由于經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的周期性、市場(chǎng)變化的不確定性等客觀因素影響，銀行面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)多在貸后管理的過(guò)程暴露，這就決定了銀行必須連續(xù)、主動(dòng)、全面地跟蹤關(guān)注客戶(hù)，實(shí)現(xiàn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理。為實(shí)現(xiàn)這一目的，我認(rèn)為貸后管理應(yīng)主要做好以下工作：
第一、貸后管理應(yīng)密切關(guān)注貸款的流向。我們要學(xué)會(huì)判斷企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等情況，及時(shí)了解和掌握借款人是否按規(guī)定用途使用貸款；是否誠(chéng)實(shí)全面地履行合同；借款人的法律地位是否發(fā)生變化。項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度是否符合要求；項(xiàng)目總投資是否突破；項(xiàng)目采用的技術(shù)、工藝、設(shè)備等是否出現(xiàn)較大變化；項(xiàng)目投產(chǎn)或建成后的設(shè)施和設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)是否正常，是否達(dá)到預(yù)期效益指標(biāo)。
第二、注重貸后檢查的整體質(zhì)量。我們要按規(guī)定頻率進(jìn)行日常檢查。檢查形式要多樣化，聽(tīng)借款人的自身情況介紹，要多深入車(chē)間，看生產(chǎn)情況，要多和財(cái)務(wù)人員，班組長(zhǎng)交朋友。到企業(yè)去，最好先不要和公司人員到招呼，多來(lái)幾次突然襲擊，才能看到真實(shí)的情況。對(duì)生產(chǎn)性企業(yè)，還可以晚上到工廠門(mén)口看上班工人的精神狀態(tài)，是否滿(mǎn)負(fù)荷生產(chǎn)。
同時(shí)，我們應(yīng)根據(jù)借款人所屬行業(yè)、信用等級(jí)、貸款質(zhì)量分類(lèi)以及具體業(yè)務(wù)品種等特點(diǎn)，有針對(duì)性地確定貸后檢查監(jiān)測(cè)的頻率和期限，以利于及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)。
第三、細(xì)看財(cái)務(wù)報(bào)表，提高貸后風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。我們要及時(shí)從客戶(hù)會(huì)計(jì)部門(mén)獲取財(cái)務(wù)報(bào)表，認(rèn)真核對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表中的幾個(gè)重點(diǎn)科目、可疑科目，快速了解借款人現(xiàn)金流量、結(jié)算頻率、賬戶(hù)余額等情況。提高財(cái)務(wù)分析技能，要學(xué)會(huì)進(jìn)行現(xiàn)金流量和中短期償債能力等技術(shù)性分析，注重指標(biāo)分析。不能以定性分析代替定量分析，以經(jīng)驗(yàn)判斷代替實(shí)證分析，憑個(gè)人感覺(jué)和借款人的華麗的表面現(xiàn)象來(lái)判斷風(fēng)險(xiǎn)的大小，對(duì)于貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度要量化性描述。
第四、要借助外部信息來(lái)了解客戶(hù)。我們要及時(shí)從人民銀行征信系統(tǒng)、工商登記、稅務(wù)稅收管理、產(chǎn)權(quán)登記、法院等相關(guān)部門(mén)及時(shí)獲得有關(guān)借款人的各種信息。通過(guò)有關(guān)政府部門(mén)官方網(wǎng)站等項(xiàng)目信息平臺(tái)，了解有關(guān)建設(shè)項(xiàng)目規(guī)劃情況，掌握行業(yè)動(dòng)態(tài)與政策導(dǎo)向。
貸后管理不僅是銀行對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的過(guò)程，也是維系客戶(hù)關(guān)系，拓展銀行業(yè)務(wù)與服務(wù)范圍的過(guò)程。做好貸后管理，可以更全面、深入地了解借款客戶(hù), 既可以發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭，也可以發(fā)現(xiàn)借款人潛在的金融業(yè)務(wù)需求，更可以加強(qiáng)業(yè)務(wù)滲透，為客戶(hù)量身打造金融產(chǎn)品與服務(wù)，增強(qiáng)客戶(hù)依賴(lài)性，提高銀行綜合收益。
