三農(nóng)，即農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民。“三農(nóng)”問題始終是關(guān)系到整個(gè)現(xiàn)代化建設(shè)和國家長治久安的大問題，解決好“三農(nóng)”問題是社會(huì)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，農(nóng)村是社會(huì)進(jìn)步、國家安定的重要環(huán)節(jié)，農(nóng)民是工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主力軍。而“三農(nóng)”問題中最核心的就是經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在國家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型并快速發(fā)展的難得歷史機(jī)遇期，金融行業(yè)如何找準(zhǔn)定位、主動(dòng)融入，充分發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)作用，促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，是擺在我們面前的一個(gè)重要而緊迫的課題。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)隨著時(shí)代的發(fā)展在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程將占到越來越大比重，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化也是未來農(nóng)業(yè)的發(fā)展趨勢，因此，金融業(yè)也可以從中切入更好地服務(wù)于“三農(nóng)”。
一、從當(dāng)前農(nóng)村金融業(yè)的現(xiàn)狀和成效來淺析金融業(yè)如何服務(wù)“三農(nóng)”
一是現(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系初步形成。過去五年期間，農(nóng)村金融改革穩(wěn)步推進(jìn)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)逐步開業(yè)，構(gòu)建了多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融服務(wù)體系，農(nóng)村金融服務(wù)水平顯著提升。以郵政儲蓄銀行為例，郵儲銀行始終把“三農(nóng)”金融服務(wù)工作放在改革發(fā)展的首要位置，充分發(fā)揮覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、規(guī)模龐大的資金優(yōu)勢，深入研究服務(wù)“三農(nóng)”的有效途徑，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，為廣大城鄉(xiāng)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，為服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供了強(qiáng)有力的金融保障，逐步形成了具有郵儲銀行特色的服務(wù)“三農(nóng)”戰(zhàn)略。二是支農(nóng)領(lǐng)域不斷拓寬，金融對資源的配置和對經(jīng)濟(jì)的推進(jìn)作用不斷加強(qiáng)�；谵r(nóng)村經(jīng)濟(jì)效益觀念的逐步增強(qiáng)，農(nóng)村市場對金融服務(wù)的要求已不再局限于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，客觀上產(chǎn)生了對金融部門服務(wù)全方位的需求。如對結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、資金融通、金融中介、金融咨詢、信息和技術(shù)指導(dǎo)等各方面提出了較高要求。針對此，郵儲銀行原有的38000多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)上，、加大POS、ATM機(jī)、商易通等自助終端設(shè)備布放，同時(shí)大力推進(jìn)電子銀行服務(wù)，利用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電視銀行 等先進(jìn)電子銀行服務(wù)切實(shí)滿足了農(nóng)村客戶的支付結(jié)算需求，一個(gè)覆蓋面廣、方便快捷、縱橫交錯(cuò)的多元化郵儲銀行網(wǎng)絡(luò)已全面建成。
二、從金融業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”存在的問題細(xì)看金融業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的阻礙
近年來，“三農(nóng)”問題越來越受到黨和國家的關(guān)注和重視，也采取了一系列促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，加強(qiáng)農(nóng)村建設(shè)、減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，增加農(nóng)民收入的重大舉措，使我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)邁上新臺階，農(nóng)民整體生活水平有了顯著改善。但是當(dāng)前制約農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)一步發(fā)展、農(nóng)民收人進(jìn)一步提高的因素還存在，特別是農(nóng)村金融服務(wù)部尚未形成服務(wù)“三農(nóng)”的有機(jī)整體，從而抑制農(nóng)村金融完善和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢貨幣化、市場化、產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化趨勢明顯，這種變化對農(nóng)村金融服務(wù)的要求是：資金需求量大且期限長、金融機(jī)構(gòu)種類多且布局合理、金融業(yè)務(wù)需求多樣化、金融產(chǎn)品創(chuàng)新化、金融設(shè)施現(xiàn)代化等。