正如同貨幣伴隨著商品交易的發(fā)展而產(chǎn)生一樣，征信也是伴隨著信用交易的發(fā)展而產(chǎn)生的。在商品經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今天，信用交易也日益廣泛，因此，了解市場主體交易資信成為一種需求，征信活動也應(yīng)運(yùn)而生�！墩餍殴芾�?xiàng)l例》出臺前，征信經(jīng)營活動缺乏統(tǒng)一遵循的制度規(guī)范和監(jiān)管依據(jù)，難以獲取市場主體信用信息與不當(dāng)收集和濫用公民、法人信息，侵犯合法權(quán)益的現(xiàn)象并存，缺乏有公信力的征信機(jī)構(gòu)，征信產(chǎn)品和服務(wù)較為單一等問題，也影響了征信業(yè)的健康發(fā)展。2013年3月15日，《征信管理?xiàng)l例》正式頒布實(shí)施，對征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件和程序、征信業(yè)務(wù)規(guī)則、征信主體的權(quán)益，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的法律地位和運(yùn)行規(guī)則，及征信業(yè)監(jiān)管體制等內(nèi)容進(jìn)行了明確的規(guī)定�！稐l例》的出臺，解決了征信業(yè)發(fā)展中無法可依的問題，有利于加強(qiáng)對征信市場的管理，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)、信息提供者和信息使用者的行為，保護(hù)信息主體的合法權(quán)益，有利于發(fā)揮市場機(jī)制的作用，推進(jìn)社會信用體系建設(shè)。征信業(yè)健康、規(guī)范的發(fā)展，對銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展，有著積極的指導(dǎo)意義。就郵政儲蓄銀行而言，在貸前調(diào)查方面：個人征信系統(tǒng)的應(yīng)用，對提高全民信用意識、促進(jìn)信用社會的建設(shè)起到積極作用。按照個人征信查詢的規(guī)定，查詢獲得個人信用報(bào)告后，根據(jù)要求分類并按信用等級授信。在實(shí)際貸款營銷過程中，對于初次接觸的客戶，通過取得其征信查詢授權(quán)書后對該客戶進(jìn)行征信查詢，根據(jù)客戶的以往信用狀況我們能夠較為迅速篩選出相對優(yōu)質(zhì)的客戶。此外通過征信系統(tǒng)顯示的工作單位、繳納公積金情況、家庭住址及對外擔(dān)保情況可讓信貸員在短時間內(nèi)較為全面的了解客戶基本情況，且也方便信貸客戶經(jīng)理進(jìn)行交叉驗(yàn)證。貸前調(diào)查環(huán)節(jié)對于征信系統(tǒng)的合理應(yīng)用，可以提高營銷效率和質(zhì)量，做到資源的優(yōu)化配置，同時也可以拓展新客戶。
在貸款審查時：在貸款審查審批過程中，個人征信系統(tǒng)提供的信用數(shù)據(jù)可以較為全面地反映信用主體信用狀況，提高信貸決策效率。審查審批人員通過閱讀客戶的個人信用報(bào)告，可以了解到客戶過往的信貸歷史及還款情況，客觀評價其還款意愿；同時通過信用報(bào)告中反應(yīng)的客戶的基本信息驗(yàn)證申請人提供的本人信息的真實(shí)性；另外通過個人征信報(bào)告中的擔(dān)保信息和征信查詢記錄可以得知客戶對外擔(dān)保情況和近期申請貸款獲批情況，為審批決策判斷提供較為全面科學(xué)依據(jù)。某客戶來我行申請二手房按揭貸款，信貸客戶經(jīng)理查詢其個人征信發(fā)現(xiàn)，此客戶本次申請貸款要買的二手房地址與征信顯示的客戶曾經(jīng)住址一樣，之后通過多方調(diào)查發(fā)現(xiàn)該客戶要買的房子為其母親的房子，客戶申請貸款其實(shí)是用于客戶本人的經(jīng)營所用，是一筆假按揭。由此，該信貸客戶經(jīng)理拒絕了該客戶的申請，有效消除了潛在的風(fēng)險隱患。
在貸后管理中：個人征信系統(tǒng)的應(yīng)用為我行貸后包括催收等工作帶來便利及有力證據(jù)。我行小額貸款業(yè)務(wù)中存在拒絕履行還款義務(wù)、惡意拖欠貸款的不良客戶；此時，通過個人征信系統(tǒng)的信息，查詢該客戶近期的信用記錄，一般會獲得具有價值的記錄，如新辦信用卡記錄、車貸等等，這類信息反映了該客戶目前有一定的經(jīng)濟(jì)能力而非無力償還我行貸款。
《征信管理?xiàng)l例》中還規(guī)定了征信機(jī)構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。這就使得不良行為記錄變成了“有期”。很多人的個人不良信用往往是因?yàn)閭�人大意引起的，比如，有的人在辦理貸款和使用信用卡透支后，因?yàn)橥涍�貸和還款的準(zhǔn)確日期或因出差、出國無法按時歸還，形成了逾期記錄。還有被動原因產(chǎn)生的不良作用，比如，有的人將身份證明資料隨意丟棄，或在一些需要個人證明材料的場合提供了個人證明資料后未及時收回，被他人盜用證明資料，辦理信用卡，惡意透支。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，個人的不良信用記錄不再是一輩子的污點(diǎn)，不良行為停止后，不良信用僅保留5年。 這樣就給了有不良記錄的個人重新開始的機(jī)會。個人不良信息的保存和刪除制度，不僅使個人因不良信息受到相應(yīng)的教育，而且更給予其新的希望，培養(yǎng)社會公眾誠信、守法的意識。
目前，我國的征信業(yè)發(fā)展還很緩慢，《征信管理?xiàng)l例》的頒布實(shí)施，給我國的征信業(yè)增添了法制的保障，在未來，如何進(jìn)一步推動我國征信體系建設(shè)，處理好信息主體權(quán)益保護(hù)和征信市場發(fā)展的關(guān)系，完善征信機(jī)構(gòu)內(nèi)部治理、提升服務(wù)能力，我們，任重而道遠(yuǎn)。
