們也有喜，甩掉了虧損帽子”
三年之后的一九九0年，我來到一個(gè)區(qū)（縣）支行主持工作。
但等待我的卻是四處襲來的壓力：一家貸款大戶某廠五年虧損，我們支行也跟著它虧損了五年。支行于一九八八年五月創(chuàng)辦，第一筆業(yè)務(wù)就是該廠投資改造生產(chǎn)線，它的貸款余額占到支行全部貸款的70%。當(dāng)時(shí)的場面真是一榮俱榮一損俱損：該廠的生產(chǎn)效益不上去，支行的日子也沒法過得舒坦。
令我們憂心的是，我們一次又一次次地給該廠貸款，它卻一次又一次地啟而不動(dòng)。不過，這種尷尬局面也與當(dāng)時(shí)的大環(huán)境相關(guān)。銀行長時(shí)間以來對企業(yè)的關(guān)心和支持僅僅停留在放幾筆貸款上。終于，在一九九二年年初，支行做出了大膽舉措——切入企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營管理，改變銀行重貸輕管、重放輕收的粗放經(jīng)營模式。一個(gè)由支行組織的調(diào)查組破天荒地進(jìn)駐該廠。很快，一份透徹分析企業(yè)管理、技術(shù)、資金現(xiàn)狀的調(diào)查報(bào)告呈送到了區(qū)委書記、區(qū)長的案頭。通過這種方式，銀企的關(guān)系一下子拉近了。這家工廠通過調(diào)整領(lǐng)導(dǎo)班子，健全生產(chǎn)責(zé)任制、嚴(yán)格分配制度、加強(qiáng)資金管理和產(chǎn)品質(zhì)量管理，生產(chǎn)經(jīng)營有了起色，很快走出了被動(dòng)局面。
但接下去的事情始料未及，該廠突然做出了投資百萬元新建辦公樓的計(jì)劃，并悄悄地下了基腳。支行發(fā)現(xiàn)后立即制止：應(yīng)該先生產(chǎn)，后生活，這樣花錢，銀行不同意！這事讓我們警醒，它無疑暴露出金融體制走向市場時(shí)的系統(tǒng)缺陷。我們支行班子因此意識(shí)到：為了幫助企業(yè)合理用錢，提高資金運(yùn)行質(zhì)量和降低不良資產(chǎn)比率，銀行本身應(yīng)該建立嚴(yán)格的信貸資產(chǎn)管理責(zé)任制和有效的審查、監(jiān)督、制約機(jī)制。于是，支行給該廠派去了駐廠員，觀察動(dòng)靜，要求企業(yè)每五天匯報(bào)一次生產(chǎn)經(jīng)營情況。依據(jù)企業(yè)產(chǎn)量、銷售額，支行相應(yīng)發(fā)放再次啟動(dòng)貸款。
春去春又來。一九九四年年初，支行大門口響起“噼噼啪啪”鞭炮聲。該廠廠長滿面春風(fēng)前來報(bào)喜：一九九三年，企業(yè)實(shí)現(xiàn)了扭虧為盈，工廠不欠稅款、不欠電費(fèi)、不欠急需材料款、不欠銀行利息，還上交了財(cái)政。這時(shí)，我壓低嗓子告訴廠長：我們也有喜，我們支行也已甩掉了虧損帽子。
“有這樣的銀行我們放心了”
一九九四年三月我調(diào)回了市分行，在投資信貸處履職。同年六月，市分行設(shè)立項(xiàng)目審查處，我在該處任職，和小王等同事們一起完成并順利通過了二十幾個(gè)項(xiàng)目的評估報(bào)告，并在全省率先開展了一個(gè)地方煤矸石發(fā)電廠的貸款后評價(jià)報(bào)告，當(dāng)報(bào)告送到市委、市政府及有關(guān)主管部門后，市委書記的一句評價(jià)讓我們喜上眉梢。他說：有這樣的銀行，我們就放心了！這份評價(jià)報(bào)告后來還在建行廬山的一次業(yè)務(wù)培訓(xùn)中被引作院校教授授課的案例分析。