目前，金融業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的主要問題是：一是貸款難與難貸款的矛盾仍然存在，影響了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，抵押擔(dān)保難、信息不對稱、社會(huì)誠信低等都是農(nóng)村貸款難的原因；二是金融服務(wù)品種較少，抑制了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的正常需求。據(jù)調(diào)查，農(nóng)村金融服務(wù)主要局限于傳統(tǒng)存、貸款，適合農(nóng)村實(shí)際的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式比較單一，如在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，理財(cái)服務(wù)、網(wǎng)上銀行、金融咨詢等業(yè)務(wù)更是空白；三是經(jīng)營包袱沉重，減緩了助推“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的步伐。農(nóng)業(yè)是一個(gè)弱勢產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害影響大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，市場化程度低，經(jīng)營成本高，歷史包袱沉重。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)又受到資金規(guī)模、硬件設(shè)施、業(yè)務(wù)品種、結(jié)算條件等方面的限制，普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量不高、經(jīng)濟(jì)效益欠佳和人員素質(zhì)欠缺等問題，嚴(yán)重影響了服務(wù)“三農(nóng)”的自身實(shí)力。
三、針對金融業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”存在的問題探索金融業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”之路
在國家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型并快速發(fā)展的難得歷史機(jī)遇期，金融行業(yè)應(yīng)找準(zhǔn)定位、主動(dòng)融入，充分發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)作用，促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。針對以上存在的問題，可以通過以下幾個(gè)方面來解決：一是突出抓好服務(wù)功能的完善，諸如金融部門可以結(jié)合農(nóng)戶需求，加快金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，形成適合農(nóng)村實(shí)際的特色化、差別化、多樣化服務(wù)；金融部門可以主動(dòng)營銷貸款，簡化手續(xù)，立足本地資源優(yōu)勢，突出支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展；加大科技手段的推廣應(yīng)用，進(jìn)一步提高結(jié)算服務(wù)水平和效率。二是突出抓好政策的引導(dǎo)和扶持，繼續(xù)加大國家對惠農(nóng)政策的制定、宣傳和落實(shí)；對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施、電子化建設(shè)和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新予以財(cái)政補(bǔ)貼扶持，以盡快創(chuàng)造一個(gè)現(xiàn)代化的金融服務(wù)平臺；加大對社會(huì)誠信觀念的宣傳和社會(huì)征信監(jiān)督系統(tǒng)的完善，盡快實(shí)現(xiàn)各窗口行業(yè)信息共享、共同監(jiān)督的違信處罰制，督促和迫使全民自覺樹立誠信觀念，規(guī)范社會(huì)行為。三是突出抓好縣域金融安全區(qū)的創(chuàng)建。創(chuàng)建縣域金融安全區(qū)，既關(guān)系到金融業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展和融資環(huán)境的改善，也關(guān)乎支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果是否得到鞏固。四是各農(nóng)村金融業(yè)要升級模式，從而全方位服務(wù)“三農(nóng)”，在原有的傳統(tǒng)服務(wù)模式上進(jìn)行服務(wù)升級，更有效地服務(wù)于“三農(nóng)”。以郵政儲蓄銀行為例，“金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)”、“陽光信貸”、“富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新”是郵儲銀行推出的三項(xiàng)重點(diǎn)工程，如近期我行重點(diǎn)推出的“財(cái)園信貸通”以及“惠農(nóng)信貸通”業(yè)務(wù)，旨在主動(dòng)提高服務(wù)水平，不斷擴(kuò)展金融薄弱地區(qū)的各項(xiàng)服務(wù)覆蓋面；郵儲銀行將進(jìn)一步加強(qiáng)重點(diǎn)農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品市場的支持力度，以“公司+零售”、創(chuàng)新?lián)７绞胶?ldquo;三群三鏈”開發(fā)等商業(yè)模式為抓手，探索農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等多種生產(chǎn)經(jīng)營主體的綜合金融服務(wù)；“取款不出村、貸款送上門、理財(cái)送下鄉(xiāng)、資金通天下、服務(wù)全天候”更是郵儲銀行的全新服務(wù)理念。
新時(shí)期即國家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型并快速發(fā)展的難得歷史機(jī)遇期，在這個(gè)新時(shí)期里金融業(yè)如何與農(nóng)業(yè)更有效地融合，金融業(yè)如何在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中推波助瀾，金融業(yè)如何在農(nóng)民發(fā)家致富的進(jìn)程里起到關(guān)鍵作用？這些問題的答案都?xì)w結(jié)于新時(shí)期金融業(yè)如何更好地服務(wù)“三農(nóng)”：因地制宜，把握機(jī)遇，有效融入，共同發(fā)展。
