工作中經(jīng)常接到的事項(xiàng)有很多是屬于合同使用及填寫(xiě)方面的，其實(shí)合同填寫(xiě)我個(gè)人認(rèn)為應(yīng)重點(diǎn)把握以下幾個(gè)方面，以有效地降低終極風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生：
首先，明確認(rèn)識(shí)到合同的重要性。在銀行，無(wú)論柜臺(tái)還是客戶經(jīng)理辦的任何業(yè)務(wù)，都是一種民事法律關(guān)系，在這種法律關(guān)系中的權(quán)利義務(wù)就是以白紙黑字的合同、憑證等紙質(zhì)資料明確的，一旦出現(xiàn)終極風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)簿公堂，送去法院的就是原始的合同及憑證。所以與客戶談判和確認(rèn)的一些要素及約定一定要在合同中準(zhǔn)確無(wú)誤的填寫(xiě)出來(lái)。實(shí)踐中客戶經(jīng)理把合同填寫(xiě)更多當(dāng)成貸后檢查的任務(wù)，重要性遠(yuǎn)低于營(yíng)銷及系統(tǒng)資料整理，這種觀念是需要改變的，貸后管理資料中的合同是一項(xiàng)業(yè)務(wù)成果的體現(xiàn)，是外部法律認(rèn)可的依據(jù)，甚至關(guān)乎成敗。
其次，理解合同的法律意義�？偟膩�(lái)說(shuō)，民事合同的最大宗旨是在不與現(xiàn)行法律法規(guī)抵觸的情況下，遵循雙方意思自治原則，也就是說(shuō)關(guān)于合同約定的內(nèi)容只要雙方確認(rèn)，在沒(méi)有其他特殊事項(xiàng)的情況下，法院是傾向于保護(hù)和認(rèn)定民事合同的有效性的。這樣客戶經(jīng)理們就要把握一個(gè)大的原則，就是填寫(xiě)時(shí)要素的真實(shí)和正確，特別是最基本的主從合同編號(hào)的對(duì)應(yīng)、借款的金額、期限、歸還日期、利率、以及簽字蓋章的真實(shí)性、擔(dān)保金額、抵押物的填寫(xiě)、抵押物的最高擔(dān)保價(jià)值。其他合同要求填寫(xiě)東西及主要要求符合監(jiān)管規(guī)定及實(shí)事求是，一旦填上，貸后管理的規(guī)定動(dòng)作就必須做到，否則反增是非。而對(duì)于我行內(nèi)的貸后檢查則更多的傾向于檢查貸款是否合規(guī)，即把合同與業(yè)務(wù)的相關(guān)背景資料聯(lián)系起來(lái)再與監(jiān)管政策比對(duì)。借款期限對(duì)年對(duì)月對(duì)日和是否提前一天，壹年還是寫(xiě)成壹拾貳個(gè)月，這種問(wèn)題在根本上不會(huì)影響合同的有效性。
最后，把握好合同的使用方法及填寫(xiě)技巧。我行使用的業(yè)務(wù)合同多為總行下發(fā)的格式合同，只要填空方式填寫(xiě)，對(duì)于使用較多的合同文本填寫(xiě)范例及PPT，市行已多次下發(fā)并掛網(wǎng)，可在資料匯編中查找。這里要提醒客戶經(jīng)理們的是，對(duì)于借款人及抵押權(quán)人是個(gè)人還是法人，一定要選擇專用于自然人的借款合同或抵押合同或最高額類合同，日常中對(duì)公業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理喜歡捆綁式的使用所有對(duì)公類的業(yè)務(wù)合同而不加以區(qū)別，喜歡要客戶在所有簽字的地方加蓋公章，自然人的保證合同及抵押合同一定不要加蓋公章。
對(duì)于所有業(yè)務(wù)合同重要性的排序是：主借款合同＞保證合同（抵押或最高額合同及他項(xiàng)權(quán)證的辦理）＞自然人保證合同。
建議客戶經(jīng)理所有業(yè)務(wù)合同要在公司部門(mén)貸后管理崗及法律部門(mén)全部審查完成沒(méi)有問(wèn)題之后，再將客戶的那一份給客戶，以免造成有多份不一致的合同。雖沒(méi)有強(qiáng)制規(guī)定，但對(duì)于發(fā)現(xiàn)問(wèn)題修正了的合同，還要記得送給登記部門(mén)房產(chǎn)局及國(guó)土局備案。
