個人貸款的抵押登記辦理，可以說是辦理個人貸款最基礎(chǔ)的崗位，也是基礎(chǔ)管理的重要環(huán)節(jié)。在辦理抵押登記的過程中，抵押登記辦理、房產(chǎn)局領(lǐng)證、抵押物出入庫、押品系統(tǒng)記帳、清理、備案換他項等環(huán)節(jié)中，哪怕一個細(xì)小環(huán)節(jié)的疏忽，都有可能給銀行個人貸款帶來風(fēng)險隱患。如何立足本職崗位，辦理好個貸抵押登記呢？我個人認(rèn)為：從小事做起，注重每一個環(huán)節(jié)，是提高工作效率和質(zhì)量，防范抵押操作風(fēng)險，把“雙基管理”真正落實(shí)到工作實(shí)處的關(guān)鍵所在。
一、抵押物相關(guān)權(quán)證的真實(shí)性、抵押登記的有效性是確保抵押權(quán)真實(shí)合法的基礎(chǔ)。為了確保抵押物的真實(shí)，崗位人員必須自己親自到抵押登記部門辦理，絕不能在日常工作中，有這樣或那樣的緣由委托客戶代為領(lǐng)證。要以高度負(fù)責(zé)的精神，避免委托別人辦理存在失真的風(fēng)險，一定親自到房管局核實(shí)有可能出現(xiàn)的價值不符、抵押期限短于貸款期限等等的漏洞。確保抵押物相關(guān)權(quán)證的真實(shí)性、抵押登記的有效性。
二、抵押物權(quán)證的收妥和出庫，是防范抵押物流失的重要手段。在做抵押物權(quán)證收妥和出庫時，必須嚴(yán)格按章按規(guī)操作。從簽約崗領(lǐng)回檔案后，首先檢查辦理抵押材料的完整性、齊全性、合規(guī)性。抵押物權(quán)證領(lǐng)回以后，再核對抵押備案證明、核對證明的抵押人、抵押物名稱、抵押時間是否與借款合同相符。核對房地產(chǎn)權(quán)證和他項權(quán)證，核對房地產(chǎn)權(quán)證和他項權(quán)證是否相符，他項權(quán)明的抵押人、抵押物名稱、抵押時間是否與借款合同相符。核對土地證與他項權(quán)證中房子坐落、房號是否一致。這些細(xì)小的環(huán)節(jié)必須認(rèn)真對待，否則，一但出現(xiàn)權(quán)證與合同中的內(nèi)容不一致，就會給以后貸款回收工作帶來困難和風(fēng)險，所以必須嚴(yán)格對抵押物權(quán)屬、價值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查，避免承擔(dān)不利于銀行的法律后果。
三、及時押品系統(tǒng)信息維護(hù)，是確保帳實(shí)相符的重要保證。工作中我們常常發(fā)現(xiàn)許多問題：抵押物保管臺賬中的抵押價值與個貸系統(tǒng)中的價值不一致、抵押物有實(shí)物但卻未在個貸系統(tǒng)中反映、抵押物存在錄入不全的現(xiàn)象、抵押物錄入有張冠李戴的現(xiàn)象、抵押物入庫臺賬與系統(tǒng)存在不符現(xiàn)象、抵押物還存在有多入庫現(xiàn)象等。防止這些現(xiàn)象的發(fā)生，不光是一個崗位就能做到的，這需要錄入崗、抵押登記崗、放行崗、檔案管理崗大家共同努力。首先信息錄入崗要準(zhǔn)確無誤的錄入所有的客戶信息，這樣就不會存在多錄、錯錄的現(xiàn)象。抵押登記崗在做抵押登記時特別要注意價值、權(quán)證類型、抵押人，這樣可以防止系統(tǒng)與實(shí)物臺賬的帳實(shí)不符現(xiàn)象。放行崗在放行時要選對支行的機(jī)構(gòu)碼，才能正確反映各支行押品價值。檔案管理崗也要正確輸入押品資料編碼，仔細(xì)核對權(quán)證號碼，這樣才能準(zhǔn)確無誤的查找到每一筆抵押物。只要認(rèn)真對待每一筆業(yè)務(wù)，下一環(huán)節(jié)對上一環(huán)節(jié)負(fù)責(zé)，環(huán)環(huán)相扣，發(fā)現(xiàn)錯誤及時更改，堅決杜絕這些現(xiàn)象的發(fā)生。
四、備案換他項的手續(xù)，是防范預(yù)登記失效風(fēng)險的重要措施。實(shí)際工作中，不是簡單地只要把平時手頭正常的工作做完就行了。想要把抵押崗的工作做好，還需要更細(xì)致的后續(xù)工作。像個人按揭貸款業(yè)務(wù)預(yù)告登記時效及自能夠進(jìn)行不動產(chǎn)登記之日起3個月內(nèi)申請抵押登記的情況，這項工作就需要花許多時間和精力，要細(xì)心按時進(jìn)行清理，平時多與房產(chǎn)局聯(lián)系，掌握房地產(chǎn)樓盤辦證情況，督促開發(fā)商及時辦理兩證，督辦備案換他項的手續(xù)，防范預(yù)登記失效風(fēng)險。對存量抵押物清理和核對，是確保抵押真實(shí)有效的關(guān)鍵。對于現(xiàn)有的抵押物不符進(jìn)行清理和更改，這是一項繁瑣而艱難的的工程。第一步首先必須逐筆核對抵押物臺賬和實(shí)物的權(quán)證類型、價值，保證實(shí)物與臺賬一致。其次就是核對個貸系統(tǒng)數(shù)據(jù)與臺賬數(shù)據(jù)，對個貸系統(tǒng)中存在的未登記、在用、在途的信息，逐筆對這些信息進(jìn)行查詢，有用的進(jìn)行登記，無用的進(jìn)行刪除，落實(shí)每一筆抵（質(zhì)）押貸款辦妥抵押登記；第二步逐筆勾對PMIS系統(tǒng)權(quán)證信息是否與實(shí)物相符，查漏補(bǔ)缺，確保帳實(shí)相符；第三步清理放款兩年以上、權(quán)證類型仍為抵押備案證明的貸款。通過個貸監(jiān)測管理系統(tǒng)查詢導(dǎo)出權(quán)證類型為“抵押備案證明”、貸款發(fā)放日期為兩年以前的貸款，逐筆核實(shí)。
工作無小事，個貸的抵押登記更是一項細(xì)微的工作，只有認(rèn)真做好每一個環(huán)節(jié)才能確保抵押的真實(shí)性、合法性和有效性，才能切實(shí)防范操作風(fēng)險。將“雙基管理”工作真正落到實(shí)處，貫徹到工作中的每一個環(huán)節(jié)。這樣才能確保我們整個行的個貸業(yè)務(wù)健康、優(yōu)良的大力發(fā)展業(yè)務(wù)。
規(guī)范日常工作，注重細(xì)節(jié)，防控風(fēng)險，今天的“雙基管理”您做到了嗎？
