雙基之貸后管理

    貸后管理是信貸資產(chǎn)管理的重要環(huán)節(jié)，對于確保銀行貸款安全和案件防控具有至關(guān)重要的作用。一筆信貸業(yè)務(wù)能審批通過，那么客戶的管理、財(cái)務(wù)水平、歷史信用記錄、項(xiàng)目的可行性以及擔(dān)保措施等綜合授信方案具有可行性，我行的信貸資金安全性應(yīng)該是有保障的。那為何總會有一筆或幾筆會出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)形成不良呢？這固然有行業(yè)或政策等不可抗力因素影響，但大部分是因?yàn)橘J后管理不到位，有章不循導(dǎo)致，說到底是人的因素決定了貸款的質(zhì)量。為徹底改變重貸輕管的現(xiàn)象，我行應(yīng)加強(qiáng)貸后過程管理，以求實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)優(yōu)良。
 
    一是要件要合規(guī)。信貸合同文本使用、填寫、簽訂規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)信貸法律文書要進(jìn)行業(yè)務(wù)性審查、非標(biāo)準(zhǔn)法律文書同時(shí)進(jìn)行業(yè)務(wù)審查和合規(guī)性審查。除此之外，還要根據(jù)借款人的行業(yè)，規(guī)模，經(jīng)營特點(diǎn)以及授信方案的具體要求對合同文本進(jìn)行正確的填寫。
 
    二是資金用途要規(guī)范。檢查客戶貸款使用是否符合國家相關(guān)規(guī)定及與合同約定，是否用于合同填寫的真實(shí)用途，信貸資金是否回流。特別要注意信貸資金用于投資證券，股票，期貨等高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，有無挪用或其他違反規(guī)定使用信用貸款的行為。
 
    三是抵押物管理要規(guī)范。不能違規(guī)解除擔(dān)保、抵（質(zhì)）押物，使貸款抵押造成懸空。①對抵（質(zhì)）押物完好程度的檢查，即檢查是否存在貶損、滅失等情況；是否保險(xiǎn)，或保期已滿是否續(xù)保等；②對抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)能力的檢查，即檢查變現(xiàn)能力是否發(fā)生變化，重估抵（質(zhì)）押物的現(xiàn)行價(jià)值，判別抵質(zhì)押物市場價(jià)值的漲跌趨勢；③對抵（質(zhì)）押物狀態(tài)的檢查，即檢查了解抵（質(zhì)）押物是否被司法機(jī)關(guān)查封或凍結(jié)，抵（質(zhì)）押物權(quán)屬是否發(fā)生變更，抵（質(zhì)）押登記手續(xù)是否發(fā)生變化，是否發(fā)生二次抵（質(zhì)）押;④對抵押物出租情況的檢查，即實(shí)地調(diào)查不動產(chǎn)的占有情況，了解抵押物是否存在租賃，掌握租期、租金等租賃的具體情況。
   
    四是貸后檢查要細(xì)致認(rèn)真。貸后檢查不但要信貸客戶進(jìn)行定期或不定期對借款人執(zhí)行借款合同情況、資信情況、收入情況、抵（質(zhì)）押物現(xiàn)狀檢查，同時(shí)要對擔(dān)保單位及擔(dān)保人情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查和檢查，將客戶的經(jīng)營情況，財(cái)務(wù)情況、抵押物狀態(tài)及發(fā)現(xiàn)的問題等貸后檢查情況及時(shí)形成貸后檢查報(bào)告歸檔，貸后檢查不能流于形式，貸后檢查報(bào)告不能雷同以防止貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

    五是加強(qiáng)貸款到期管理。按規(guī)定及時(shí)制作《貸款到（逾）期通知書》并送達(dá)客戶取得回執(zhí)，分期還款計(jì)劃不能擅自調(diào)整。特別是我行正在與政府合作，扶持本地小微特色企業(yè)的“助保貸”業(yè)務(wù)，陸續(xù)到期的業(yè)務(wù)是凈回收還是回收再貸呢？嚴(yán)格落實(shí)貸款持續(xù)條件，對不滿足持續(xù)條件的，不能重新支用貸款
 
    六是加強(qiáng)信貸基礎(chǔ)管理。在人行信貸登記咨詢系統(tǒng)及時(shí)錄入客戶信息和業(yè)務(wù)信息，及時(shí)更新財(cái)務(wù)報(bào)表等數(shù)據(jù)；按頻率完成押品重估；及時(shí)完成公司類客戶信用等級評定；在貸款發(fā)放5個(gè)工作日內(nèi)及時(shí)移交信貸檔案資料；及時(shí)并準(zhǔn)確完成信貸資產(chǎn)12級分類，出現(xiàn)預(yù)警信號的應(yīng)及時(shí)錄入預(yù)警跟蹤管理。
 
    公司條線信貸經(jīng)理對過程管理發(fā)現(xiàn)問題建立了臺帳，并將發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)責(zé)令整改。并按照過程管理方案在年度終了時(shí)進(jìn)行考核和通報(bào)。通過強(qiáng)有力的貸后過程管理手段，我行信貸資產(chǎn)必將達(dá)到管理和效果的統(tǒng)一，從而優(yōu)化我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量。