當(dāng)然，我們對于每個(gè)申請貸款的項(xiàng)目也并非“一路綠燈”，期間被我們否決的項(xiàng)目也不少：當(dāng)時(shí)，市分行所在地對面的“物資大廈”項(xiàng)目被否決，后來另行籌資才得以建成，然而還有不少商用房至今仍被空置著。一九九五年建總行下達(dá)農(nóng)業(yè)部推薦的“大棚蔬菜”項(xiàng)目被否決，因?yàn)楫?dāng)?shù)貧夂蚝屯寥啦灰朔N植大面積溫室化的大棚蔬菜。一九九六年，沿海地帶產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移內(nèi)地的勞動(dòng)密集型加工組裝產(chǎn)品“豪威顯示器”項(xiàng)目被否決。一九九七年，一家洗選設(shè)備不配套、質(zhì)量不過關(guān)、項(xiàng)目資本金不落實(shí)的“龍溪洗煤廠”項(xiàng)目被否決……
但這些項(xiàng)目的否決，正說明建行貸款制度的日漸成熟，包括銀行審貸分離制度、自主決策機(jī)制的逐步完善，同時(shí)也從一個(gè)側(cè)面反映出地方政府的開明和進(jìn)步。為此，市分行項(xiàng)目評估工作被市政府授予項(xiàng)目評估獎(jiǎng)，這在當(dāng)?shù)劂y行業(yè)務(wù)工作拓展的歷史上，是從未有過的政府性殊榮。
在資產(chǎn)負(fù)債表左右的輪回
一九九七年六月因工作需要，我離開了信貸戰(zhàn)線，先后到個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部和資金清算中心履職。二00二年五月又重新回到了已是經(jīng)歷第三次信貸體制改革后的大信貸戰(zhàn)線，從信貸委辦公室到風(fēng)險(xiǎn)管理部，從部門兼職貸款審批人到專職貸款審批人，我又有幸成為了全行風(fēng)險(xiǎn)體制改革后的風(fēng)險(xiǎn)條線上的一員。朋友們開玩笑時(shí)說的我的換崗經(jīng)歷是走過了從“資產(chǎn)負(fù)債表”的左邊到右邊，又從右邊到左邊的一個(gè)輪回。
就在我的崗位輪回中，無數(shù)像我一樣平凡的建行人也在他們各自崗位上共同積聚力量，他們匯聚成一股強(qiáng)大的向心力，讓建行之路越走越寬廣，越走越深遠(yuǎn)。
二00五年，改制后中國建設(shè)銀行股份有限公司上市成功的時(shí)刻，特別是以展示我行信貸審批文化為上市前路演的主打品牌的時(shí)候，我作為一個(gè)建行人感到驕傲和自豪。
建行的信貸審批文化成為了世人注目的焦點(diǎn)和熱點(diǎn)，因?yàn)樗趪鴥?nèi)金融業(yè)率先建立了信貸前、后臺(tái)相互制約又勾通合作的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，進(jìn)而發(fā)展到今天統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)偏好、平行作業(yè)、獨(dú)立審批的較成熟、較完備的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。這是一個(gè)沒有理由不讓我們建行人感到驕傲和自豪的時(shí)刻。
破解小微企業(yè)融資難題
二00七年四月美國爆發(fā)了次貸金融危機(jī)，正在不斷擴(kuò)散蔓延，持續(xù)影響著全球的金融體系和實(shí)體經(jīng)濟(jì)，內(nèi)地企業(yè)特別是中小型企業(yè)也難免獨(dú)善其身，出現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營和資金周圍困難。為解決中小型企業(yè)融資問題，幫助中小型企業(yè)經(jīng)營復(fù)蘇，先后開辦了“速貸通”和“成長之路”授信業(yè)務(wù)。
昌盛醫(yī)藥公司急需400萬元進(jìn)貨，因擁有城區(qū)商業(yè)中心地帶的臨街店面，易于銀行快速變現(xiàn)，在半天內(nèi)就審批通過了第一筆“速貸通”單筆業(yè)務(wù)，迅速緩解了中小企業(yè)燃眉之急。
