近段，我們學(xué)習(xí)了信貸業(yè)務(wù)案例，一個(gè)個(gè)生動(dòng)真實(shí)的案例讓我們警醒。“以銅為鑒，可以正衣冠，以史為鑒，可以明得失”，作為客戶經(jīng)理的我，受益匪淺，頗受教育。
一、貸前要盡職調(diào)查 。深圳某支行向某石油化工公司發(fā)放5000萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款形成呆賬，一是貸款用途不真實(shí)；二是客戶經(jīng)理未按規(guī)定實(shí)地考察企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況；三是以虛假納稅憑證、銀行對(duì)帳單等偽造材料申報(bào)。從這一起案例中告知我們貸前調(diào)查的重要性，切不可聽(tīng)取借款申請(qǐng)人的一面之詞，要保持高度的職業(yè)敏感，對(duì)借款人的自敘，所提供的相關(guān)資料要合理懷疑，對(duì)其提供資料的完整性、真實(shí)性、有效性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，做到現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查相結(jié)合，從貸款申請(qǐng)人的上下游單位、所處的工業(yè)區(qū)或周邊企業(yè)以及其所在居委會(huì)、村委會(huì)甚至是工商部門、法院等方面，多渠道了解貸款申請(qǐng)人的情況，對(duì)借款申請(qǐng)人的各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)清晰了解，判斷出貸款的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)�？蛻艚�(jīng)理需具備“律師素質(zhì)，資產(chǎn)評(píng)估師素質(zhì)，會(huì)計(jì)師素質(zhì)”這一句話很有道理，只有自已的信貸業(yè)務(wù)素質(zhì)過(guò)硬，才不會(huì)被借款申請(qǐng)人牽著鼻子走，才能把握主動(dòng)權(quán)。
二、要堅(jiān)持面簽面談制度 。檢驗(yàn)身份證件的真實(shí)性：無(wú)論是個(gè)貸借款人、擔(dān)保人，還是企貸中的個(gè)人擔(dān)保，均要不折不扣的實(shí)行面簽制度，并查實(shí)身份證件的真實(shí)性。有一筆貸款到期，進(jìn)行正常催收時(shí)借款人妻子稱此筆貸款不知情，才知道那天來(lái)簽字的不是借款人妻子而是另有其人，只不過(guò)是身份證件上的照片較模糊，無(wú)法辯認(rèn)其身份的真?zhèn)�。通過(guò)協(xié)調(diào)與積極催討，此筆貸款末發(fā)生損失，但其間費(fèi)時(shí)又費(fèi)力。這件事告訴我們，要堅(jiān)持貸款面簽制度，切不可因?yàn)榍槊婊蜇潏D方便了事，在無(wú)法確認(rèn)簽字人的身份時(shí)，有必要進(jìn)入公民核查系統(tǒng)進(jìn)行核查身份相貌對(duì)比。
三、貸款用途要絕對(duì)真實(shí)。浙江金華某支行向19名建筑企業(yè)項(xiàng)目經(jīng)理發(fā)放82筆個(gè)人助業(yè)貸款，合計(jì)金額7700萬(wàn)元，貸款資金均受托支付至客戶呂某個(gè)人帳戶。經(jīng)查，部分貸款存在借款人不具備借款主體資格、交易背景不真實(shí)等問(wèn)題�？蛻艚�(jīng)理應(yīng)核實(shí)借款申請(qǐng)用途，切不可憑著想象，任意而寫之。
四、要切實(shí)判斷抵質(zhì)押物的風(fēng)險(xiǎn)。某分行向某藥業(yè)公司發(fā)放流動(dòng)資金貸款3650萬(wàn)元、辦理銀行承兌匯票290萬(wàn)元，該公司以75棟房產(chǎn)及所在土地設(shè)定抵押，經(jīng)辦行違反省分行關(guān)于抵押物價(jià)值評(píng)估結(jié)果在3500萬(wàn)元以上的應(yīng)報(bào)省分行確認(rèn)的規(guī)定，未經(jīng)省分行確認(rèn)，將抵押物價(jià)值確定為6839.89萬(wàn)元，最后，形成抵押物不足值的風(fēng)險(xiǎn)。
剛做客戶經(jīng)理時(shí)認(rèn)為，一筆貸款，只要有抵押物貸款風(fēng)險(xiǎn)就可控，就可高枕無(wú)憂。經(jīng)過(guò)對(duì)案例的學(xué)習(xí)，才發(fā)現(xiàn)并不是有抵押物就能確保萬(wàn)無(wú)一失，僻如，設(shè)備抵押就存在設(shè)備拆零轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，庫(kù)存材料抵押有流轉(zhuǎn)替換的風(fēng)險(xiǎn)，在建商品房抵押有扣除優(yōu)先抵償權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)，土地使用權(quán)有政策性風(fēng)險(xiǎn)等。
經(jīng)營(yíng)銀行就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)有很多，比如信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、抵押風(fēng)險(xiǎn)等。這就要求我們客戶經(jīng)理，一要有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)道德風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)的自我教育；二要注重專業(yè)技能的學(xué)習(xí)，努力提高學(xué)識(shí)才能，注重實(shí)際工作操作性，在實(shí)際工作中積累經(jīng)驗(yàn)，時(shí)刻保持對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的敏感性，及時(shí)、有效、完整地對(duì)行內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提示與報(bào)告，為業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)提供決策依據(jù)，為業(yè)務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。
