近段時(shí)間，多次接到客戶關(guān)于住房按揭貸款還款方式的咨詢(xún)，也受理過(guò)已存量按揭貸款的客戶對(duì)于還款方式的變更申請(qǐng)，甚至收到個(gè)別客戶由于經(jīng)辦人員對(duì)還款方式?jīng)]有解釋清楚而引起的投訴。究其原因，一方面客戶確實(shí)不明白住房按揭貸款還款方法的選擇，另一方面我們的經(jīng)辦人員沒(méi)有解釋清楚，讓客戶有個(gè)自由量度的選擇，再一個(gè)就是一些媒介的宣傳誤導(dǎo)。
目前，我行中長(zhǎng)期個(gè)人住房貸款主要采用兩種還款方式：等額本息還款法和等額本金還款法。許多客戶因不了解貸款利息計(jì)算原理，簡(jiǎn)單地認(rèn)為采用等額本金還款法就可以節(jié)省利息，而采用等額本息還款法則多支付了利息，實(shí)際情況并非如此。我們可以作以下分析。
首先，我們要明白兩種還款方式的概念區(qū)別。等額本息還款法是指客戶每期以相等的金額（分期還款額）償還貸款本息，其中每期歸還的金額包括每期應(yīng)還的利息、本金，按月逐期歸還，在貸款截止日期前全部?jī)斍灞鞠�；等額本金還款法是指客戶每期須償還等額本金，同時(shí)還清本期應(yīng)付的貸款利息，而每期歸還的本金等于貸款總額除以貸款期數(shù)，貸款利息則逐期遞減。
等額本金還款法在整個(gè)還款期內(nèi)每期還款額中的本金都相同，償還的利息逐期減少，本息合計(jì)逐期遞減。這種還款方式前期還款壓力較大；等額本息還款法每期還款額中的本金利息都不相同，前期還款金額較少，但本息合計(jì)每期相等。這種還款方式由于本金歸還速度相對(duì)較慢，占用資金時(shí)間較長(zhǎng)，還款總支出利息較相同期限的等額本金還款法高。
其次，我們來(lái)了解貸款利息的計(jì)算方法。貸款利息＝貸款本金×貸款利率×貸款時(shí)間。貸款利息的多少，在利率不變的情況下，決定因素只能是資金的實(shí)際占用時(shí)間和占用金額的大小，而與還款方式無(wú)關(guān)。簡(jiǎn)而言之，你在銀行的貸款多用一天，就要多付一天的利息，貸款金額越大，支付給銀行的利息也就越多。不管采取哪種貸款還款方式，不存在節(jié)省利息支出的實(shí)惠。
比如：借款10萬(wàn)元，期限10年，執(zhí)行基準(zhǔn)利率（6.55%）的個(gè)人住房貸款，如果采用月均等額本息還款法，借款人須每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清。該筆貸款月均還款額為1138.03元（其中首月還本592.20元，利息545.83元），還款期限內(nèi)支付利息總計(jì)36562.78元。由于每月的還款額相等，在貸款初期每月的還款中，所占用資金數(shù)量大，減去按月結(jié)清的利息后（當(dāng)月還利息＝月初余額×月利率），所還的貸款本金（當(dāng)月還本金＝月還款額-當(dāng)月利息）就較少；而在貸款后期因貸款本金不斷減少，每月的還款額中貸款利息也不斷減少，每月所還的貸款本金就較多。這種還款方式，相對(duì)來(lái)說(shuō)，借款人實(shí)際占用銀行貸款的數(shù)量更多、占用的時(shí)間更長(zhǎng)，但便于客戶合理安排每月的生活支出或進(jìn)行理財(cái)。
如果采用月均等額本金還款法，借款人須每月按相等的金額（貸款金額/貸款月數(shù)）償還貸款本金，每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清，兩者合計(jì)為每月的還款額。本筆貸款月均償還本金833.33元（首月還本833.33元，利息545.83元，合計(jì)1379.16元），還款期限內(nèi)支付利息總計(jì)33023.05元。因此，同樣一筆貸款，采用等額本息法每月還款1138.03元，采用等額本金還款法首月還款1379.16元，后者比前者高出241.13元。由于后者提前歸還了部分貸款本金（如：首月還本金833.33元-592.20元＝241.13元），較前者實(shí)際上是減少占用和縮短占用了銀行的資金，貸款利息總支出就會(huì)少3539.73元，而并不是借款人得到了什么額外實(shí)惠。這種還款方式，適合生活負(fù)擔(dān)會(huì)越來(lái)越重或預(yù)計(jì)收入會(huì)逐步減少的客戶運(yùn)用。
由此可見(jiàn)，不同的還款方式，只是為滿足不同收入、不同年齡、不同消費(fèi)觀念客戶的不同需要或消費(fèi)偏好而設(shè)定。其實(shí)質(zhì)，無(wú)非是貸款本金的先還還是后還，貸款本金長(zhǎng)用還是短用、多用還是少用，從而影響利息隨資金實(shí)際占用數(shù)量及時(shí)間長(zhǎng)短的變化而增減。因此，等額本金還款法并不能簡(jiǎn)單地理解為比等額本息還款法節(jié)省利息，更不能以?xún)煞N不同的貸款還款方式計(jì)算出支付的總利息孰多孰少來(lái)進(jìn)行比較，那只會(huì)對(duì)客戶產(chǎn)生誤導(dǎo)、混淆視聽(tīng)。
因此，客戶經(jīng)理在接受客戶的咨詢(xún)或受理客戶貸款申請(qǐng)時(shí)，要詳細(xì)了解客戶的消費(fèi)偏好、收入情況與還款能力，認(rèn)真解釋兩種還款方式的區(qū)別，幫助客戶做好合適的選擇。兩種還款方式對(duì)于借款人違約概率來(lái)說(shuō)，月均等額本息法由于還款額每期相等，便于借款人記憶，定期向委托還款賬戶存入等額還款額即可；而月均等額本金還款法，由于每月還款額不相等，需要借款人要測(cè)算當(dāng)月利息支出額，一并存入委托還款賬戶。這就要客戶經(jīng)理面談面簽時(shí)做好客戶提醒，以防因少存利息而出現(xiàn)違約記錄。
對(duì)于存量客戶，申請(qǐng)由等額本息法變更為等額本金法的，貸后管理人員需做進(jìn)一步解釋和安撫工作，避免不必要的投訴或輿情。解決途徑一是提示借款人可以一次或多次提前償還部分本金，以減少利息支出；二是如果借款合同有相關(guān)約定變更條款，通過(guò)調(diào)查確定借款人有充足的還款來(lái)源，判斷違約概率低的情況下，可以向上級(jí)行申請(qǐng)?jiān)趥�(gè)貸系統(tǒng)中變更還款方式，但流程相對(duì)復(fù)雜�？傊�，要在控制或降低借款人違約的前提下，幫助客戶合理選擇還款方式。（個(gè)貸團(tuán)隊(duì)）