九州精密壓機(jī)公司生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定、發(fā)展前景明朗，因訂單增加需追加貸款急購原材料，通過工業(yè)園區(qū)專業(yè)擔(dān)保中心擔(dān)保，很快就審批通過了第一筆“成長之路”700萬元的流貸授信業(yè)務(wù)，該中小企業(yè)如虎添翼，生產(chǎn)經(jīng)營突飛猛進(jìn)。
而今，“速貸通”和“成長之路” ，幾經(jīng)產(chǎn)品升級和流程簡化，已成建設(shè)銀行的“當(dāng)家” 信貸拳頭產(chǎn)品，深受廣大中小企業(yè)青睞。
中國經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了三十多年的高速增長。從二0一二年開始進(jìn)入“三期疊加”的特殊時(shí)期，經(jīng)濟(jì)增速放緩，市場需求不旺，在此背景下，眾多企業(yè)特別是小微企業(yè)更需得到銀行的鼎力支持，我作為專職貸款審批人積極響應(yīng)并投身于其中。
實(shí)施區(qū)域差別化戰(zhàn)略，借助于當(dāng)?shù)卣罱ǖ闹＝鸪毓芾砥脚_(tái)，在“中國煙花爆竹之鄉(xiāng)”的上栗縣開展煙花鞭炮行業(yè)“助保貸”業(yè)務(wù)，讓不少“合格押品”不足的生產(chǎn)經(jīng)營實(shí)體園了久違的“貸款夢”。
信貸產(chǎn)品——“網(wǎng)銀循環(huán)貸”是在“速貸通”基礎(chǔ)上，由客戶通過企業(yè)網(wǎng)上銀行進(jìn)行自助支用和還款的循環(huán)額度貸款業(yè)務(wù)，極大地滿足和適應(yīng)了小微企業(yè)“短、小、頻、急”的資金需求特點(diǎn)。這種“不應(yīng)出廠門、不應(yīng)跑銀行”就能隨時(shí)用錢或還款的新型貸款模式，難怪使用過的小微企業(yè)感慨地說：很管用，挺方便。
二0一三年年末開始，我行積極開展了與財(cái)政、工信委、工業(yè)園區(qū)搭建合作平臺(tái)的小微企業(yè)“財(cái)園信貸通” （即“財(cái)園貸”）業(yè)務(wù)，是為園區(qū)小微企業(yè)提供融資服務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)品。該產(chǎn)品充分體現(xiàn)“小額、快捷、靈活、批量化”的特點(diǎn)，使一個(gè)個(gè)省級工業(yè)園區(qū)、一批批無抵（質(zhì)）押的小微企業(yè)，共享到金融與政府合作支持的改革成果。這決然不是過去政府“點(diǎn)貸”的現(xiàn)代翻版，而是金融不斷創(chuàng)新的成熟選擇，更是中國有特色社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果。
如今，我行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)正在加快零售化轉(zhuǎn)型步伐，將推動(dòng)小企業(yè)業(yè)務(wù)向批量化、標(biāo)準(zhǔn)化、小額化轉(zhuǎn)型邁進(jìn)，探索小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，落實(shí)對小微企業(yè)貸款“兩個(gè)不低于”的監(jiān)管要求，竭力支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，促進(jìn)我行小企業(yè)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。
時(shí)光匆匆，二十七年過去。回首往事，我的人生最美好的時(shí)光幾乎定格在建設(shè)銀行信貸工作上，我仍將我的光榮與夢想繼續(xù)延伸，把倍受尊敬的專職貸款審批人崗位作為我個(gè)人職業(yè)生涯的不懈追求……
