受經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行的影響，個(gè)別借款企業(yè)出現(xiàn)了財(cái)務(wù)危機(jī)、資金鏈緊張的問題。使得信貸管理難度日益加大，但信貸能力建設(shè)未有效跟進(jìn)，一些矛盾日益顯現(xiàn)，直接影響到信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。
信貸操作管理方面存在的問題
一、盡職調(diào)查不深入，不能有效地揭示風(fēng)險(xiǎn)
客戶經(jīng)理貸前調(diào)查是貸款的第一責(zé)任人�？蛻羯暾�(qǐng)信貸后，客戶經(jīng)理必須實(shí)地調(diào)查借款人是否符合行業(yè)信貸政策，是否具備借款的資格，借款用途是否符合有關(guān)政策和規(guī)定，對(duì)貸款客戶未來發(fā)展前景、股東的真實(shí)實(shí)力、經(jīng)營(yíng)管理水平等方面信息進(jìn)行深入了解，通過全面考察客戶真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、市場(chǎng)前景和經(jīng)營(yíng)管理水平，準(zhǔn)確判斷其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及償還能力等，并形成盡職調(diào)查報(bào)告，并對(duì)其真實(shí)性負(fù)責(zé)。但就目前看，少數(shù)經(jīng)辦行客戶經(jīng)理對(duì)企業(yè)信息調(diào)查不盡職，沒有按相關(guān)貸款產(chǎn)品的要求認(rèn)真調(diào)查借款人的情況，甚至存在人為掩蓋重要信息的問題。
二、調(diào)查復(fù)核把關(guān)不嚴(yán)，不能有效發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)
貸款經(jīng)辦行行長(zhǎng)或分管行長(zhǎng)，應(yīng)該對(duì)上報(bào)的貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格核查，注重細(xì)節(jié)，對(duì)企業(yè)提供的報(bào)表、相關(guān)材料的真實(shí)性進(jìn)行查驗(yàn)，對(duì)于有疑惑的問題要帶領(lǐng)客戶經(jīng)理進(jìn)行二次實(shí)地調(diào)查，并通過工商、稅務(wù)、網(wǎng)絡(luò)、企業(yè)上下游等諸方面，了解企業(yè)的信用狀況、償債能力、資料真實(shí)性等，嚴(yán)格把關(guān)。但是有的支行領(lǐng)導(dǎo)只聽企業(yè)一面之詞，對(duì)上報(bào)的貸款資料輕易簽字確認(rèn)，使風(fēng)險(xiǎn)順利通關(guān)。
三、貸后管理流于形式，不能有效把控風(fēng)險(xiǎn)
貸后管理是控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，是貸款管理時(shí)間最長(zhǎng)、內(nèi)容最豐富、工作最需要細(xì)致的一個(gè)環(huán)節(jié)。但是一些支行對(duì)貸后管理沒有引起足夠重視，貸后管理流于形式， 一是貸款資金流向監(jiān)控不力；二是賬戶監(jiān)管形同虛設(shè)； 三是間隔期檢查流于形式，不能有效發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。
四、是風(fēng)險(xiǎn)控制不主動(dòng)、不及時(shí)。
對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患的客戶，如生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況下滑，出現(xiàn)違約欠息，沒有在第一時(shí)間采取有效措施，導(dǎo)致貸款逾期，陷入被動(dòng)。
